□莞棋

　　作为金融“五篇大文章”之一，普惠金融承载着服务实体经济、促进共同富裕的时代使命，也是体现金融工作的政治性、人民性的关键所在。

　　近年来，金融机构持续创新金融产品、优化金融服务，推动金融资源向重点领域和薄弱环节倾斜，搭建民营、小微企业与金融机构对接的桥梁，切实缓解了民营、小微企业融资难问题。

　　而普惠金融要持续增量扩面，提升服务质效，实现高质量发展，精细化是一道“必答题”。

　　答好这道题，需加力打造“敢贷、愿贷、能贷、会贷”金融服务生态。

　　普惠金融面对的往往是信用等级相对较低的群体，单笔金额小，整体风险偏高，从政府相关部门到各金融机构，应充分发挥主观能动性，创新体制机制，在风险可控的前提下，形成制度化安排。如建立尽职免责机制，打消基层顾虑，增强“敢贷”信心；建立正向激励机制，优先匹配各类资源，激发“愿贷”动力；通过单列普惠信贷计划，将新增信贷资源优先投向小微企业，夯实“能贷”基础；强化业务培训，提升普惠金融从业人员服务能力，提升“会贷”水平。

　　答好这道题，数字化必不可少。

　　普惠金融的核心在于降低金融服务的成本和门槛，使更多人能够享受到金融服务。实践中，不少小微企业、涉农主体缺乏有效抵押物，传统金融机构出于防控风险考量，时常出现不愿贷、不敢贷的现象。而借力数字化，能够有效降低金融服务的门槛和成本，减少物理网点和营业时间的限制，进一步降低金融服务成本、扩大金融服务覆盖面、提高金融服务渗透率，解决金融服务“最后一公里”和“最后一步路”问题。

　　更为重要的是，通过数字化，普惠金融可以打破时空限制，能够根据客户需求提供针对性金融服务。如通过数字金融全天候、全覆盖的优势，利用线上渠道等确保金融服务有效覆盖。此外，利用数字金融，还可以实现迭代创新，有助于结合客户需求提供精准服务等，有效提高金融服务质量。

　　答好这道题，需走差异化之路。

　　近两年，普惠金融发展呈现出明显的分化态势。大型银行凭借资金成本低、科技能力强、政策资源丰富等优势，在普惠金融领域持续“攻城略地”，占全行业总体规模的比例达45.1%，以农信社、城商行为代表的中小机构市场份额逐年走低。实现差异化与可持续性也成为深化普惠金融发展的必由之路。

　　打破同质化竞争，需要让各类金融机构发挥自身优势，“分层服务，各展所长”成为主流。国有大行基于资金和科技实力，聚焦产业链核心企业及上游、下游小微客户，提供规模化和标准化的线上金融服务；中小银行则扎根本地，利用“软信息”优势，比如农信社与本地社会治理相结合的风控模式，服务那些大行难以覆盖的县域、三农及小微客户。这种建立在地域信任基础上的模式，会成为标准化产品无法复制的竞争力。