□青岛日报/观海新闻记者  傅军

　　普惠金融持续进阶，步入3.0时代正成为当下金融业的鲜明特质。

　　紧扣金融“五篇大文章”，纵深推进普惠金融供给力度，逐步探索出多元化、特色化之路，成为中小金融机构的共识与共同行动。

　　这同样为青岛农商银行所孜孜以求。

　　作为青岛法人银行，青岛农商银行以“双千工程”为抓手，创新“农时日历”服务模式，依托科技赋能打造数智普惠平台，以金融“活水”滴灌田间地头和民营小微企业，促进普惠金融量增、面扩、价降、质提。

　　近日，国家金融监督管理总局青岛监管局通报2025年度辖区银行农村金融服务工作考评结果，青岛农商银行一举包揽涉农贷款增量、增速“双第一”。这份亮眼成绩单，再次成为青岛农商银行支农支小向优向新的生动注脚。

　　打造乡村振兴服务新范式

　　乡村振兴，需要凝聚各方力量。青岛农商银行充分发挥地方法人银行机制灵活、决策高效的优势，积极搭建政银合作桥梁，以多元化协同机制为乡村振兴注入强劲动力。

　　春耕备耕，资金是“兵马”，政策是“粮草”。

　　今年以来，人民银行青岛市分行抢抓农时、靠前发力，引导地方法人金融机构将再贷款资金优先用于支持春耕备耕。

　　在再贷款政策牵引带动下，作为地方法人金融机构，青岛农商银行高效对接、加快春耕备耕投放。紧扣乡村振兴与农业现代化发展需求，在人民银行支农支小再贷款低成本政策资金支持下，为青岛某生态农业有限公司—— 一家集生态种植、农产品精深加工、农业产业化经营于一体的龙头企业量身定制690万元支农贷款方案，专项用于种苗繁育、田间种植、农资采购、农产品加工流通、农业设施升级等生产经营环节。

　　“低成本资金意味着我们可以把更多精力放在提升农产品品质、延伸产业链上。”企业负责人表示，有了这笔资金，今年扩大种植规模、带动更多农户增收的底气更足了。

　　针对春耕生产资金需求“短、频、急”的特点，青岛农商银行优化贷款流程、创新金融产品，将信贷资金快速直达农业经营主体，创新“金椒贷”“大棚托管贷”等贷款产品，加大对农户的信贷支持。截至一季度末，涉农贷款余额达707.05亿元、较年初净增58.78亿元。

　　这只是青岛农商银行发挥法人银行优势，政策落地“不等待”，让再贷款红利直达田间的一个缩影。

　　在巩固拓展脱贫攻坚成果方面，青岛农商银行深度参与省定、市定建档立卡脱贫户台账清单建立工作，组织人员逐村逐户走访核实，建立起本行专属帮扶台账，确保信贷投放与金融帮扶精准滴灌。这一务实举措，为牢牢守住不发生规模性返贫底线贡献了坚实的农商力量。

　　政银携手，赛事搭台。

　　近几年间，青岛农商银行全程赞助全市乡村振兴创业大赛，对参赛企业开展贷款预授信，为进入决赛的14家符合授信条件的企业提供贷款5350万元，以金融活水浇灌乡村创业沃土，激发乡村振兴的内生动力。

　　破解农业融资难、融资贵，需要创新担保合作模式。

　　青岛农商银行与青岛农担公司自2018年开展“农担贷”业务合作以来，累计服务农业经营主体客户超过5964户，提供担保58.89亿元。截至2026年3月末，农担贷款余额达14.16亿元，占全市在保余额的62.86%。该产品连续两次中标农业农村部支农创新试点政府采购项目，荣获青岛市金融项目创新奖。国家农业信贷担保联盟有限责任公司专门发来感谢信，对双方合作成果表示高度肯定。

　　为进一步探索新型“银担”合作模式，青岛农商银行与青岛融资担保集团联合开发“福农贷”产品。该产品由担保公司承担60%的保证责任，银行承担40%的贷款风险，且无代偿上限。青岛农商银行莱西支行成功发放全行首笔“福农贷”，有效破解了农业融资“两难”困境，让普惠金融政策真正落地生根。

　　竞逐服务“小微”新赛道

　　在普惠金融3.0时代，中小银行如何深耕区域经济，让普惠金融服务更精准、更可持续、更有温度？

　　青岛农商银行的答案是竞逐新赛道，将普惠金融嵌入更广义的企业成长体系之中，围绕小微企业的新需求重构产品与服务，推动普惠金融持续演进。

　　“单人成军”，潜力无限。青岛以打造“北方OPC（一人公司）先行示范城”为目标，多维度发力，服务企业从孵化、成长到成熟的全生命周期需求，为个体创业者“扶上马、送一程”，激发OPC创新创业活力。

　　近日，青岛农商银行成功落地青岛市首笔OPC创业担保贷款，为OPC领域创业者提供精准金融支持，在服务新质生产力、助力OPC产业发展方面迈出坚实一步。

　　本次发放的19万元贷款，主要用于解决创业者在工具链投入和内容制作上的燃眉之急，有效缓解了创业初期的资金压力。在业务办理过程中，青岛农商银行组建专业服务团队，持续优化审批流程，实现贷款申请、资格审核与资金发放高效衔接。同时，通过利率与LPR挂钩及灵活还款安排，切实降低OPC创业者融资成本。

