大家都知道，鸡蛋不能放在一个篮子里，但实际操作中到底应该如何分配资金呢？这里给大家介绍一个标准普尔法则，也称为4321法则，具体是说将家庭资产分为四个部分：第一部分40%的资金设置为保本账户，第二部分30%的资金设置为投资账户，第三部分20%的资金设置为保障账户，第四部分10%的资金设置为消费账户。

　　保本账户，主要功能是保本升值。这部分资金是一定要用并需要提前准备的，比如子女教育金、养老金等。这个账户一定要保证本金不能有任何损失，并要抵御通货膨胀的侵蚀，所以收益不一定高，但要长期稳定，不能随意支取。产品配置要安全稳定，比如定期存款、低风险理财、国债等，叫作保本的钱。

　　投资账户，是为家庭创造额外收益。这部分资金要注意投资占比，就是说要赚的起也要亏得起，无论盈亏都不能对家庭有致命性的打击，这样才能从容抉择。这部分投资做的好，有机会实现家庭财富的快速增值，产品配置上做风险性投资，比如投资基金、股票等，叫作生钱的钱。

　　保障账户，保障的是突发大额开销。主要配置保险产品，如意外险、医疗险、健康险等。保障家庭成员出现意外事故、重大疾病时，能够利用保险产品以小博大。这个账户平时看不到什么作用，但关键时刻能够保障我们不会为了急用钱卖车卖房、到处借钱。这个账户的资金能保证专款专用，叫作保命的钱。

　　消费账户，是短期流动性资金账户，用于家庭日常开支。需要注意的是要严格控制这个账户的占比，避免过度消费。产品配置为活期存款、现金类理财等，叫作要花的钱。

　　四个账户的设置都有其特定的用途和投资方式，我们希望通过这种科学的资产配置，实现家庭资产的稳健增长，并抵御各种意外事件对家庭资产造成的损失。虽然标准普尔家庭资产配置法是公认的最合理、最稳健的家庭资产分配方式，但我想说的是这只是一般规律，并不是一成不变的。因为不同家庭的资产负债情况、年龄结构、风险承受能力、理财目标、投资工具认识和偏好、生活开支等都不尽相同，且不同家庭的收入情况以及各种资产价格也会有浮动变化，所以在制定家庭理财规划时，需要在此法则的基础上，根据自己的实际情况，调整每个账户的具体比例，才能达到更加理想的效果。

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