1月12日，银保监会发布了《关于扩大商业车险自主定价系数浮动范围等有关事项的通知》（以下简称《通知》），其中明确商业车险自主定价系数的浮动范围由0.65至1.35扩大到0.5至1.5。《通知》扩大了险企自主定价的权限，是2020年9月车险综合改革总体部署的延续。根据银保监会的相关通知要求，各地区执行时间原则上不得晚于2023年6月1日。

　　业内分析认为，本次调整将使车险定价更加精细化，对驾驶习惯良好的“好车主”保费会更低，但对于“高风险车主”保费面临上升压力。

　　定价范围扩大

　　差异化定价让利消费者

　　车险综改落地后，中小公司的车险保费增长和车险承保利润都处于市场竞争劣势位置，2022年以来头部公司取得了较中小公司更快的车险保费增长。车险定价系数浮动范围扩大让保险公司具备了调降车险折扣系数的能力，不排除中小险企可能会通过低价获取优质车险客户，但同时保险公司可能会提升高风险车险业务的价格。

　　车险自主定价系数到底是什么？会怎样影响车险的价格？

　　商业车险保费是由基准保费和费率调整系数相乘得出，基准保费由车型确定，费率调整系数则包括行业统一规定的无赔款优待系数、交通违法系数以及自主定价系数相乘得出。

　　根据商业车险保费计算公式：商业车险保费=基准保费×NCD系数×自主定价系数来计算，调整后车险保费最高可降价23%，最高可涨价11%。其中NCD系数是指无赔款优待系数，就是根据被保险人上一年度出险次数和出险情况来确定。自主定价系数这项数值，保险公司能够在监管限定的浮动区间内进行调整。他们往往根据自身业务经营情况、风险保障情况以及对于客户大数据的分析等进行调整。

　　举例说明：张先生的商业车险价格为5000元/年，在保障金额、无赔款优待系数和交通违法系数不变的情况下，自主定价系数从0.65降至0.5，车险价格就降至3846元/年，一年节省1154元；若自主定价系数从1.35涨至1.5，车险价格将升至5556元，一年多花556元。

　　东吴证券研究报告中指出，自主定价系数的调整，意图通过鼓励行业通过差异化自主定价系数方式让利消费者，同时对于高风险业务（例如营运车辆等）进一步提高定价上限，以解决此前部分地区的营运车等高风险车辆投保的行业性难题。

　　精细化定价

　　两端客户能有所感知

　　“本次调整将使车险定价更加精细化，但绝大部分的车主都不会受到影响，或许只有两端的少数客户能有所感知。”某专业车险公司相关负责人表示。对于驾驶习惯良好、多年未出险的车主，商业车险费率有望继续下降，保费预计会更便宜；相反，经常出险、报案的车主将会面临保费继续上调的情况。

　　过去，车险定价权一放开，险企便铆足了劲将价格打至最低抢客户。一位车险业务人员表示，这种情况可能不大会出现：一方面经过多轮车险改革，车险保费持续下探，对于险企而言目前已经没有多大的实际降价空间；另一方面随着险企定价能力的提升，目前已经形成了千人千面的科学定价局面，预计这一趋势会延续，不会再走一窝蜂降价、恶性竞争的回头路。

　　随着人们生活逐渐恢复正常，2023年车险出险率预计出现攀升，这将给险企带来一定的赔付成本控制压力。因此，即便有了降价空间，从可持续经营的角度出发，险企也未必会把价格打至“地板价”，可能只有个别风险极低的车型、多年不出险的安全型车主会实际享受到降价。　　　　　　  徐 晶