　　相较传统企业，OPC创业项目普遍具有轻资产、高成长特点，对金融服务的灵活性与适配性提出了更高要求。青岛农商银行敏锐捕捉OPC产业发展机遇，紧密对接市、区人社及工信等单位，依托创业担保贷款等适配金融产品，为OPC创业者量身定制金融方案。

　　此次首笔OPC创业担保贷款的成功落地，不仅是一次业务创新实践，也为金融赋能OPC市场主体积累了有益经验。

　　服务小微新赛道，还体现在数据要素赋能。

　　日前，青岛农商银行联合青岛融资担保集团、青岛数据集团，成功落地全市首笔“银担企”数据资产质押融资业务，为国家级专精特新“小巨人”企业——松立控股集团提供200万元贷款支持。该业务创新推出“数据资产质押+政策性担保增信”组合融资模式，从数据资产入表到贷款发放仅用时五个工作日，打通了数字信息资产化通道，为科技型企业融资开辟了新路径。

　　精准服务个体工商户，青岛农商银行同样不遗余力。

　　该行联合市市场监管局、青岛征信推出“个体益贷”场景化金融服务，截至2025年末，该服务举措已为七区三市1688户个体工商户发放7.04亿元贷款。该项目成功入选2025年青岛金融业“为民办实事”举措范例。

　　用好用足政策工具，降低企业融资成本。青岛农商银行成功申请21.38亿元民营企业再贷款，成为全省首批办理该项业务的金融机构。针对某供应链股份有限公司，在综合授信框架下提供2600万元授信额度，有力支持了高端海工装备产业高质量发展。

　　2025年9月，青岛农商银行成功发行全国首支浮息“三农”金融债券5亿元，为加大涉农贷款投放注入强劲动力。

　　数字化激活“新引擎”

　　服务实体经济是金融的天职，对于坚守于支农支小的青岛农商银行而言，数字金融的持续进阶，意味着普惠金融更加“深一度”，“新引擎”不断被激活。

　　数字化浪潮下，青岛农商银行以打造“小微云”终端和“数智普惠平台”两大拳头产品，让金融服务触角延伸至乡村末梢，打通了金融服务“最后一公里”。“小微云”被群众亲切称为“家门口的银行”，一台台“小微云”服务终端，如同扎根乡村的金融使者，将便捷服务送到百姓家门口。

　　在即墨田横岛，“小微云”登岛入户，让320户居民告别轮渡奔波、足不出岛即可办理业务；在莱西河头店镇养老机构，老人用餐间隙就能轻松办理业务；在即墨鳌角石村供销社，近5000名村民实现购物、办事一站搞定；在西海岸新区西砚瓦村，周边6个自然村村民无需再往返60里路。

　　截至目前，青岛农商银行1400余台“小微云”覆盖全市5000多个自然村，2025年累计交易超2000万笔、交易额超39亿元。该终端自主研发拥有独立知识产权，通过深化政银对接，整合社保、公积金、农业农村等资源，搭载近百项政务服务与30余项金融服务，构建起“乡村振兴+政银互联+便民惠民”一体化服务平台。

　　数字化平台建设再结硕果。

　　日前，青岛农商银行“1+2+N”数智普惠平台项目荣获第三届山东省数字乡村发展创新大赛三等奖。该平台集“1”个数智普惠中台、“2”个敏锐触角为一体，为乡村振兴和普惠金融赋予“N”种创新能力。

　　“1”个智慧大脑：即数智普惠中台。作为平台的核心引擎，它打破了内部数据壁垒，连通了外部多元数据源，让信用得以被精准刻画，变得可视、可信、可用。

　　“2”个敏锐触角：即面向客户的小程序与客户经理的移动办贷App。客户可随时随地提交需求，客户经理则能即时响应、上门服务，将金融服务的“最后一公里”缩短为“零距离”。

　　“N”种创新服务：即针对农户、科创企业、外贸商户等不同客群的差异化需求，量身定制N种信贷产品与服务方案，推动普惠金融从标准化供给走向个性化匹配。

　　平台综合运用大数据、人工智能等金融科技，打造多渠道触达、集约化办贷、智能化风控及线上线下融合的普惠金融服务新模式，创新推出金穗快贷、创担快贷、经营抵押贷款等拳头产品。客户经理实现“走村入户、送贷上门”，尽调时间压缩60%，最快当日申请、当日放款。

　　平台上线以来，小程序触客达2.64万人，发起业务1.5万笔，授信金额32.7亿元，放款23.2亿元。

　　面向未来，青岛农商银行将以荣获“双第一”为新起点，持续深化“双千工程”网格化深耕，全面升级“数智普惠”平台，聚焦粮食安全、现代设施农业、海洋振兴等重点领域，不断优化基础金融服务，成为普惠金融3.0时代中更具韧性的推动力。