【理财案例】 来自济宁的95后王先生已在青工作5年，每月收入5500元，女友刘女士来自日照，已在青上班3年，每月收入4500元。两人目前租房同居，每月需支付房租2000元，每人开着一辆小轿车，不爱做饭经常点外卖，日常生活开销较大，每月仅节余2000元左右。小王和小刘两人工作期间积攒的钱加上老人的资助，共有10万元，小王老家一处房产卖掉后有60万元。两人准备两年内结婚，想在市北区或李沧区买一处200万元左右的套二房子安家，请理财师帮忙提供理财规划。

　　日照银行青岛台东八路社区支行理财经理李文：

　　七成积蓄

　　可买大额存单

　　【案例分析】 王先生和刘女士正处于人生财富的积累阶段，此时收入少但是花销大，想要两年内购买200万元左右的房子，未来还款可能有些压力。从目前两人的资金状况来看，王先生和刘女士的财产状况并不健康，两个人每月总收入1万元，每月固定房租支出2000元，日常生活每月开支6000元，消费占比高达60%，每月仅结余2000元，非常不利于资金的快速积累。

　　理财规划最重要的是开源节流，王先生和刘女士前期需要多做一些准备，积极工作赚钱，合理控制支出，努力多攒钱，选择合适的投资工具和方式，实现财富的保值增值。其次，在买房时建议采取公积金和商贷组合的贷款方式，这样月供压力会小一些。

　　【理财规划】 王先生和刘女士需要改变生活方式，减少点外卖的频次，改为在家做饭，平时上下班也尽量乘坐公交车或地铁，每月开销尽量控制在3000元以内，这样每月结余可达5000元左右，一年结余6万元，两年12万元。

　　现金规划方面，首先建议王先生和女友预留3至6个月的生活开支，大概1.5万元，这部分钱可放在银行天天理财产品中，这类资产风险偏低，可以灵活支取。

　　理财规划方面，目前王先生有积蓄70万元，在预留生活准备金后，建议拿出70%至80%用于稳健型投资理财。王先生比较适合选择购买大额存单或者银行固定收益型理财产品，当前1年至2年期大额存单收益为2.1%至2.8%，银行固定收益型理财产品收益约为3.0%至4.5%。可以购买20万元大额存单、30元万银行理财产品，比如日照银行年聚财一年定期开放式产品收益稳健。此外，还可以搭配相对稳健的基金产品。

　　保险规划方面，保险是家庭经济保障之一，王先生处于创业阶段，目前以工资收入为主，收入结构比较单一，抗风险能力较弱，可以利用保险来规避人身意外风险，尽量投保意外伤害险和重疾险。同时，未来房贷是家庭重大支出，建议购买定期寿险，保险支出控制在每年收入的10%左右。

　　风险投资方面，王先生和刘女士很年轻，有一定的风险承受能力，可以适当进行风险投资，以博取较高收益。不过，此类投资比例不要过高，因为一旦出现亏损，对整体资产会有较大影响。建议每月节省的3000元用于基金定投，优先选择过往业绩表现不错的股票型基金。目前权益市场处于历史低位，通过定投基金，既可以分散风险又可享受到未来权益市场发展的红利。最重要的是，通过定投能让王先生和刘女士养成日常攒钱理财的好习惯。

　　购房规划方面，王先生计划两年内买房，考虑到目前的收支和资产情况，建议采用公积金和商业贷款组合的方式，并且提高首付比例，这样月供压力小一些。目前青岛首套房首付比例30%，首套商贷年利率4.1%，公积金贷款五年以上年利率3.1%。假如两人领证后夫妻共同贷款，青岛公积金贷款夫妻最高可贷80万元，个人最高可贷50万元。暂以两人办理公积金贷款50万计算，建议首付80万元，公积金贷款50万元，商贷70万元，贷款期限30年，选择等额本息还款方式，月供大概为5517元。这两年随着两人收入的增加，相信这样的月供压力相对可以接受，同时建议尽量选择带装修现房，买房后可以直接入住，节省装修费用。

　　华夏银行青岛平度支行理财经理欧玉雁：

　　两人均应

　　投保重疾险

　　【案例分析】 王先生和女朋友均处于创业初期，整体收入不高，消费水平偏高，抗风险能力较弱。目前二人准备在市北区或者李沧区购买房产，但是以二人的现阶段存款储备和月度结余来看，买房压力较大。

　　【理财规划】 王先生和女友为实现买房安家的目标，建议从以下几个方面进行资产配置优化：首先应减少每月开支。目前二人消费水平较高，要合理降低不必要支出。一是两人可合用一辆车通勤，出售另外一辆车。根据市场价格，预计可以增加10万元的收入，另外车辆原有的油费、保险费、保养费等，每月可节省支出1000元左右。二是非必要不点外卖，两人可在家做饭，既健康又便宜。这样每月可节省支出1000元左右。

　　其次做好资产投资组合配置。王先生卖掉老家房产有60万元，加上积蓄和卖车的钱一共80万元。这部分资金作为购房基金，通过资产配置在2年内做到保值增值。一是灵活配置保证日常开支。拿出2.5万元投资活期理财产品或者货币型基金等灵活性产品，确保用钱时可以随时支取。二是巧用杠杆配置保障类产品。王先生作为未来家庭的收入支柱，应配置商业保险，以防止意外给家庭带来更大的生活压力。建议两人每年投入1.5万元购买重疾险，投入1000元购买百万医疗险，将意外给家庭资产和正常生活造成的损失风险转嫁至保险公司。这样两年总投入3.2万元。三是每月定投基金可养成强制储蓄的习惯。二人每月拿出1000元进行权益基金定投，假设10年定投的年化收益为5%，10年后定投的本息可达到15.59万元。这样二人不仅可以养成攒钱的好习惯，也可以获得一笔不菲的收入。

　　四是配置稳健型产品，实现资产的良好增值。剔除日常开支和保险费，两人预计剩余75万元左右，可分别配置稳健型理财和存款产品。目前两年期存款年利率2.65%，存款30万元和话，两年本息合计31.6万元。稳健型理财产品投入45万元，按照年化业绩基准4%预测，两年后预计获得本息48.6万元。两年后投资本息合计80.2万元。

　　最后应做好购房规划。两年后，王先生二人用于买房的资金预计86.7万元。二人准备在市北或者李沧准备购买200万元左右的两室一厅的房子，建议选择一套180万元左右的房产。房子首付80万元，选择公积金组合贷款，公积金贷款80万元，商贷20万元。假设2年后贷款利率不变，贷款期限30年，两人房贷每月还款4500元左右。假设每年工资增长率为10%，两年后二人每月工资合计可达12000元，节省房租2000元（购买后不需要再租房），每月可支配收入8000元，在不影响二人正常消费的情况下，用于偿还房贷相对轻松。

　　值得提醒的是，王先生可考虑参与申请购买青岛人才住房，房价更优惠一些。

　　观海新闻/青岛早报记者 杨忠升