□莞棋

　　近期，下调存款挂牌利率，成为银行机构的共同行动。

　　12月22日至23日，中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行和中国邮政储蓄银行率先公告调整后的人民币存款挂牌利率。

　　早在2022年9月15日，稳定了7年之久的国有行挂牌利率迎来第一次调整，随后在今年的6月8日、9月1日分别再次调整。此次也是年内国有行第三次下调挂牌利率，距上次调整时隔3个多月。

　　继国有大行宣布下调存款利率后，12月25日，12家股份制银行相继下调了存款挂牌利率。

　　同国有大行步调一致，这也是股份行年内第三次下调存款挂牌利率，并呈现出存款期限越长下调幅度越大的特点。其中，三个月、六个月、一年期定期存款挂牌利率普遍下调10个基点，两年定期存款挂牌利率普遍下调20个基点，三年期、五年期定期存款挂牌利率普遍下调25个基点。

　　此番由国有大行率先开启，股份制银行跟进，并且将会有更多中小银行加入的存款挂牌利率调整，与商业银行净息差持续收窄有密切关系。

　　今年以来，为了能够更好地支持经济回稳向好，商业银行主动采取多种措施加大向实体经济减费让利力度。同时，为了进一步提振企业和居民有效融资需求，部分银行还通过降低贷款利率等方式，来吸引更多客户。加之存量首套房贷利率下调，银行每年减少利息收入近2000亿元。

　　在多种因素作用之下，今年以来，商业银行净息差承压明显，营业收入和利润增速有所下滑。

　　国家金融监管总局公布的最新数据显示，截至2023年三季度末，商业银行净息差为1.73%，较去年同期下降0.21个百分点。

　　近期召开的中央经济工作会议再次强调，要促进社会综合融资成本稳中有降。从商业银行角度而言，现阶段进一步降低社会综合融资成本的制约主要在负债端成本上。由于资金端成本下降幅度要低于负债端成本下降幅度，致使商业银行息差持续收窄，不但不利于银行的可持续经营，也压缩了银行继续降低负债成本的空间。

　　为保持息差基本稳定和利润合理增长，增强服务实体经济的持续性和高质量发展的稳健性，商业银行通过下调存款利率来压降负债成本，成为一种必然选择。

　　另一方面，对银行机构而言，减费让利是职责所在，未来一段时间内，依靠利息差的传统经营模式将会不断承压，亟待变革，通过修炼“内功”加力构筑“第二增长曲线”也同样重要。

　　构筑“第二增长曲线”，在于提升非利息收入占比，即大力发展中间业务。对于银行而言，发展“轻资本”的中间业务，不仅能够减少资本金的消耗，还能够更好地防控风险。但发展中间业务，并不是简单的手续费收入提高，而是需要商业银行持续提升专业化、精细化水平，强化投行业务、信用卡业务、资产业务能力，增强中间业务发展质量，为商业银行净利润增长创造新空间。