□莞棋

　　随着利率持续下行，商业银行优化资产负债配置的需求较为迫切，零售银行战略成为越来越多银行的转型方向，被视作未来核心竞争力所在，而近几年的实践一再表明，数字化是零售金融迭代必不可少的“加速器”。

　　缘于数字化的不断进步，银行网点排队、客服不专业、App不好用等诸多银行零售业务痛点，已经有了很大程度的改善；因为数字化赋能，银行零售业务也得以快速提升。

　　近年来，商业银行积极探索零售业务发展的新平台，从金融、生活服务、餐饮、出行、电商等日常生活场景入手，不断推进手机银行App发展、转型和升级，构建起具备强大场景支撑的App生态圈。

　　同时，大数据、人工智能、区块链等数字金融科技成为银行零售业务发展的新手段，推动了零售银行产品、服务、管理的数字化和智慧化水平全面提升。

　　近两年间，银行零售业务的贡献度也不断上升。相关研究报告显示，2017年至2021年，57家A股和H股上市银行个人贷款占全部贷款的比例从36.2%上升到40.3%；个人存款占全部存款比例从42.9%上升到45.3%。同时，银行零售业务的盈利贡献大幅上升。从部分上市银行的数据来看，个人业务营收贡献持续上升，从2017年上半年的36.9%上升到2021年上半年的41.6%。

　　未来几年，数字化将在商业银行的经营理念、管理思维、业务模式等方面进行全方位的渗透与融合，并成为零售银行业务的主要驱动力。

　　银保监会日前发布的《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》中强调，到2025年，银行业保险业数字化转型取得明显成效。数字化金融产品和服务方式广泛普及，基于数据资产和数字化技术的金融创新有序实践，个性化、差异化、定制化产品和服务开发能力明显增强，金融服务质量和效率显著提高。数字化经营管理体系基本建成，数据治理更加健全，科技能力大幅提升，网络安全、数据安全和风险管理水平全面提升。

　　以数字化助力银行零售业务，并不是简单将零售业务与数字技术叠加，而是应运用大数据、云计算、人工智能等新技术以及互联网思维，推动零售业务加速迭代。传统金融服务多以产品为中心，产品设计好后，再寻找合适的服务对象；数字零售金融则更加追求以客户需求为中心，通过大数据等数字化手段为客户进行精准画像，进而为客户提供适合的金融产品或服务。在数字化转型上谋创新、求突破，优化业务流程，提升服务水平，才能有效连接市场需求和服务供给，在服务实体经济、助企纾困解难等方面提供更有力的金融服务支持。

　　做好数字化助力零售金融的创新文章，也需要进一步拓展服务场景。推动网络化、智能化金融业务与生产生活场景深度融合，既能为企业和个人提供更优质、便捷的服务，也能提升普惠金融的下沉深度、覆盖广度。

　　金融是推动经济社会发展的重要力量。有序推进数字化助力零售金融，将会更好地满足人民群众和实体经济多样化的金融需求，为经济社会高质量发展提供有力支撑。