□青岛日报/观海新闻记者  丁倩倩

　　“这款个人消费贷年化利率最低可至3.65%，您近期办理的话可以联系我。”中国银行青岛市分行营业部的一位工作人员向记者介绍。记者咨询发现，不少银行近期加大了个人消费贷的优惠力度，贷款年化利率下限多为“3字头”。相较于前两年4%-6%的利率下限，当下银行个人消费贷利率处于相对低位。

　　不过，并非人人都能“薅羊毛”。多数消费贷款产品属于信用贷款，无需抵押，审核标准相对较高，个人获得的贷款利率和额度也因人而异。

　　“3字头”已持续至少半年

　　据统计，当下工、农、中、建四大国有行的消费贷产品利率最低利率均在4%以下，如工商银行融e借额度最高可至100万元、截至2023年3月31日年化利率低至3.7%、年限最长为5年；农业银行网捷贷额度最高30万元、年利率最低可至3.65%、年限为1年。建设银行建易贷额度最高30万元，年化利率最低3.95%，年限最长为3年。

　　而且实际办理利率可能比手机客户端展示和智能预审的利率更低。如中国银行手机客户端展示随心智贷年化利率最低3.95%，中国银行青岛市分行营业部的一位工作人员表示，如果在柜台审核办理，利率最低可至3.65%。记者通过招商银行手机客户端申请“闪电贷”的预审额度为20万元，贷款利率为5.76%，招行工作人员告诉记者，从客户经理处可申领优惠券，年化利率最低可至3.6%。

　　消费贷利率进入“3字头”已至少半年而且持续走低。自 2022 年下半年以来，各家银行曾多次下调个人消费信贷产品利率。去年 8 月中旬，六家国有大行的消费贷最低年利率均已降至 4.0% 以下。有消费者表示，自己本来没有贷款需求，因为银行活动力度大，先申请下来额度，随借随还。

　　个人消费贷与信用卡刷卡、分期还款有何区别？某股份制银行的工作人员介绍，一般说来，个人消费贷的使用额度高于信用卡刷卡额度，同时贷款利率低于信用卡分期。记者在招商银行手机客户端发现，与闪电贷的20万元额度相比，信用卡刷卡的最高额度仅为5万元左右，且分24期还款的年化利率约为7.65%。

　　利率低但门槛不低

　　贷款利率下降对消费者而言是明显利好，但并非人人都能从银行“薅羊毛”。银行对申贷客户的资质也有诸多限制，青岛银行2022年推出个人消费贷——海融易贷，额度在3000元至20万元之间。客服人员告诉记者，客户要申请该贷款需持有青岛银行的代发工资卡，或身份为国家公务员、教师、医生等公职人员，抑或是银行优质客户。在申贷环节，银行会综合考量贷款人的流水、征信、负债、收入水平、还款能力等多种因素给出可贷额度和利率。同时公积金及社保缴纳情况、工作单位等也是重要参考指标。

　　对于消费贷的用途，银行和监管部门均会做跟踪。多家银行明确表示个人消费贷款用途仅限于个人消费，不可用于投资、经营、购房等其他用途。监管部门则紧盯银行在贷前尽调和贷后管理中是否尽责，2022年11月初，多家银行因对消费贷用途监管不严收到银保监会的罚单。

　　据业内人士介绍，银行下调消费贷利率，一方面是抓住节点提升银行业绩，每年春节前后是各家银行推广个人消费贷款的最佳窗口期之一，客户在这段时间办理消费贷的优惠力度往往是最大的；另一方面，下调消费利率也有助于进一步做好客群细分，对优质个人客户提供更符合其风险实际的贷款利率，从而增强自身在金融市场中的竞争力。

　　此外，消费贷利率下调有利于降低消费者借贷成本，刺激更多消费者分期消费，特别是对利率敏感的中产阶层，可通过分期付款的方式购买品质更好的汽车、家电等耐用消费品。

　　“仍有一定压降空间”

　　2022年，居民变得更爱储蓄，同年住户存款增加17.84万亿元，与2021年相比多增7.94万亿元，而这部分“超额储蓄”有望转化为消费储备。

　　为刺激消费，政府部门多次部署推动降低个人消费信贷成本的举措。2022年7月，国务院常务会议提出支持金融机构对受疫情影响的个人消费贷款采取更加灵活的安排；同年8月，国务院常务会议明确发挥贷款市场报价利率指导作用，支持信贷有效需求回升，推动降低个人消费信贷成本。2022年12月银保监会也提出，为恢复和扩大消费营造良好金融环境，下一步将督促银行机构合理增加消费信贷。

　　眼下消费者的信心在回归。今年春节，旅游、餐饮、电影消费均明显修复。据文化和旅游部数据，春节假期全国国内旅游出游人次和收入同比涨幅分别为23.1%和30%，分别恢复至2019年同期的88.6%、73.1%。

　　研究人士指出，2023年世界经济将面临增长下行的挑战，在外需仍然较为低迷的背景下，中国经济增长主要依靠扩大内需来实现。目前消费贷利率多在3.6％以上，仍有一定的压降空间。