公安部交通管理局公布的数据显示，截至2021年6月末，全国新能源汽车保有量达603万辆，今年上半年，新注册登记新能源汽车达110.3万辆，与去年同期相比增长了234.92%，创历史新高。面对与日俱增的新能源汽车，日渐壮大的新能源车主队伍，近日，中国保险行业协会发布了《中国保险行业协会新能源汽车商业保险专属条款（2021版征求意见稿）》（以下简称《征求意见稿》）。这代表着，新能源汽车专属车险指日可待。

 “三电”将被纳入保障

 《征求意见稿》中的主险包括：新能源汽车损失保险、新能源汽车第三者责任保险，以及新能源汽车车上人员责任保险。一共三个独立的险种，投保人可以投保全部险种，也可以投保其中部分险种。

 整体来看，专属条款主要有三大亮点。

 第一点是明确承保范围。专属条款专门对新能源汽车做了定义，指在中华人民共和国境内(不含港、澳、台地区)行驶，采用新型动力系统，完全或主要依靠新型能源驱动，上路行驶的供人员乘用或者用于运送物品以及进行专项作业的轮式车辆、履带式车辆和其他运载工具，但不包括摩托车、拖拉机、特种车。

 第二点是车身、三电全都保。不仅保车身，还新增了电池及储能系统、电机及驱动系统、其他控制系统等新能源车辆设备的车损赔付，同时使用包括行驶、停放、充电及作业。按照《征求意见稿》中新能源汽车车损险保险责任规定，保险期间，被保险人或被保险新能源汽车驾驶人在使用被保险新能源汽车过程中，因自然灾害、意外事故(含起火燃烧)造成被保险新能源汽车车身、电池等设备的直接损失，且不属于免除保险人责任的范围，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿。以往新能源汽车均按传统车险示范条款承保，“三电”均属于除外责任，而此后“三电”将成为必保项目。这意味着，新能源汽车车主更能获得自己真正需要的保障。

 第三点是电网故障、充电桩损失也保。新增五条有新能源汽车特色的附加条款，具体包括：附加外部电网故障损失险；附加自用充电桩损失保险；附加自用充电桩责任保险；附加智能辅助驾驶软件损失补偿险；附加火灾事故限额翻倍险；附加新能源汽车增值服务特约条款。

 业内人士认为新能源汽车商业保险专属条款如能推出，无疑是新能源汽车商业保险前进一大步，但是“距离条款正式推出还需要一个过程。”

 传统车险不适用于新能源汽车

 从我市某财险公司了解到，目前新能源汽车沿用传统车险，显然有些“水土不服”。在车身结构、动力系统、维修等方面新能源汽车均有别于传统燃油车，因而传统燃油车险的险种与新能源车的保障需求并不那么匹配。就拿车辆涉水险来说，涉水险是专门针对因水淹导致发动机损坏的险种，这对于没有发动机的新能源汽车显然不起保障效力。在这种情况下，新能源车浸水后导致的电池损坏情况只能依靠车企的质保。

 再说一下自燃险，目前市面上的自燃险是针对燃油车制订的，新能源车在赔付上定责难以明晰的情况时有发生，而就“新能源车自燃理赔”的问题，多家险企表示，新能源车自燃的情况比较复杂，需要依据现场认定进行责权认定。

 价格方面，大部分新能源汽车仍需要购买交强险，选择性购买商车险。根据前期发布的数据显示，相同投保价格的新能源汽车车险价格明显高于传统燃油车车险价格。以投保价格均在23万元的新能源汽车和传统燃油车为例，交强险同样都为950元，而前者的商车险价格为5100元，后者为4400元。由于新能源汽车的保费是以补贴政策前的价格计算、以补贴后价格赔付，导致新能源汽车的保费普遍要高于指导价相同的传统燃油汽车。综合多名业内人士观点来看，新能源汽车在销售过程中或多或少有各种政府补贴，而在发生事故时，更换零部件并无补贴，因此，相同新车价格的新能源汽车在发生事故维修时，其修理价格远远高于传统汽车。故在实际操作过程中，新能源汽车的保费比传统汽车更高。

 为新能源汽车发展提供全方位保障 

 随着专属条款的到来，新能源汽车专属保险产品面市也指日可待，这将进一步刺激新能源汽车的购买力，进而推动汽车产业升级的快速迭代。山东省汽车行业协会秘书长谭秀卿表示，由于新能源汽车保险积累的历史数据、时间和成熟经验均尚不充分等一系列原因，导致新能源专属车险迟迟未能发布，此次公开征求意见，就是要让更多的新能源车企、车主针对生产、使用过程中的问题，提出自己的看法，相信真正落地的新能源保险专属条款会是切合车企难点和消费者痛点的。在“碳达峰”“碳中和”的国家大政策背景下，新能源汽车发展前景是势不可挡的。由于新能源汽车和燃油汽车动力来源等的不同，传统车险无法满足新能源车主的保障需求，可以说新能源汽车专属保险是顺时代发展的必然产物，为新能源汽车的使用提供全方位守护，解决车主的后顾之忧，对新能源汽车的推广起到积极的助推作用。