“真正的‘蛮好’，是风险来临时有底气说‘我不怕’”。热播剧《蛮好的人生》中，保险顾问胡曼黎用专业方案化解客户困境的情节，让屏幕前的消费者对保险价值有了全新认知。而现实世界里，疾病的阴影正不分年龄、职业地蔓延 ——2025 年以来，徐熙媛、方大同、朱媛媛等多位公众人物的离世，更让大家对健康风险的关注持续升温。

　　近日，国家金融监督管理总局发布了今年前4个月健康险原保险保费收入情况，数据显示，保险公司合计实现健康险保费收入4557亿元，同比增长4.06%。

　　保障逻辑互补：

　　给付与报销的双重防线

　　在健康保障的坐标系里，重疾险与百万医疗险如同经纬线，勾勒出完整的防护网络。泰康人寿青岛分公司工作人员解释说，二者的核心差异在于“保障逻辑”：重疾险属于给付型保险，确诊合同约定疾病一次性赔付固定保额；百万医疗险属于费用补偿型保险，对住院医疗费用实报实销，优势在于数百元保费撬动百万保额。二者并非替代关系，而是功能互补的“黄金搭档”。

　　这种差异在具体案例中尤为明显：某癌症患者医保报销后仍需承担15万元医疗费与0.95万元康复费，若仅靠百万医疗险，扣除1万元免赔额后虽可报销14万元，但需先行垫付并提交票据；而购买了50万元保额的重疾险，确诊即赔，不仅覆盖全部支出，更可弥补治疗期间的收入损失。

　　太平人寿青岛分公司保险代理人说：“百万医疗险是去除医保报销和免赔额后，在保险合同规定范围内按比例进行报销；重疾险是按照保额赔付，可以用于收入损失补偿、康复费用及家庭日常开支等。”

　　保费结构上，两者亦呈现鲜明特征：百万医疗险多为一年期产品，保费相对低；重疾险则倾向长期交费，例如十年、二十年、三十年等，保费会随年龄增长显著上升。

　　例如“太平福禄倍禧2024终身重大疾病保险”产品（简称“福禄倍禧2024”），数据显示，同样10万元保额的重疾险，交20年，0岁男宝年交保费1820元，女宝1630元，而30岁男性年交保费达3830元，女性则是3480元。

　　重疾产品进化：

　　从单次赔付到多次保障

　　当前重疾险市场呈现出鲜明的“U型曲线”特征，有数据显示，“0岁至18岁”和“30岁至40岁”是投保主力，而20岁至30岁的新投保人群相对较少。面对不同年龄层段的保障需求，产品迭代朝着多元化、人性化方向演进，消费者也有了更多选择。

　　目前市面上，大型寿险公司都有各具特色的重疾险产品“傍身”。中国人寿有“康宁尊享”，太平人寿有“福禄倍禧2024”，泰康人寿有“乐享健康”，这些产品颠覆了传统重疾险“一次赔付即终止”的模式，据了解，中国人寿的康宁尊享、太平人寿的“福禄倍禧2024”等产品均支持多次赔付。

　　以“福禄倍禧2024”为例，该产品的保障责任包括重大疾病，中症、轻症疾病保险金，特定失能疾病保险金，身故保险金。其中，120种重疾分为6组，每组可赔付1次，最高可获6次全额给付，每次赔付间隔仅需1年，为投保人提供“生命不止、保障不息”的长期守护。此外，终身型重疾险在投保人未出险身故的情况下，会启动身故保险金机制，实现“生有保障，逝有尊严”的全周期覆盖。

　　“比如，张三购买‘福禄倍禧2024’产品，保额30万元，交了3年，不幸患病，范围是保单保障的120种重大疾病，确诊后保险公司将给付30万元。给付一年后，张三如果再查出其他重大疾病，是在其他5组重疾范围的，确诊后，保险公司将再次给付30万元。”

　　百万医疗革新：

　　续保与免赔的突破之道

　　百万医疗险因“低保费、高保额”的特点，持续保持“高热度”，但随着赔付率的提升以及医保改革的落地，百万医疗险产品掀起了一场“自我革新”。

　　中国人寿近期推出的“康悦臻享”医疗险以“10年保证续保”成为行业亮点。据中国人寿青岛分公司工作人员介绍，出生28天至60周岁的身体健康者，均可作为被保险人，最高续保年龄可达80岁，年保费会根据不同年龄存在差异，以20岁女性首次投保为例年保费仅234元，而60岁男性首次投保保费需要2201元。但首次购买签订合同时，会明确约定每10年为一个保证续保期间，即使被保险人健康状况恶化或发生理赔，仍可续保，保障内容按原合同约定的执行。

