□莞棋

　　作为银行零售业务的重要板块之一，银行信用卡业务正步入“变局”时代。

　　7月以来，多家银行对信用卡业务进行调整，包括农业银行、交通银行、邮储银行等在内的多家大行均宣布停止旗下多款联名信用卡的发行，原因多为“市场情况（变化）”“业务调整”等。

　　银行热衷推联名信用卡主因是其更容易“起量”，特别是一些拥有流量优势的平台，或是短时间大火的IP，在推广上更为高效。但“流水线”式的联名卡往往生命周期较短，一方面，短期大量“拉新”后，权益及后续的配套服务很难跟上；另一方面，部分热门IP热度冷却后，联名信用卡也随之降温。

　　多家银行纷纷宣布停发联名信用卡，除了市场因素以外，也和信用卡新规的约束有关。过去，信用卡发行规模过大，虽然有助于消费，但也滋生了信用卡循环套利、资金违规流入楼市等问题，滋生了大量坏账。在人口发展新常态、监管日趋严格的背景下，信用卡进入减量时代或在所难免。

　　据央行公布的《2024年第一季度支付体系运行总体情况》显示，截至一季度末，全国共开立信用卡和借贷合一卡7.6亿张，环比下降0.85%。和2023年末7.67亿张的总量相比，减少约700万张。

　　信用卡是银行业零售转型的“必争之地”，同时也是消费者投诉的“重灾区”。长期以来，各大银行对信用卡业务采取跑马圈地式经营模式，在重规模增长轻服务意识等因素叠加下，“息费不透明”“隐匿收息”“乱收费”“诱导分期”等问题层出不穷，信用卡口碑一时间“泥沙俱下”，消费者对信用卡的“诟病”吐槽不断。

　　为规范信用卡业务经营行为，提升信用卡服务质效，原中国银保监会、中国人民银行于2022年7月份发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》，从经营管理、发卡营销、授信管理和风险管控、资金流向、分期业务等多维度，对银行业金融机构的信用卡业务作出规范。该《通知》自实施之日起两年为过渡期，存量业务不符合规定的，应当在过渡期内完成整改。

　　截至目前，两年过渡期结束，新规也于今年7月1日全面实施，银行信用卡业务规范化发展已颇见成效，银行信用卡越来越倾向于告别粗放式发展，深耕细作客户，尤其是将大部分精力和资金向学历较高、收入稳定、消费需求较大的年轻群体倾斜，以进一步增强业务发展质效。

　　不仅仅是客户群体的“变局”，伴随着金融数字化进程，以用户为中心的数字化转型成为信用卡业务战略发展方向，随着信用卡线上服务便利化政策进一步放开，银行信用卡业务数字化转型也将迎来更多机遇。