□莞棋

　　中央金融工作会议提出建设“金融强国”做好“科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融和数字金融‘五篇大文章’”。

　　“五篇大文章”的提出，为金融发展指明了前进的方向。银行业要做好“五篇大文章”，数字化转型是关键抓手和必由之路。

　　银行数字化转型已明显区别于过去的电子化和网络化阶段。过去，金融科技主要是改变银行手工作业模式，实现自动化、终端化，提高效率、降低成本。当前，数字化技术正在重塑银行的经营与管理体系，创新商业模式和底层技术架构，优化经营策略、产品服务方式和组织协同机制，连接不同场景入口，提供直达用户体验的产品服务。

　　相关机构发布的《银行数字科技五大趋势》报告显示，我国银行业90%以上的业务已实现线上化；手机银行App月活用户数达到5.1亿。数字金融的蓬勃兴起有效激发了金融创新活力，金融服务宽度和广度显著提高。

　　银行数字化转型有效解决了传统信贷的诸多痛点和难点。如传统信贷模式依靠人力驱动，业务开展效率低，风险识别难度大。数字技术帮助银行智能分析客户数据形成精准画像，为破解这些痛点提供了可能。如通过“数据+技术”双轮驱动，银行风控可由事后监测转向事前事中实时监控，由单点风控转向全链路全局风控，由专家经验转向AI化、智能化，这对金融机构的组织结构、业务架构和新技术应用都提出了更高的要求和挑战。

　　再如绿色金融，绿色资产识别难度大、环境效益难测算、碳交易碳核算复杂等，数字金融的引入推动银行绿色信贷进入智能识别、管理的新时代。

　　再如通过数字化，银行还积极融入生态场景，利用数字技术将金融服务与零售客户的生活消费、工作以及教育医疗等场景融合，并将金融服务融入对公客户的供应链生产体系，为客户提供综合化的金融服务。

　　机遇与挑战并存，银行数字化转型也面临一些挑战，对此，银行更需内外兼修，真正将数字化转型作为发展驱动力，推进商业模式、经营决策、基础设施、组织文化的全方位转型。

　　数据是助力商业银行数字化转型的“新基建”，数字经济以数据资源为关键要素，而数据治理是随着银行业务发展而不断变化的。当前金融数据治理存在数据质量不高、数据挖掘和利用相对滞后、数据权利边界不清、纠纷解决机制不健全等问题，挖掘数据价值成为今后一段时期银行机构系统性、长期性的工作。一方面，应积极引入云计算、大数据处理等技术，探索建立数据要素流通共享的平台；另一方面，应促进自身数据要素与工商、司法、税务等外部数据要素的融合，逐步拓宽从数据资源化到数据资产化的实施路径和应用。

　　此外，还应坚守安全与合规底线。当前银行的安全与合规已经不仅仅局限于现金管理、防火以及防盗等方面，网络安全、数据保密与合规使用等方面的重要性持续提升。因此，银行需要在提高自身安全保卫能力的同时，不断完善数据系统建设。