□莞棋

　　当下的金融“热词”，养老金融绝对是不容忽视的一个。

　　今年以来，养老金融产品呈现百花齐放的局面，养老理财、养老目标基金、商业养老保险等各类金融产品层出不穷，养老储蓄产品也在紧锣密鼓地筹备中。

　　在养老金融一浪高过一浪的当下，与之密切相关的“养老思维”的培养却尚未被重视。其实，养老金融并不应只是老年人“专利”，提升全社会的金融素养，广泛建立“养老思维”，这才是养老金融稳健前行必不可少的动力之一。

　　令人庆幸的是，今年以来，在各种养老金融的试点中，中青年人的身影中逐渐多了起来。

　　中国养老金融50人论坛近日发布的年度研究成果《中国养老金融调查报告2022》显示，与2021年相比，2022年所调查对象中认为在40岁以后开始进行养老财富储备的比例有所增加。

　　自2021年12月，工银理财、建信理财、招银理财、光大理财四家理财公司率先在深圳、武汉、成都和青岛四地发行养老理财产品“试水”后，今年3月1日起，养老理财产品试点地区再度扩至10个地区，试点机构也扩展至农银理财、中邮理财、中银理财、信银理财等10家机构。

　　相关数据显示，截至10月31日，银行系理财子公司累计发行的养老理财产品为49只。有专业人士分析这些产品的客户群体也表示，中青年占据了相当大的比例。

　　专业金融知识不足、产品了解不足、对风险担忧等因素皆是制约养老财富储备的重要原因。有机构针对年轻群体的调查显示，近七成受访者对养老问题表达出不同程度的担忧，其中“90后”养老焦虑更甚于“70后”与“80后”。而缓解公众养老焦虑的商业养老金融产品，需要在长达10年至20年的周期内提供长期稳定的现金流。在资金积累阶段能够稳定缴费，聚沙成塔。对年轻群体来说，又面临着收入不高、现金流不稳定、阶段性大额支出等问题。

　　要让养老规划真正落地，养老金融发挥作用，还需要在全社会树立未雨绸缪的养老理念。

　　与其他金融产品相比，商业养老金融产品的负债和资产久期都比较长，因此对金融机构而言，追求利润过程也应着眼长远。一方面，养老金融产品和服务应该坚持“让公众看明白，搞得懂，好操作”的原则；另一方面，要坚定长期投资策略，为居民的养老钱赚取长期稳定的回报，不能片面追逐产品规模和短期利润最大化。

　　个人养老金虽然主要依靠公众个人财富的积累，但是在账户制的政策背景下，金融机构要增强主动性，积极承担起推动商业养老金融发展的重任。在产品研发、销售和投资管理策略等核心机制上更适应年轻群体的消费需求和养老保障需求，通过不同类型金融机构的协同配合和加大创新力度，逐步改变目前商业养老金融产品服务经营成本和销售成本偏高等问题。

　　加强养老金融教育、提高养老金融素养、创新养老金融产品、优化养老金融市场，如此养老金融才能发挥其应有的作用，并且越走越快。