□莞棋

　　在持续提振消费的政策引导下，2025年，发力消费信贷仍将是银行普惠金融的重中之重，但前提是需要“精耕细作”。

　　这种“精耕细作”，要摒弃以往消费信贷“价格战”，建立良好生态。

　　消费贷覆盖范围广，囊括衣食住行各方面，如贷款装修、贷款买家电及日用品等，特别有助于解决居民的“短小频急”消费需求、缓解短期流动资金压力，因此又被称为“周转钱”“急用钱”。

　　目前，消费贷已经成为部分银行零售信贷扩张以及盈利增长的重要手段。长远来看，消费贷利率降低，也有助于降低金融消费者利息支出，提高消费者申请消费贷的意愿，从而促进消费、扩大内需。对于这些银行来说，欲在消费贷市场分得最大的“一杯羹”，下调利率势在必行。

　　就银行而言，消费贷市场“价格战”过度，十分不利于银行业务风险管理。消费贷利率过低，可能导致一些借款人进行套利，容易引发部分消费者过度负债，并催生局部资产泡沫风险。个别银行则可能因追求消费贷增长而缺乏严格审核，致使一些不法助贷中介趁机浑水摸鱼，打着正规机构、无抵押、无担保、洗白征信等诱惑旗号，诱导消费者办理贷款，其背后暗藏的“猫腻”，就是收取高额手续费、设置贷款骗局等等。

　　可见，消费贷利率并非越低越好，银行应当把控好消费贷利率的“合理度”，根据经济发展实际、民众需求状况以及银行消费贷业务发展方向，科学测算，避免出现盲目的下调行为。

　　这种“精耕细作”，要关注和提升金融消费场景体验。

　　消费场景建设和消费优惠活动对于激发消费需求作用显著。对商业银行而言，可以深度融入消费场景构建，通过搭建消费服务平台等方式提升服务的触达率。

　　银行可以围绕线上化消费机遇发掘新机会，例如，围绕新能源汽车、家居装修、文旅等重点消费场景，加强线上化的直联对接。此外，拓展支付场景、优化支付服务也有助于提升消费者体验。在为消费者减费让利方面，商业银行可以为大宗消费品提供分期付款优惠，降低消费者一次性支付压力；通过与电商平台、地方政府合作发放消费券，精准触达消费者，提升消费者消费意愿。

　　对商业银行而言，继续加力助消费是“双赢”选择。优化信贷支持、创新金融服务能够更好满足人民群众多样化、高品质的消费需求，也可以为银行自身业务发展拓展空间。在双向互动中，金融与实体经济在消费环节的良性循环得以实现。