□青岛日报/观海新闻记者  徐 晶

　　“下调”成为今年存款产品的高频词。11月中旬，多家民营银行同日宣布下调存款利率，这是今年10月“降息潮”的延续。普通存款产品利率下调的同时，曾经是香饽饽的大额存单，也因利率的下调不再光鲜。记者发现，当前，国有四大行的大额存单年化利率均降至2%以下，并且5年期产品均已停售。而部分中小银行将相对高息的存款类产品“搬上桌”，以提升揽储竞争力。

　　有专家分析称，银行始终有揽储的需求，但下调利率有助于进一步减少利息支出、缓解存款长期化趋势。

　　利率下调产品吸引力下降

　　今年以来，存款利率经历了两次大规模的下调。7月底，中信银行、光大银行、兴业银行、浦发银行等多家股份制银行调整人民币储蓄存款利率，至此，国有大行和12家股份制银行完成今年首轮存款利率下调。10月中旬，六大国有银行牵头开启新一轮存款利率下调。本轮下调，股份制银行和地方性商业银行快速跟进，到10月底，12家股份制银行完成下调，约有13家民营机构跟进调整。进入11月，全国多地民营银行相继发出调整存款利率的公告，将存款挂牌利率调至“1”字头。

　　当前，存款利率进入“1”时代，原本利率较高的大额存单产品也出现下滑，部分国有大行的大额存单产品跌破2%。中国银行近期发售的个人存单公告显示，1年期和2年期年化利率为1.45%，3年期年化利率为1.9%；建设银行在售的3年期大额存单，年化利率为1.9%。据工商银行一位理财经理透露：“目前，四大行的利率基本一致。我们在售的大额存单1年期和2年期的都是1.45%，3年期1.9%。”同时，该经理也指出，由于利率下调，大额存单的吸引力明显减弱，咨询和购买人数较之前有所减少。

　　有存款产品3年利率2.7%

　　银行存款利率普降的大背景下，中小银行的存款类产品仍然展现出一定的利率优势。

　　11月22日，记者发现，一些地方性银行推出的定期存款产品利率相对可观。例如，齐鲁银行的定期存款产品中，3年期存款的利率为2.1%，起存金额仅需1万元，新客户还能享受更高的2.2%利率；若起存金额提升至5万元，利率则上升至2.15%。潍坊银行的3年期定存产品，1万元起存的利率为2.4%，而5万元起存的利率则为2.45%。威海银行更是提供了针对20万元起存的产品，1年期年利率为2.2%，3年期年利率为2.5%。

　　东营银行的一位客户经理表示：“我们近期对利率进行了一次调整，较之前下调了20-25个基点。”目前，东营银行5万元起存的1年期、2年期、3年期年化利率分别为1.95%、2.15%、2.5%。

　　值得注意的是，同样是3年存期，地方性银行普通存款产品比国有大行的大额存单高出60个基点。

　　此外，还有银行针对特定人群，推出相对高息的存款类产品。如潍坊银行为未成年人专属定制的定期储蓄产品——“宝贝存单”，存款金额10万元以上，3年期和5年期对应的年化利率都是2.7%。

　　业内推荐低风险理财

　　存款利率整体呈现下降趋势，在此背景下，稳健型投资者该如何进行配置资产？

　　“对于追求稳健收益回报的投资者，可以考虑低波理财产品。例如天天理财，想用钱提前一个工作日赎回就可以。”一国有大行理财经理说，目前市场不稳定，PR2级别的理财产品也有破净的风险，建议购买PR1级别的产品。

　　光大银行分析师周茂华认为，投资者应进行多元化资产组合，除了关注收益，还需要充分考虑自身风险偏好和流动性需求，并且需要兼顾短期、中长期或养老投资等内容。