近日，青岛市住房公积金管理中心宣布下调个人住房公积金贷款利率，其中5年期以上首套房利率降至2.6%。根据测算，调降后购买首套房按等额本息方式还款，100万元房贷30年可节省利息近5万元。

　　看到该消息，张女士首先关心存量公积金贷款是否享受利率调降，当获得肯定答案时，张女士高兴地鼓起掌。她已经数不清这是她接触到公积金贷款的第几个“利好”。去年12月，张女士和丈夫杨先生在西海岸新区看好一套售价近200万元的房子，计划使用公积金贷款购买。在咨询时，市住房公积金管理中心的工作人员告诉张女士，她目标购买的房子属于高品质住宅，住房公积金贷款额度可以上浮30%，此外夫妻俩有两个孩子，可叠加享受多子女家庭贷款额度上浮30%的优惠政策。经过测算，两人申请的住房公积金贷款额度可顶格达到150万元。“说实话，我很惊喜，2023年曾咨询过贷款政策，当时夫妻两人最高能贷80万元，没想到一年多的时间额度近乎翻倍。”张女士表示，时隔半年，又收到降低利率的“喜讯”，以后月供还能省一笔钱。

　　在张女士的惊喜背后，是青岛市住房公积金政策的全力托举。去年以来，青岛已多轮次出台支持政策，聚焦购房、租房等住房消费场景，以高质量政策供给满足消费需求，以高品质服务增强消费意愿，将住房公积金“资金池”精准转化为居民消费“活水源”，助力稳市场、促消费。

　　差别化贷款放大普惠效应

　　差别化贷款政策是让住房公积金制度有限的资金池更大力度惠及更多人群的有效举措。去年以来，青岛市推出针对多子女家庭、购买高品质住宅和绿色住宅等差别化贷款政策，下调公积金贷款的首付比例和贷款利率，有力提振刚性和改善性的购房需求。仅在今年前4个月，市住房公积金管理中心已为6700多户家庭发放贷款39.93亿元，同比增长30.62%。

　　不久前，青岛再度对差别化贷款的支持力度“提档加码”——在青岛购买商品房现房的借款人，住房公积金贷款额度可上浮10%。上浮后，购买商品房现房的基础贷款额度，个人最高为66万元，家庭最高为110万元。

　　青岛还对差别化贷款政策进行叠加，通过发挥政策的“乘数效应”，放大公积金制度的普惠性，有力支持住房消费。“我们针对不同人群陆续推出过公积金贷款额度上浮的政策，比如购买新建高品质住宅或是多子女家庭的缴存人，贷款额度可以上浮30%，连续正常缴存满2年的灵活就业人员，在限额内可以上浮10%，上述政策均可叠加，叠加之后，个人最高可贷111.5万元，家庭最高可贷150万元。”青岛市住房公积金管理中心主任曹彦平表示。

　　在此次调整中，青岛进一步放宽了借款人的年龄限制，优化了对多子女家庭的套数认定。 “调整后多子女家庭在购房所在区（市）购买家庭第二套自住住房，可以按首套房政策申请贷款。”曹彦平补充说。

　　政策的个性化、差异化是为了精准高效地支持住房消费人群。有业内人士指出，当前需求主体主要为刚需和改善需求，住房消费对成本和门槛的敏感性特别高，针对高需求人群降低住房公积金的门槛，有利于刺激住房消费潜力的释放。

　　曹彦平表示，下一步，青岛目标将二手房纳入首付款的提取范围，落实好保障性住房贷款优惠政策，加大对新市民、青年人的政策支持力度。

　　灵活提取全方位助“安居”

　　住房公积金制度的设计不仅为解决居民购房需求，更趋向于扩大在居民“安居”方面的各类支出需求。近年来，青岛不断优化政策工具箱，提高公积金提取的灵活性和用途的广泛性，全方位支撑住房消费。

