莞棋

　　作为“五篇大文章”之一的养老金融，日渐成为银行比拼的新赛道。

　　一方面，银行机构养老金管理规模显著提升，另一方面，多家银行正在积极构建具有自身特色的养老金融品牌。但正如业内人士所言，养老金融对于银行机构来说具有广阔的发展空间，同时，只有真正从客户视角出发，建立并持续提升服务能力，切实帮助客户备老养老的金融机构，才能在这场竞争中胜出。

　　国家社会保险公共服务平台数据显示，截至2023年底，个人养老金产品增加至753只，包括465只储蓄类产品、162支基金类产品、107只保险类产品、19只理财类产品，更为广大的商业养老保险以及带有养老属性的资管产品、养老金融产品近年来持续扩容。

　　多家银行均首次在2023年报中对于养老金融作专题介绍。部分银行还详细列举了养老金、企业年金业务的情况。

　　中国银行年报指出，2023年末，养老金受托资金规模2，098.86亿元，比上年末增加396.43亿元，增长23.29%；企业年金个人账户管理数412.37万户，比上年末增加22.49万户，增长5.77%。

　　农业银行年报指出，该行积极参与养老金融市场培育，年金客户数量及业务规模保持平稳增长；强化受托管理能力建设，助力养老基金稳健增值。

　　工商银行年报指出，2023年末，受托管理年金基金5，541亿元，管理企业年金个人账户1，314万户，托管年金基金13，781亿元。

　　建设银行年报指出，去年养老金金融根基更加坚实。第一支柱方面，社保卡账户稳步增长；第二支柱方面，建立母子协同营销机制，实现境内所有省份职业年金投资运营资格全覆盖，养老金托管规模稳步提升；第三支柱方面，累计开立个人养老金账户超900万户。

　　交通银行年报指出，该行持续强化全国社保基金、基本养老保险基金、企业（职业）年金的账户管理和托管服务，养老金托管规模居行业前列。

　　多家股份制银行也持续发力养老金融，招行个人养老金账户535万户。

　　我国正在步入老龄化社会，养老金融是养老事业的重要一环，其发展高度对于满足老年人的金融需求、提高老年人的生活质量具有重大意义。虽然近两年间，各银行机构对养老金金融产品的供给正愈发多元，但养老金融仍处于起步阶段。

　　相关报告显示，目前我国居民在养老准备上还面临着信心、规划和储备三方面不足，而缺乏紧迫感被列为“准备未达预期”的首要原因。应对这三方面的不足，银行机构可发挥重要作用。

　　2024年1月，国务院办公厅印发《关于发展银发经济增进老年人福祉的意见》，明确提出“丰富发展养老金融产品，加强养老金融产品研发与健康、养老照护等服务衔接”。2024年4月，国家发展改革委等部门印发《“十四五”积极应对人口老龄化工程和托育建设实施方案》的通知，指出引导金融机构对普惠养老、普惠托育企业和机构提供金融支持。引导战略合作机构积极对接项目，并针对性开展金融产品创新。

　　对于银行来说，作为养老金融产品的提供者，应发挥更加积极的作用。如把个人养老金产品设计得简单、通俗易懂，让老百姓能够看明白，并加大宣传力度，加大对养老金融概念的普及；不断提升养老金融产品与参加人风险承受水平的适配性，在老年人对产品选择存在信息不对称时，将合适的产品销售给合适的消费者，最大化发挥养老金融产品的效用，例如，在为客户提供资产配置服务的同时，持续开展资产跟踪检视，动态调整配置策略等；此外，还需提高养老金融产品的收益水平，让参加人能够实实在在地获得利好，同时做到切实保护消费者的合法权益，完善平台功能，多渠道打造养老生态圈。