□莞棋

　　近日，人民银行、农业农村部印发《关于加强金融服务农村改革、推进乡村全面振兴的意见》，其中提及，要聚焦数字乡村强农惠农富农专项行动和智慧农业行动，深化实施金融科技赋能乡村振兴示范工程，推进涉农数据资源集成共享，用好信贷市场服务平台、农业经营主体信贷直通车等平台，加快涉农金融产品、服务渠道、业务流程数智化转型，提升农村数字普惠金融水平。

　　当下，银行通过运用数字技术，推动自身业务数字化转型和扩大、延伸服务范围，正成为普惠金融增量扩面的重要一极。

　　与城市的居民和小微企业相比，乡村主体金融需求规模较小，分布分散且偏僻，大多数仍是信用白户，存在信息不对称问题，自身发展中面临的风险更大且金融能力也偏弱，尤其是从事农业的小微企业还面临缺乏生产经营数据、缺少抵押担保物和农业生产中的特殊风险。

　　乡村主体的弱质性使得金融机构为其提供服务时，面临综合成本高、风控管理挑战大、拓展业务艰辛等困难。

　　缘于此，金融机构要更好服务乡村振兴，数字化赋能必不可少。

　　通过数字金融，可以弥补金融机构空间分布不足的限制，为乡村居民提供了更丰富、更便捷的金融服务渠道，更多元的金融产品，补足乡村地区金融服务缺陷，为乡村经济发展创造了条件。同时，借助区块链、大数据、互联网等先进信息技术手段，银行业金融机构的信用评估与风险管控能力得以大幅提升。

　　更为重要的是，与传统金融产品相比，数字化金融产品审贷周期更短，服务体验更好。金融机构数字化转型后得益于大数据模型对乡村主体全面的评估可以实现“即时放贷”，发展数字金融离不开乡村主体经济活动产生的数据，金融机构也能比过去更了解客户的需求，并通过数字技术提供更个性化的服务。

　　此外，针对乡村主体融资在期限、还款方式上的不同需求，数字金融服务可以提供随借随还、先息后本或分期付款等个性化融资方式，更好地匹配“短小频急散”的资金需求特点。

　　近两年间，各类金融机构创新性地结合数字技术，提高了金融的服务质量和效率，从农业生产的原材料采购、种植管理到农产品的销售和物流，数字金融都能够提供针对性的金融服务。

　　在服务乡村振兴过程中，数字风险管理成为金融机构面临的挑战之一。

　　金融机构应利用数据分析技术进行实时风险监测，加强合规性审查，确保产品设计和运营流程符合监管要求。监管机构需制定明确的数字金融法规，确保所有金融活动都在法律框架内进行，及时发现并应对潜在的欺诈和异常交易行为。

　　把握住数字金融新趋势，扩大涉农服务半径，金融服务乡村振兴必定大有可为。