　　已经在青岛租房2年多的王女士“沉浸式”感受到住房公积金的变化。王女士说：“以前住房公积金提取按年度或者月度，要补足我房租支出的缺口，又不影响我后续贷款的额度，意味着我需要对全年的预算有很强的规划。”去年11月，青岛市住房公积金管理中心优化了公积金租房提取政策，取消了对提取月份、提取次数的限制，“更方便了，可以随用随取。”王女士高兴地说。

　　“我们不仅调整了提取的频次，也提高了租房提取的额度，零材料的单身申请人每年最高可提取1.8万元、家庭最高可提取3.6万元，加大了租房的资金支持。”曹彦平说，同时青岛市住房公积金管理中心还创新打造了“住房公积金支付”平台，可以直接划转住房公积金付首付、还房贷、交房租，目前直付房租服务已接入19个租赁住房项目，覆盖7600余套房源，未来还将持续扩容。

　　多项创新举措下，住房公积金支持租房提取的效果逐渐显现。今年前4个月，职工租房提取住房公积金10.9亿元，同比增长106.83%。

　　不仅提取用途越来越广泛，提取流程也越来越便捷。在外资银行办理贷款的王先生，通常一年至少需要去两次柜台办理提取业务，“后来市住房公积金管理中心的工作人员告诉我，我贷款的这家银行可以网上提取，我就第一时间用网厅办理，既方便又快捷。”此外，部分银行的异地贷款也可通过市住房公积金管理中心自助提取，曹彦平介绍，截至目前，与青岛市住房公积金管理中心达成数据互通，支持本市商贷自助提取的金融机构达到28家、支持异地商贷自助提取的金融机构达到24家。

　　得益于数字化技术的加持，青岛在住房公积金提取流程上不断探索更快、更好的解决方案。曹彦平进一步介绍，“针对商贷职工的提取需求，我们创新推出了 ‘无感签约’——针对‘商贷自助提取签约’或‘还贷提取’等在线提取业务，通过公积金与银行的数据联网，实现零材料签约，一键提取，提取资金秒批到账。”体验完“无感签约”的赵先生直呼方便，他说：“办理公积金提取前，同事还提醒我准备好贷款合同和还款流水，但办理时这些材料都没用到。”截至4月底，全市“无感签约”的银行已经增至12家。

　　数据资产变身“购买力”

　　住房公积金缴存、使用数据庞大且真实，是极具价值的“隐形资产”，如何让沉淀在数据库中的“软资产”流入居民钱包，变身为真金白银的“购买力”？近年来，青岛市住房公积金管理中心与多家商业银行达成合作，搭建以公积金数据信息为核心的“互联网+智慧政务+普惠金融”平台，让数据资产转化为智慧化的融资服务，打破从公积金数据到个人消费的“次元壁”。

　　全市180多万正常缴存住房公积金的职工，可凭公积金缴存信息向24家商业银行申请无抵押、低利率的信用贷款，用于房屋装修、购车、旅游、购物等各类日常消费需求。

　　“以交通银行的信用贷为例，银行将审批模型接入公积金信息后，能更精准地判断客户工作、收入等信息，可以更高效地发放贷款，同时对缴存稳定优质的职工也能执行更低的贷款利率。”曹彦平解释说。

　　此外，小微企业也可凭缴存信息从商业银行获得零担保、无抵押、全线上的信用贷款服务，有效降低企业融资成本，缓解民营企业特别是小微企业“融资难、融资贵、融资慢”的难题。

　　今年前4个月，支持银行为6.6万名职工提供信用消费贷款89.9亿元、为2278家企业提供融资支持15.7亿元。

　　在中共中央办公厅、国务院办公厅近期印发的《提振消费专项行动方案》中，特别提及要从降低贷款利率、扩大制度覆盖面等角度进一步优化住房公积金制度，更好地满足住房消费需求。曹彦平介绍，下一步，青岛市住房公积金管理中心将持续用好政策工具箱，有效激活存量资金，加大对购房租房的支持力度，助力缴存人购好房、享安居，助推房地产市场回稳向好。  （丁倩倩）