【理财案例】 市民于先生今年47岁，工作较稳定，每月收入8000元，妻子赵女士43岁，每月工资5000元，有一个儿子在读初三，家庭平均每月基本生活开支4000元左右，夫妻平均每月用于赡养双方老人的费用2000元，每月培养孩子支出2000元。现有一套住房已还完房贷，有一辆开了8年的代步轿车（汽油车，价值2万元）。夫妻现有积蓄10万元，以存款和银行理财产品为主。于先生打算三年内为儿子积攒上大学的学费12万元，还打算把旧车换成一辆国产新能源汽车，预算15万元左右，请理财师帮忙规划一下理财方案。

　　于先生家庭除去每月固定开支后，净收入5000元，未来的主要支出是三年后孩子的教育金和置换新车费用，总共大约27万元。那么未来我们理财的目标是利用现有的10万储蓄加上未来三年每月固定收入，通过合理的理财配置方式，既要完全覆盖未来的刚性支出，不能有亏损，同时在此基础上为客户实现资金的合理增值。

　　招行青岛崂山支行财富顾问郎文鹏建议于先生的理财方案参照一下招行独创的TREE资产配置体系。具体来说，T代表活钱管理（Trade-ready-Management），象征招财树的树叶，这一部分的目的是解决客户未来6至12个月的家庭日常支出或者应对突发情况。优点是流动性好，赎回第二个工作日到账，建议在此案例中为客户配置2万元，以备不时之需。R代表保障管理（Reassurance Management）象征招财树的树根，寓意安稳牢靠。谁也无法预测意外和明天哪个先到来，大家能做的就是在风险来临之前，通过有效的方法和较低的成本来把风险转嫁出去。于先生属于家庭顶梁柱，上有老下有小，一旦发生重疾或者意外等风险，会对家庭造成巨大影响，为客户夫妇二人配置每人每年一万元的重疾保险。E代表稳健投资（Equable Invwstment），这一部分风险相对较低，收益相对稳定，既能够贡献稳健收益，同时又能提供相对灵活的流动性，一旦市场出现更好的投资机会，可以转换其中一部分来获得更大的利益。建议为于先生家庭配置5万元固收类理财，根据当下市场行情选择投资短久期和期限匹配债的产品更合适，一年期左右，业绩比较基准3%-4%。最后一个E代表进取投资（Enhanced Investment），这部分资金配置能够帮助于先生家庭整体收益更进一步。目前A股市场已经历3年低迷，投资价值明显提升，建议配置1万元股票型基金，同时可以每月增加1000元基金定投，用来增厚整体投资收益。

　　观海新闻/青岛早报记者 杨忠升