□莞棋

　　中央金融工作会议指出，做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章，将养老金融与科技金融、绿色金融、普惠金融、数字金融共同作为布局重点，充分体现了养老金融的价值。

　　2022年，为推进多层次、多支柱养老保险体系建设，促进养老保险制度可持续发展，满足人民群众日益增长的多样化养老保险需要，国务院办公厅发布关于推动个人养老金发展的意见。2023年10月印发的《国务院关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》则强调，普惠金融要强化对民生领域的支持，其中多处涉及老龄工作领域。

　　养老金融的发展关系到人口老龄化趋势下，养老第三支柱的建设，将逐步为金融市场提供较为充沛的长期资金来源，有望成为资本市场的“压舱石”。同时，将对商业银行、银行理财子公司、公募基金、保险机构的业务结构产生重要影响。

　　谋划养老金融“新篇章”，需围绕“适老化”发力。

　　金融产品要“适老化”。产品“不适老”被视作当下养老金融发展的“痛点”之一。以养老理财产品为例，尽管其规模屡创新高，但各机构产品同质化较为明显，在投资策略、投资期限等方面较为趋同，服务周期多为1—2年，长期性不足，削弱了养老保障的作用，也没有体现出养老服务金融的独特性。

　　发展养老金融，需要围绕居民生命周期养老金融需求特点，提供一站式金融服务解决方案，将一定的个人资产转化为长期限、有养老属性、相对安全、又有一定收益的养老金融产品，增强群众自身的养老保障能力。商业银行需要不断丰富、创新养老金融产品供给。如在充分考虑老年人群体风险偏好的基础上，设计差异化、系统化的理财产品组合。

　　金融服务要补上“适老化”这一课。从智慧科技、适老化角度逐步搭建养老金融体系，同时深化产品服务友好性，并利用银行强大的网点体系落实养老金融的融合性，满足人民不断升级又多元化的养老需求。同时银行网点围绕商圈、社区，可进一步提升养老服务整合能力，甄选整合富有特色的养老增值服务，还可发挥健康管理、高杠杆增值服务连接优势，改善盈利结构。

　　投资者教育也需要“适老化”。目前大多数居民对于养老认同度普遍较强，但不同年龄段的人群对于养老规划有不一样的主张，需加大投资者“适老化”教育力度，进一步提升金融机构的专业顾问服务，让居民切实领悟到养老金融的目的和意义，增强其参与养老金融的积极性，树立正确的财富管理观念，尽早启动个人养老储备。