□莞棋

　　行至年中，在稳经济、刺激消费的大背景下，部分银行再次打响消费贷利率“价格战”，纷纷抛出免息券、折扣券、立减券、组团优惠券等，一时形成“内卷”。

　　目前，多家国有大行消费贷产品最低利率已经降至4%以下，部分中小银行近期也下调了消费贷产品的利率水平，有的产品利率甚至低至3%。此外，各种各样的促销活动更是令人眼花缭乱。如有的银行推出“惠民贷年中庆典”活动，期间新客户可按要求领取10元贴金券，新批额领20天免息券；有的银行连续释放利率优惠福利，自此前推出3.2%年利率优惠券、6.8折利率折扣券后，再度推出了特色优惠活动，根据办理条件依照个人征信、贷款额度等情况享受不同优惠折扣；还有的银行针对特邀企业组团办理信秒贷推出6.5折利息券。

　　消费贷“内卷”，对消费者来说是利好消息，降低了贷款成本，提高购买力和消费意愿；对银行而言，这是向零售转型必不可少的选择之一，从某种程度上来说可以倒逼提升服务质量和效率，以保持市场份额和客户满意度；同时，在积极推动消费信贷业务的同时，银行还需防范消费贷“内卷”所引发的风险，尤其过度放松贷款条件和风险控制不足，可能导致不良贷款的增加，影响银行的资金安全性和稳定性。

　　消费是刺激经济增长的“三驾马车”之一，当前国家高度重视消费对经济的提振作用。银行业作为经济复苏的供血系统，需要加强对提振消费的支持，满足居民合理消费需求，释放居民消费潜力，故在当前消费复苏的关键节点，银行业积极作为，适度下调消费贷款利率，深刻体现了金融服务的人民性。

　　除了下调贷款利率之外，银行还要创新金融产品，做好金融服务，如针对不同层次与不同需求人群，银行需要提供多样化的贷款或理财产品，创新家具家电、汽车、装修、旅游、医疗健康、养老、教育等相关消费信贷产品，增强可获得性；增加对餐饮、购物、娱乐等商业企业的金融支持，加快推进消费场景恢复；支持平台经济发展；充分运用大数据、金融科技等手段升级改造银行基础设施，提升金融服务质量与效率。

　　风险是银行机构永恒的话题。消费贷“内卷”，银行机构还需要平衡获客与风险控制之间的关系。

　　信贷资金流向跟踪管理难度大、成本高，消费信贷“内卷”过度，不利于银行业务风险管理，可能会导致市场出现跨市场套利，催生局部资产泡沫风险等。因此银行在推动消费贷业务发展的同时，也需要兼顾防范风险，依法合规开展业务，进一步完善征信管理制度与机制，强化征信市场约束机制，同时监管部门需要强化监管职能，提高违规成本。