□莞棋

　　日前，国家金融监督管理总局、中国人民银行联合发布《银行业保险业普惠金融高质量发展实施方案》，提出要加强普惠保险体系建设，推进保险公司专业化体制机制建设，丰富普惠保险产品供给，提供优质普惠保险服务，强化普惠保险监管政策引领。明确在未来5年，普惠保险体系逐步健全，提供质优价廉的产品、改善投保理赔服务，为普惠金融重点领域提供全面保险保障。

　　“小保费、大保障”，普惠保险作为普惠金融的重要构成部分，在增进社会福祉、促进经济均衡发展、提升民生保障水平等方面发挥着日益关键的作用。

　　近年来，保险行业积极开展普惠保险业务，通过产品升级、拓宽保障范围等方式，持续深化普惠保险服务供给，普惠保险的覆盖范围持续扩大。

　　数据显示，目前，普惠保险已在农业、健康、灾害、养老等多个领域取得初步成效。在农业领域，财政部数据显示，2024年，中央财政拨付农业保险保费补贴547亿元，支持我国农业保险保费规模达1521亿元，同比增长6％，为1.47亿户次农户提供风险保障超5万亿元。在健康保障领域，普惠健康保险扩面提质效果显著。

　　另一方面，普惠保险发展仍存在服务广度不够、质量不高、创新不足等问题，保险供给与人民群众保障需求之间仍存在较大差距，围绕保障民生、服务社会，如何为广大人民群众提供广泛覆盖、公平可得、保费合理、保障有效的保险服务，正成为当下普惠保险高质量发展的“必答题”。

　　行业的共识是，既“普”又“惠”，才是普惠保险的“最优解”。

　　所谓“普”，是将更广泛的人群纳入保障体系，基础保险服务更加普及。强化普惠保险供给，特别是针对社会保险保障不足、商业保险供给缺失的领域，面向特定风险群体或特定风险领域，引导各类保险公司提供差异化服务。如针对小微企业、个体工商户和新型农业经营主体等保险保障；应对自然灾害、事故灾难、公共卫生、校园安全、道路安全等突发事件的保险保障产品。

　　所谓“惠”，则意味着保障公平可得、保费合理、理赔便捷，在商业可持续基础上回归保险本源，从而发挥保险的民生保障功能和社会稳定作用。

　　普惠保险的低门槛、低保费等特性，意味着承保公司在该类项目上的利润空间有限。对此，保险公司应把握保险经营规律，强化产品定价回溯分析，加大长周期评估考核力度，促进普惠保险长期持续健康发展，以此更好发挥保险的经济减震器和社会稳定器功能。