融资难、融资贵一直是制约中小微经营主体的一大焦点问题。普惠金融发展主要矛盾的表现形式已经从量的增加、面的扩大发展为质的提升。日前，国务院发布《关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》（以下简称《意见》），提出38条举措，明确了推动普惠金融高质量发展的具体路径。在普惠金融发展十周年之际，国务院印发《意见》，对我国普惠金融高质量发展具有重大意义和深远影响。今年以来，青岛金融行业聚焦小微企业融资难题，从政策端到机构端再到产品与服务端多维发力，不断加码对中小微企业的支持，力促金融“活水”持续向“实”而行。

　　服务下沉打通融资“梗阻”

　　坚持以客户为中心，助力乡村振兴成为今年以来我市金融行业深耕普惠金融的真实写照。为持续推进人员、产品、渠道“三下沉”，打通金融服务“最后一公里”，普惠金融产品创新屡见不鲜。

　　早部署早准备为夏收插上“金融翅膀”，邮储银行青岛分行早在5月底就开始深耕“夏粮”产业，推动金融服务下沉，针对粮食行业全产业链的客户融资推出“粮农宝”特色金融产品，其额度高、期限长、申贷便利、担保方式灵活等特点，有效提升金融服务的可得性与便捷度。截至10月底，粮农宝产品累计发放4.75亿元。

　　“早在青岛辖区夏收旺季来临之前，分行就在平度召开发布会，正式启动并发布‘粮农宝’产品。该产品是邮储银行青岛分行深耕‘夏粮’产业，推动金融服务下沉的一项重要产品创新，也是为广大粮食种植、收储和加工企业和用户量身定制的一款专属产品。”邮储银行青岛分行相关负责人介绍，其额度高、期限长、申贷便利、担保方式灵活等特点可有效提升金融服务的可得性与便捷度。

　　在“粮农宝”金融服务产品出台后，邮储银行青岛分行工作人员及时调整贷款产品要素，助力粮食行业全产业链降本增效，青岛洪亭面粉有限公司就是受益企业之一。

　　“去年我们新建了5万平方米的粮仓，加上新麦上市，小麦收购、面粉加工都需要大量的资金运转，多亏了‘粮农保’的支持，让我们企业能持续健康地扩大规模、提升效益。”位于平度市崔家集镇的青岛洪亭面粉厂负责人李洪亭介绍，自己的制粉企业目前日加工小麦在1000吨左右，今年邮储银行通过“粮农保”产品为其增加了400万元授信，对企业发展是个不小的助力。

　　加快场景化金融服务布局

　　今年以来，类似于“粮农宝”这样通过创新产品与服务，下沉金融服务解决小微融资难，已成为青岛银行保险机构的常态。银行服务需要跳脱自有通路，嵌入在生活场景中，才能满足消费者的金融需求。坚持以“场景定制”打造业务特色，成为持续打磨普惠金融标准化产品、创新优化线上“拳头”产品的不二法门。

　　辣椒是我国重要的蔬菜和调味品，作为全国最大的辣椒加工出口集散地，胶州市以青岛胶东于家村辣椒市场为核心，占据了全国七成的市场份额，在“中国辣椒看胶州”的美誉下，当地辣椒采购和加工的企业、合作社和个体工商户达到3000多家，辣椒市场也成为了青岛农商银行近年来支持乡村振兴和普惠金融重点关注的产业链。金秋九月正是辣椒收购的旺季，青岛农商银行胶州马店支行行长徐海英在走访片区客户时，获知辣椒市场的客户急需200万元资金，该客户从事辣椒行业20余年，在了解到客户预订的9月14日的飞机去新疆辣椒基地采购，便与客户经理现场办公、上门服务，晚上加班整理提报贷款材料，在总行普惠金融部的协调和管辖行的支持下，三天时间为客户发放200万元“金椒贷”。

　　据青岛农商银行相关负责人介绍，“金椒贷”是该行面向符合条件自然人或企业发放用于辣椒种植、收购、加工、仓储等用途的人民币贷款，“今年上半年上线的智能尽调系统，自动分析客户在我行及他行生产经营性流水，根据客户经营性资金流水按流水比例评定信用额度，并整合抵押、质押及保证担保方式进行综合授信，用场景定制的方式实现了对传统信贷产品的再丰富、模式的再升级。”

　　数字化技术优化产品供给

　　除了场景化和产品创新的助力，数字化技术在解决普惠金融信息不对称、扩大覆盖面、提高融资效率、降低融资成本等方面也发挥了重要作用。通过数字技术来助力普惠金融，是推进普惠金融高质量发展的题中应有之义。从政策端到机构端再到产品与服务端多维发力，力促金融“活水”持续向“实”而行，正成为今年以来青岛金融业最耀眼的亮色。

　　开发适合小微的多层次线上信贷产品是青岛银行逐力数字化普惠金融的重要方向。青岛银行开发线上对公贷款产品“税e贷”，对接税务、工商、征信、司法、环保等外部数据，通过制定一体化线上信贷及风控解决方案，打造高效便捷、多渠道、全流程的网络信贷服务平台，实现了小微企业对公贷款从线下到线上、从人工到智能化的转型。

　　中国银行青岛分行持续推动小微金融服务数字化转型，优化金融产品供给，重点依托各服务分中心向辖区内小微企业提供“中银企E贷”专属线上服务，形成“信用贷”“银税贷”“抵押贷”“惠担贷”为主的线上产品服务体系，小微企业在线即可体验申贷便捷，第一时间获取审批结果。截至目前，通过线上贷款的客户占比超过70％，极大满足了企业在线融资，尤其是中小企业在线融资需求。

　　建设银行青岛分行持续推广“小微快贷”大数据信贷产品，通过收集和积累交易支付、融资结算、外部公共信息、资信风险评估等海量数据，建立360度客户统一视图，通过建立标准化的评价模型，为小微企业“画像”，从而实现了小微企业全流程线上融资，目前，建行青岛分行普惠金融新模式业务已为我市1.55万户小微企业及个体工商户提供贷款余额超210亿元，为经济发展提供源源不断的动力。

　　中信银行“科创e贷”产品凭借“单户金额高、流程全线上、融资成本低、借款纯信用”等突出优势，自产品上线以来累计为240户专精特新企业提供近20亿元信贷支持，得到市场的一致好评。　　　　　　　　　　　　 吕 蕾