市险企正积极备战2023年“开门红”。今年，上市险企在去年“年金险/两全保险+万能险账户”组合的基础上，还将多款增额终身寿险列入主打产品矩阵。总体来看，长期年化收益率锁定功能（行业也称“长期锁息”）是今年“开门红”的最大卖点。

　　从中国人寿、中国平安、中国太保、新华保险等上市险企今年“开门红”主打产品的特点来看，储蓄类保险（年金保险、两全保险、增额终身寿险）搭配万能险账户是主流形式。其中，年金险、两全保险、增额终身寿险的特征之一是“长期锁息”，而万能险账户能在保底收益率的基础上提供更富有弹性的收益率空间。

　　中国精算师协会创始会员、资深精算师徐昱琛对记者表示，险企主推“长期锁息”产品主要是谋求差异化竞争。一方面，去年以来部分银行理财净值出现较大波动，此外，存款利率出现下滑；另一方面，去年公募基金收益率波动较大。

　　从期限来看，今年上市险企主推“交3保7”（缴费期为3年、保障期为7年）“交3保10”“交5保10”类产品，多为中短期期交产品。

　　今年“开门红”期间，上市险企缘何不重点推销长期期交产品？对此，徐昱琛表示，主要原因是中短期期交产品容易扩大销售规模。

　　除上述特征之外，今年以来，至少有3款增额终身寿险产品进入上市险企“开门红”产品矩阵，这在往年较为少见。对此，徐昱琛表示，这一变化的主要原因是，目前中小险企、保险中介、银保代销渠道对增额终身寿险的接受度越来越高，消费者认同度也大幅提升。

　　一家大型保险经纪公司总经理表示，2022年增额终身寿险产品在该公司保费规模中占比超过一半，且在该产品拉动下，公司整体保费规模增速大幅超过行业平均增速。

　　中国精算师协会提醒投保人，增额终身寿险并非“稳赚不赔”。保险消费者如果中途退保，可以领取保单的现金价值，增额终身寿险的现金价值一般在前5年低于累计所交保费，之后才会逐渐超过累计所交保费。据不完全统计，若在投保后第1年退保，将会损失10%至60%的保费；若在第20年退保，收益约在2%至2.5%之间，请保险消费者注意是否与自身预期相符。　　　　　　　　　　宗和