　　同样是“10年保证续保”的，还有泰康人寿“健康有约”医疗险产品，不同的是该产品是泰康面向中高净值人群推出，可提供私立、国际医疗部、特需医疗部等品质医疗服务。

　　“价格亲民的百万医疗险产品有‘医佳保’和‘健康心享’。”泰康人寿青岛分公司保险代理人介绍。

　　各保险公司的百万医疗险产品各有“卖点”。如平安人寿的“平安悦享逸家”百万医疗险，打出“0免赔”，一般医疗住院费用1元起赔，1万元以内按照30%的比例赔付，1万元以上按照100%赔付。重大疾病医疗费用0免赔。

　　太平洋寿险的“太保安享百万2025医疗保险”，保险期间内，如未发生过任何理赔，下一保单年度一般医疗保险金限额、特定疾病医疗保险金限额、重大疾病或特定肿瘤医疗保险金限额分别增加20万元，最高可分别增加至300万元、400万元、500万元。

　　“在购买百万医疗保险产品时，最好选择有保障的大公司。”业内人士建议：“一方面是理赔能找到人，另一方面在产品条款上会表述的更清晰。”

　　多款高龄产品：

　　为银发一族撑起“保障伞”

　　受年龄限制和健康门槛的影响，65岁以上的老年群体往往面临“投保难”的困境。如今，这一困境正逐步改善，多款回应高龄群体保障需求的保险产品相继推出，让“老有所依”从愿景变为现实。

　　中国人寿针对高龄群体的保障需求，推出了一款面向40-80周岁中老年客户群体的产品——“国寿银龄无忧特定疾病医疗保险”。该产品为1年期非保证续保医疗产品，单年度最高保额可达200万元，最长续保年龄可至100岁。该款产品具有投保年龄宽泛、保障范围全面以及具有0免赔额等优势，同时该产品简化了投保流程，提供了便捷的保障途径，值得一提的是，69岁以下且符合条件的人群可免体检投保，切实解决高龄客户商业医疗需求的痛点。

　　泰康人寿同样发力高龄保险市场，推出的“医佳保长寿版”备受关注。该产品不仅将老年人群和慢病人群的保证续保期限延长至3年，还把最高投保年龄提高至79周岁。更为重要的是，有高血压、糖尿病、高血脂、痛风、甲状腺结节等190种既往疾病的人，如符合健康要求也可投保，保额最高可达400万元。泰康人寿青岛分公司工作人员介绍，此款产品的核保尺度相对放宽，可让更多有既往病史的高龄人群获得保障。

　　理赔提速升级：

　　行业信任度悄然提升

　　在风险保障意识不断提升的当下，保险行业正面临一个尴尬的悖论：一方面保障价值日益凸显，另一方面“理赔难”的认知误区仍在阻碍市场发展。

　　而这种认知偏差，正随着行业的技术革命和服务升级被逐步打破。青岛多家寿险公司的年度理赔数据足以证明：2024年，中国人寿青岛分公司全年赔付金额超3.84亿元，太平洋寿险青岛分公司全年赔付金额1.8亿元，泰康人寿青岛分公司全年赔付金额1.498亿元。

　　“从提交材料到赔款到账，整个过程快得不可思议。”中国人寿投保人朱女士展示手机上的到账通知，她近期因频繁就医产生的多笔小额医疗费用，通过官方App实现了近乎实时的理赔体验。这种 “闪电式”赔付折射出行业后端服务的革新力度。

　　据悉，目前中国人寿青岛分公司1万元以下小额赔付已实现全流程线上化，依托与医疗机构的系统直连，材料审核与资金划付可同步完成；大额赔付通过柜台提交后也能在次日办结。

　　同样的“秒赔”场景在太平人寿青岛分公司上演。刘女士曾为孩子购买了一份医疗保险，因孩子近期在医院接受治疗，医疗费令她发愁，在保险代理人的提醒和帮助下，她通过太平人寿的“秒赔”系统提交了理赔申请，仅仅10秒钟，理赔款就顺利到账。

　　泰康人寿青岛分公司数据显示，重大疾病平均索赔支付时效缩短至3.2天，百万医疗险更是压缩到1.8天。

　　当“线下奔波”转变成“线上秒批”，“流程模糊”变得“透明可查”，理赔体验的升级正在重塑公众对保险行业的信任。“投保容易理赔难”成为过去式，重疾险与百万医疗险的“黄金搭档”正以更高效的守护力，让“风险来临时有底气”的承诺照进现实。

　　徐 晶