□莞棋

　　近期，从“卷”利率到“卷”额度，各金融机构的消费贷之争一浪高过一浪。

　　自2023年底以来，已有多家银行推出消费贷利率优惠活动，部分产品利率甚至降至3%以下。有的国有大行推出消费信贷产品，最高可贷100万元，最长可贷60个月，消费信贷产品折算下来相当于年化贷款利率低至约2.97%；有的股份制银行开展“迎新年”活动，符合要求的客户有机会领取1年期2.9%年化利率（单利）优惠券，每周二定时可抢3%利息券，同时，该行客户在2024年1月1日-2月8日期间，还可领6.5折利率优惠券；部分城商行、农商行也纷纷加入消费贷优惠大军，有的城商行称，对于资质较好的首贷客户，消费贷年利率最低可申请到2.98%，最高可借50万元。

　　除降利率外，近期，多家银行还火热营销100万-200万元的高额消费贷产品，主要面向客群有房贷客户、新市民、高级人才等。高额消费贷产品主要分为纯信用、抵押两种，且都需要满足一定要求的客户才可以申请，且部分产品的最长贷款期限达到10年。

　　毋庸讳言，消费贷款在激发消费等方面发挥着积极作用。2023年，在银行加大消费信贷投放力度的背景下，以消费为代表的短期贷款增速明显，人民银行发布的2023年金融统计数据报告显示，2023年全年住户短期贷款增加1.78万亿元，而2022年这一数据为1.08万亿元。

　　消费信贷业务持续加码，利率也持续走低，额度相较之前也在提升。

　　融360数字科技研究院监测的数据显示，2023年11月，全国性银行线上消费贷最低可执行平均利率为3.41%，环比下降1BP。而数据显示，2022年11月，全国性银行线上消费贷最低可执行平均利率为4.2%。

　　从“卷”利率到“卷”额度，未来一段时间，“价格战”仍将持续，消费贷“突飞猛进”态势不减。不过，利率并非越低越好，额度也并非越高越好。一方面金融机构需要平衡收益与成本，更为重要的是，伴随居民和企业消费信心逐步回暖，消费需求恢复，市场供需博弈也对消费贷利率下行空间构成抑制。

　　事实上，价格、额度并不是消费贷之争的决定性因素，银行机构更需要通过提升产品设计能力、用户服务能力、增强自身风控能力等方面发力，差异化才是胜出的“利器”。

　　如创新产品设计方面，银行机构需从商家和消费者的双重角度挖掘真实消费需求，在消费品供需两端搭建桥梁。此外，也要贴合国家与时代需求，加大对汽车、家电、餐饮等行业的金融支持，充分考虑科创、绿色等应用主题。

　　此外，银行机构还应以数字化赋能消费信贷服务。借助大数据技术准确刻画广大客户的差异化金融需求画像，以便开展针对性营销。在此基础上，加快推进实现消费金融产品全流程线上办理，提高审批和放款效率。