在人民币存款利率下行背景下，部分外币存款产品受到投资者的关注。央行数据显示，截至7月末，我国外币存款余额8347亿美元，同比增长1.6%。记者了解到，目前国有大行和股份制银行的美元存款利率普遍偏低，多数银行的美元定存利率在3%以下，有少量外币的定存利率超过3%。

　　业内人士表示，储户应树立风险中立的理念，在购入外币存款时需要关注汇率风险和换汇成本。

　　外币定存利率有优势

　　“我行3个月、6个月、1年期的美元定存利率现在是4.5%，刚刚调降了。”北京银行青岛某支行工作人员向记者透露。

　　近期，受美联储降息预期升温的影响，部分股份制银行、城商行下调了美元定期存款利率。据恒丰银行客户经理介绍，日前该行1年期美元存款利率从5%降至4.9%，降低了10个基点，9月初该行美元存款利率还将继续下调。

　　事实上，接近5%的高息美元定存并不普遍。据记者了解，国有大行和股份制银行美元存款利息较低，多数银行的美元定存利率在3%以下，且对起存金额设定了门槛。而没有设定最低存入金额的银行，定存利率甚至不超过1%。

　　单从外币定存利率方面来看，目前各行有不少外币定存利率较高，如中国银行的1年期英镑定存利率为3.8%，起存金额10000英镑，美元1年期定存利率为2.8%，起存金额5000美元。建设银行的1年期港币定存利率为3.7%，加元定存利率为3%。

　　“外币定存利率虽然固定，但要充分考虑汇率风险，如果以投资为目的，建议少量长期持有。”有银行理财经理建议，“部分外币定存利率看起来较高，但把汇率风险考虑进去，到期后很有可能是零收益。”

　　理财产品需考虑汇率波动

　　“现在有一款美元天天理财，收益还不错，每日可以赎回，没有认购费、申购费、赎回费。”青岛一股份制银行客户经理向记者介绍。产品信息页显示，该产品近1个月年化收益为4.29%，成立以来年化收益为3.24%。

　　在理财产品方面，不同币种之间的收益差距也较大。记者从多家银行网点处了解到，银行美元理财产品收益率多数在4%左右，部分产品超过5%。而其他币种，如欧元，产品收益在3%及以下，招商银行代销的“招银理财和鼎欧元QD封闭”系列产品，显示成立以来年化利率最高为3%，大部分属于R1低风险类产品，1欧元起购。

　　收益差产生的原因，业内人士分析称，近两年在美元多次加息的大背景下，美元存款利率和美元理财产品收益率抬升，吸引了大批投资者配置。普益标准最近发布的数据显示，截至目前，市场中共有1255个美元理财产品，配置美元存款规模超过2000亿元人民币。

　　“部分外币理财目前看收益较高，但要注意，理财不承诺保本，除了理财业绩比较基准的变化，人民币汇率波动带来的投资损失需要注意。”上述客户经理向记者介绍。

　　当下并非配置的好时机

　　进入8月，人民币汇率一改此前下跌趋势，重拾升值势头。“今年人民币大概率升值，所以除非前期已持有外币产品，不然短期不太建议购入。”青岛一国有大行客户经理表示。

　　就配置美元而言，光大银行金融市场部宏观分析员周茂华接受采访时表示，美元本身面临环境较为复杂，普通投资者购买美元存款不可避免要面对美元汇率波动风险。理想情况下，美元趋势升值，继续维持高利率，但近期美元等汇率波动加剧，无疑影响这种套利的稳定性。

　　星图金融研究院副院长薛洪言指出，考虑到中国国内投资者购买美元存款或美元理财产品，未来遭受汇率方面损失的可能性增大。预计美元资产波动性加大，美元理财和存款产品的吸引力有所下降。当前，并非配置美元理财产品和美元存款的好时机。　　　　　　   徐 晶