近期，受台风影响，多地出现极端降雨天气，大规模的降雨导致部分地区路面积水，不少车辆被淹，其中包括许多新能源车。因新能源汽车的电池组设计在车辆底盘上，而不同车型的电池组防水效果不同，因此面对暴雨天气，许多新能源车主尤为忧心，理赔问题也成了关注焦点。

　　业内人士认为，对新能源车主而言，极端恶劣天气导致的车辆受损情况更需谨慎应对，掌握正确的处理方式，最大限度减少损失。对车主来说，自己的车辆被淹是否能获得赔偿，又该如何在最大程度上保护人身和财产安全？

　　理赔流程大同小异

　　2021年12月14日，中国保险行业协会发布《新能源汽车商业保险专属条款(试行)》(以下简称“专属条款”)。专属条款突出了新能源汽车的构造特征，将“三电”系统：电池及储能系统、电机及驱动系统、其他控制系统，纳入车损险保障。

　　也就是说，在2021年12月14日之后，如果新能源车因暴雨泡水等导致“三电”系统损坏，购买相关新能源专属车险后，是可以获得赔偿的。但在2021年12月14日之前，新能源专属车险尚未推出，新能源车投保的仍是传统车险，这部分保单是不对新能源车因暴雨泡水等导致的“三电”系统损坏予以赔偿的。

　　随着新能源汽车专属条款的出台，对于新能源车的保障范围扩大到一些特定使用场景，尤其是将充电桩等一些车外设备也首次纳入承保范围。

　　那么新能源车和燃油车的赔付有何异同？我市一保险公司理赔定损负责人向记者表示，无论是传统燃油车还是新能源车，保险公司都会根据事故的性质和程度来进行赔付。但需要注意的是，新能源汽车的电池大多位于车辆底部，不宜长期浸泡。在发生泡水情况后，不要急于启动车辆，应尽快联系厂家专业人士进行检查处理，以免发生短路等危险情况。此外，新能源车也可能因为泡水而出现漏电情况，所以如果新能源车泡水过深，车主要远离事故水域，避免造成触电事故。

　　车损险包含涉水险

　　车辆如遇被淹的情况，不少车主首先想到的是“涉水险”。保险公司工作人员告诉记者，目前车损险内已包含涉水险，已没有单独涉水险的说法。无论是传统机车的发动机进水，还是新能源车的电池受损，都在车损险的保障范围内。

　　据悉，2020年9月19日起正式实施的《关于实施车险综合改革的指导意见》对我国的车险进行了重大改革。车损险保障范围已涵盖暴雨、台风等自然灾害造成的损失。只要在上述时点之后的新保用户和续保用户，车辆有涉水、泡水等情况，保险均可进行赔付。

　　“车辆泡水后，具体的理赔会由保险公司的工作人员，根据车辆投保的险种以及实际损毁程度进行定损理赔。”某保险公司车险负责人表示。

　　受出险率高、赔付率高等因素的影响，新能源车险保费居高不下的情况饱受诟病。电控、电机、电池“三电系统”占整车成本较高，维修难度大，费用普遍高于传统燃油车。有数据显示，电池成本约占新能源汽车总成本的50%。

　　车险销售人员向记者透露，对于损坏率较高的新能源汽车电池电机部分，电池在质保期内仍然需要找厂家维修。有些新能源车企甚至还提出了电池终身质保。所以新能源车电池若在质保期间发生问题，最直接的解决方案是找厂家，而不是找保险公司赔偿。一位新能源车主表示，由于新能源汽车的补贴、牌照等政策优势，现阶段可以接受车险的较高溢价，但他也认为，一旦电池电机过保，维修和替换的价格令人担忧。

　　附加险保障更详尽

　　记者多方了解，大部分新能源车主会选择购买交强险、车损险、机动车第三者责任险这三种车险，并未购买附加险种，因此理赔范围受限。而像新能源汽车一旦在充电过程中出现损害，或出现自燃、液体电池泄漏等情况，均不在上述险种保障范围，车主需购买附加保险。对新能源车主而言，该如何选择保险？

　　泰康健康财富规划师由丹丹表示，交强险是必须要购买的。除此之外，建议车主购买三者险和车损险。三者险，针对的是因驾驶人的责任导致第三方财产、人身受伤需要赔偿的部分，三者险保额选的高，才能更好地帮车主弥补赔偿的损失。车损险针对保险车辆遭受保险责任范围内的自然灾害（不包括地震）或意外事故，造成保险车辆本身损失。大多数保险公司的车损险保障的是因雷击、暴风、暴雨、洪水等自然灾害和碰撞、倾覆等意外事故造成保险车辆的损失以及相关的施救费用。

　　除此之外，车主可多关注新能源汽车三大商业附加险，即外部电网故障损失险、自用充电桩损失险、自用充电桩责任险，都需要在投保了其相对应的商业主险之后才能购买，即前两个附加险都需要投保车损险、最后一个附加险需要投保第三者责任险，投保人可根据自己的需求，灵活选择。其中，“外部电网故障损失险”可保障因外部电网故障等原因导致车辆的损坏。“附加自用充电桩损失保险”和“附加自用充电桩责任保险”来保障充电桩，防范风险。

　　如果想要全面覆盖理赔范围，由丹丹说：“可以选择‘交强险+三者险+车损险+车上人员责任险+盗抢险+玻璃单独破碎险+不计免赔特约+车身划痕损失险’这样的保险组合，比较适于新车新手及需要全面保障的车主。”

　　李雅雯