□莞 棋

　　日前，国家金融监管总局印发《关于推动健康保险高质量发展的指导意见》（简称《意见》），《意见》针对性地优化现有政策，打通卡点堵点，明确了健康保险未来方向和发展重点，正本清源，推动高质量发展。

　　健康保险为被保险人因健康原因或者医疗行为的发生而导致的财务损失提供保障，是保险业发挥筑牢社会保障网功能的重要险种，连接医疗卫生等产业，关系国计民生。

　　2024年我国商业健康保险保费收入合计近万亿元，2025年上半年保费收入6223亿元，近10年年均增速约20%，累计支付赔款2.6万亿元，目前还积累了超过2.5万亿元的长期责任准备金，成为人民群众未来健康保障的坚实储备。

　　金融监管总局相关司局负责人表示，健康保险在持续快速发展的同时，产品形态单一、行业经营能力不足、基础薄弱、专业机构发展不及预期、与医疗医药协同不够等阶段性问题也逐步显现，制约了服务和保障水平的提升。

　　如果按照市场规模正常增长推算，2035年健康险将有望达到1.6万亿元左右的保费规模；但如果充分释放了潜在需求，则2035年或可触及2.6万亿元规模。当然，这需要在产品结构、经营逻辑及生态定位上进行深刻变革。

　　在人口结构变迁与居民健康需求持续升级的背景下，商业健康保险无疑正迎来新一轮发展契机，不仅是一个金融产品，更将成为与健康管理服务深度结合的生态，或是健康险发展的“下一步”。

　　健康管理侧重于事前干预与事中管理，与保险的事后赔付功能形成互补，有助于为客户构建覆盖全生命周期的风险管理体系。同时，通过整合健康数据，保险公司可实现精准风险评估和差异化定价，促进产品创新，有效降低发病率与赔付成本，提高保障效能。

　　正如业内逐渐形成的共识，实现健康保险高质量发展的关键在于推动健康保险与健康管理的深度融合，打造“无感、嵌入式”的体验，让服务在客户最需要的场景中主动出现；在监管推动健康保险高质量发展政策指引下，要以创新举措构建综合健康保障体系。

　　对保险公司而言，未来健康管理不再是健康险的附加项，而是决定产品竞争力、支撑行业可持续发展的核心。尤其在医保“保基本”定位愈发清晰、居民健康需求持续升级的背景下，这种“主动管理”不仅能通过前置干预降低出险概率，更能精准匹配用户多元化健康需求，成为健康险破解同质化竞争的关键抓手。

　　监管层面的“顶层设计”，也凸显了健康管理在健康险生态中的战略地位。《意见》在提出深化健康保险产品革新的同时，特别提及要推动健康保险与健康管理融合发展，推动全社会健康风险减量和人民群众健康素质提升，从监管层面凸显了健康管理在健康险生态中的战略地位。