□莞棋

　　作为金融“五篇大文章”的重要一篇，养老金融如何更好地满足养老需求正成为金融机构一道必答题。

　　在近日举行的2024陆家嘴论坛上，银行业、保险业等行业人士围绕银发经济与养老金融展开讨论，就加快发展多层次、多支柱养老保险体系，推动个人商业养老保险发展等提出建议。

　　国家金融监督管理总局负责人在论坛上表示，要围绕民生福祉，更好满足人民美好生活需要。加快补齐第三支柱短板，大力发展商业保险年金，更好满足人民群众养老保障和财富管理需求。

　　2024年5月，国家金融监督管理总局发布的《关于银行业保险业做好金融“五篇大文章”的指导意见》特别提出，未来5年，第三支柱养老保险规范发展，养老金融产品更加丰富，对银发经济、健康和养老产业的金融支持力度持续加大，更好满足养老金融需求。

　　精彩作答养老金融这道题，适老特色鲜明的金融产品是基础“底座”。

　　产品“不适老”，被视作当下养老金融发展的“痛点”之一。围绕“三支柱”养老储备不足、个人养老资产有效配置不畅、养老金融产品渗透率不高等痛点难点问题，金融机构应精准把握人民群众需求，靶向提供产品组合和客户服务。老百姓的需求各异，个人收入和家庭资产情况不同，需要购买各种以养老为目标的金融产品，如保险、理财和长期储蓄。这些非制度化的养老财富管理和消费活动，需要金融机构开发专业化养老金融产品和服务。

　　金融机构需要围绕居民生命周期养老金融需求特点，提供一站式金融服务解决方案，将一定的个人资产转化为长期限、有养老属性、相对安全、又有一定收益的养老金融产品，增强群众自身的养老保障能力；此外，还需以创新为要，如推出商业年金险、终身寿险、专属商业养老保险、商业养老金、养老目标基金、住房反向抵押保险、养老信托等各类养老服务金融产品，满足个性化养老需求。

　　精彩作答养老金融这道题，还需“数字化”助力。

　　在金融业一浪高过一浪的数字化浪潮下，金融机构不断加深对银发需求的理解，在数字化转型中探索养老金融全新理念和路径，提高养老金融战略科技化管理水平，将智慧银行建设与养老金融服务相结合，探索大数据、人工智能、“互联网+”等数字技术在养老金融业务领域的落地应用，探索构建包括客户营销平台、服务集合平台、业务运营平台、管理统计平台等在内的养老金融智慧化服务管理系统体系，加快各业务板块系统间互联互通设计、数据共享运用，为客户提供一体化养老金融生态服务保障，实现数据集中管理和实时监测分析，提升业务运营智慧化程度，提升养老金融服务自动化水平，有效提升养老金融的服务质量。

　　同时，金融机构还应丰富银发场景生态体验，汇聚各类康养资源，打造面向个人的银发场景生态体验，遵循简洁、易用、稳定、智能原则，探索数字场景的适老化改造措施，为老年人打造“视、听、触”多感交互的最佳体验。满足老年人群体多样化的支付服务需求，提升老年人群体支付便利性。从智慧科技、适老化角度逐步搭建养老金融体系，同时深化产品服务友好性，并利用银行强大的网点体系落实养老金融的融合性，满足不断升级又多元化的养老需求。