□莞棋

　　近期，上市银行陆续发布2024年度业绩报告。已披露的年报显示，部分银行的信用卡流通户数、流通卡量、信用卡App月活量等指标出现不同程度下滑。

　　招商银行的年报显示，截至2024年末，招商银行信用卡流通卡9685.90万张，流通户6944.09万户，相较2023年末，分别减少25.91万张、29.95万户，招行信用卡掌上生活App月活跃用户从2023年末的4197.55万户降至4044.46万户。

　　平安银行年报显示，其信用卡流通户数4692.61万户，同比下降12.92%，全年信用卡总消费金额23205.10亿元，同比下降16.57%。

　　中国人民银行近日发布的《2024年支付体系运行总体情况》显示，截至2024年末，全国信用卡和借贷合一卡开立7.27亿张，较2023年末减少约4000万张，同比下降5.14%。

　　自去年下半年以来，多家银行关停信用卡App、停发联名卡产品，同时降低信用卡积分兑换比例、减少优惠活动，甚至取消了部分高端卡专属权益。多家银行的信用卡分支机构也获批终止营业。

　　信用卡业务规模收缩是多重因素导致的。近年来监管部门陆续出台政策，特别是以《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》为代表的“信用卡新规”，要求银行加强信用卡业务管理，控制发卡规模和授信额度，避免过度授信和多头借贷。这直接压缩了信用卡的新增发卡量，并促使银行更加关注风险管理，而非单纯追求规模扩张。

　　此外，伴随着互联网技术发展，花呗、白条等新兴消费金融产品相继出现，不仅办理快速便捷，还具有积分、奖励等制度设计，这对传统的信用卡业务造成不小冲击。

　　正如有专家所说，互联网信用支付工具覆盖多种消费场景，且具有免年费、使用限制少等特点，尤其在日常小额消费中更符合消费者使用习惯，对传统信用卡形成直接替代，导致银行信用卡业务市场份额下滑。

　　在经济下行压力下，消费需求恢复不及预期，居民预防性储蓄意愿增强，“量入为出”理念取代了超前消费习惯，主动降低信用卡持有量以规避债务风险，也是信用卡业务量下降的原因之一。

　　曾经在银行零售版图中占据重要地位的信用卡业务，规模增长减缓的背后，正彰显出一个新变化，即从过去“跑马圈地”的高速发展阶段进入到“精耕细作”高质量发展阶段。

　　信用卡“精耕细作”，数字化转型与场景融合成为关键。在2024年年报中，多家银行也提到了场景化建设的重要性。建设银行强调，信用卡贷款业务把握国家“以旧换新”与“促进消费高质量发展”等政策契机，联合热门行业头部商户，承接补贴、消费券发放等政策措施，服务百姓日常消费及分期需求。

　　信用卡“精耕细作”，还需要做好服务分层文章，洞察用户需求，通过功能的完善等手段从中打造差异化竞争优势。如招商银行提到，持续推进高质量获客策略，不断完善信用卡产品体系和用卡体验；加强资产组织能力，推动分期资产业务发展，强化账单分期、消费分期等精细化运营能力。

　　虽然信用卡业务“遇冷”，但作为连接消费场景、积累用户数据的核心载体的战略地位尚未被动摇。唯有从“信贷工具”转向“用户价值深耕”，给客户带来更高效、更安全的支付与金融服务体验，信用卡仍有迎来“又一春”的可能，毕竟，金融业的本质还是服务业。