莞棋

　　在促消费的大背景下，角逐消费贷正成为银行竞争的新热点。

　　上市银行半年报显示，42家上市银行总贷款规模为156.73万亿元，较年初增长7.98%。其中，多数银行消费贷规模达到了两位数增长。

　　工商银行2023年半年报显示，该行6月末的个人贷款为8.48万亿元，比上年末增加2412.9亿元，增速为2.9%。其中，个人消费贷款增加299.55亿元，增幅为12.9%。

　　建设银行2023年半年报显示，该行6月末个人贷款规模8.43万亿元，较上年末增加1942亿元，增长2.36%。其中，个人消费贷增加733.59亿元，增幅为24.8%。对于个人消费贷的高增长，建设银行方面称，该行个人消费贷坚持创新引领，满足居民合理消费融资需求，促进消费市场发展。在丰富触客手段的同时，推进场景拓展，面向新能源汽车、装修等新兴消费领域探索场景化服务。

　　交通银行则在2023年半年报中称，该行上半年末个人贷款余额2.42万亿元，较上年末增长2.14%。其中，境内行个人消费贷款余额较上年末增长39.30%。

　　一方面是规模的比拼，一方面是如火如荼的利率“价格战”，各家银行纷纷拿出十八般武艺，推出低息消费贷产品。

　　融360数字科技研究院监测数据显示，7月，全国性银行消费贷平均利率为3.57%，同比下降79个基点。其中，国有大行消费贷最低可执行利率平均水平为3.58%，股份制银行为3.56%，这也是首次，股份行的消费贷平均利率低于国有大行。

　　近日，国家发改委发布了《关于恢复和扩大消费的措施》，被业内称为“促消费二十条”，指出在加强征信体系建设的基础上，合理优化小额消费贷和信用卡利率、还款期限、授信额度，明确了加强金融对消费领域的支持。

　　8月以来，各家银行掀起消费贷“限时优惠潮”，通过发放各形式优惠券、赠送礼品等营销活动，推广消费贷产品，彼时，有股份行最低利率降至3%。

　　银行消费贷利率甚至低于房贷利率，而贷款利率低意味着银行收益少，那么银行为何还会如此热衷于争夺这块市场呢？

　　消费贷产品对银行拓展零售客户意义重大。消费贷能够成为银行抢客户的一个切入点，即使当前银行贷款不赚钱，但是只要把握住了客户，未来利润点还有很多。

　　相比个人住房贷款来说，消费贷是一款短期的贷款产品，贷款投向、结构、利率等方面都能很快调整；此外，一些银行在消费贷产品上能够做差异化，通过不同的客群层级进行不同定价。

　　角逐消费贷的背后还凸显出银行竞争的新态势，当前银行贷款的净息差在不断收窄，行业的大趋势难以改变。银行如今要竞争的可能不是一项业务和产品能够带来多少利润，而是将银行经营重心转到拓展客户群上，这将是未来银行的利润来源。