□莞棋

　　作为金融“五篇大文章”之一的数字金融，在提升金融服务质效、促进金融行业转型升级中再度被寄予厚望。

　　近日，央行等七部委联合发布《推动数字金融高质量发展行动方案》（以下简称《方案》），聚焦新时代我国经济社会发展的核心需求，明确以数据要素和数字技术为关键驱动，加快推进金融机构数字化转型，提高金融服务的便利性和竞争力，全力支持我国数字经济扩容增效和高质量发展。

　　数字金融以其高效、便捷、创新的特点，为经济的发展注入了强大的动力。它打破了传统金融的时空限制，让金融服务更加触手可及。无论是个人还是企业，都能通过数字金融平台快速获得所需的金融产品和服务，极大地提高了金融资源的配置效率。

　　然而，数字金融的发展也并非一帆风顺。在其快速发展的过程中，也暴露出了一些问题和风险，也正因此，中国人民银行等七部门联合出手，推出数字金融统一行动方案，核心之义就是让数字金融这篇大文章写得再“深一度”。

　　这种“深一度”，来自于数字金融要为实体经济提供更有质效的服务。

　　经济引领的新一轮科技革命和产业变革大背景下，数字金融的蓬勃发展为金融发展提供着源源不断的创新活力，移动互联网、人工智能、区块链、大数据、云计算、物联网等数字技术与金融业务深度融合，显著扩大了金融服务的覆盖面，降低了交易成本，并优化了金融机构的服务方式。金融机构将金融服务嵌入衣食住行、医疗教育、电子商务等民生领域，金融服务变得更加便捷化、智能化，金融产品形态也发生了深刻变化。

　　也正缘于此，《方案》强调金融机构需围绕客户需求，打造零售数字金融生态，以场景化服务为手段，提升金融产品的普惠性和可获得性。鼓励金融机构参与数字政府建设，推动区域股权市场、互联网保险等数字化升级，优化服务质效，助力政府治理和产业发展。此外，还提出通过数据整合与技术应用，加速动产融资领域的数字化进程，拓宽抵质押品范围，为中小微企业融资提供更多可能。

　　这种“深一度”，来自于有效监管下的“加速跑”。

　　数字金融的发展带来了监管套利、数据垄断和数据滥用等问题。如一些数字金融企业可能通过产品和模式创新突破持牌限制，变相经营金融产品；有的数字金融企业利用市场支配地位，通过控制数字金融技术和原材料（数据），在市场中取得支配地位，导致市场集中度更高，负面影响更显著，如“大数据杀熟”现象；还有的数字金融企业可能存在过度收集并滥用客户信息、信息管理不当的问题，损害消费者权益等问题。

　　数字金融在发展过程中需引入创新工具、发展数字业务模式，这对防风险提出了更高要求。需加快建立涵盖金融、技术和数据监管的多层次动态监管体系，形成多部门协同监管机制，如此才能真正发挥数字金融重要作用，打通金融服务实体经济的堵点难点，把金融资源真正集聚到高质量发展的战略方向上来，聚焦到服务新质生产力发展需要上来。

　　也缘于此，《方案》指出，加强数字金融业务监管。密切跟踪数字金融新产品、新业务、新模式，按照功能监管和穿透式监管的原则，依法依规全部纳入监管。持续完善数字金融相关业务规则和监管制度，及时补齐监管制度短板。