孙丹丹

　　农业、农村、农民问题是关系国计民生的根本性问题，党中央、国务院高度重视。党的十九届五中全会将“脱贫攻坚成果巩固拓展，乡村振兴战略全面推进”作为“十四五”时期我国经济社会发展主要目标之一。近年来，青岛纵深推进农村信用体系建设，为产业发展、乡村振兴构筑信用高地，着力解决农村地区融资困难、乡村治理创新和诚信文化普及等方面问题。在新的起点上推进农村社会信用体系建设再上新台阶，是深入实施乡村振兴战略，提升乡村居民获得感、幸福感的必然选择。

　　青岛农村信用体系建设现状

　　农村信用信息归集共享力度不够。农村地区低收入家庭既缺乏稳定收入来源，又没有可抵押资产，信贷支持很大程度上依赖于信用贷款，对农户信用情况考察最为关键。现阶段，青岛农村信用信息的归集共享还存在很多难题：一是缺乏信用信息采集机制，尚未建立数据更新长效机制。二是农村信用信息采集的科技化程度不高，多数试点地区的信用信息归集仍是人工采集，信息的规范性、准确性有待提升，受采集标准不统一等因素影响，农户信用评价结果差异较大。三是缺乏全市统一的农村信用信息平台。

　　农村有效配置金融资源能力不足。由于目前普遍存在农村相关财产权利界定不清晰等问题，导致信用评级授信与获取贷款不对称，从而带来金融交易成本高、服务效率低等金融抑制问题，阻碍了金融资源的有效配置。银行等金融机构依托农户信用信息、农业产业链等开展的信用贷款等创新业务较少，农产品抵押评估难、登记难、银行认可难等问题突出，在一定程度上限制了农村金融产品的创新和发展。同时，缺乏支农贷款信用风险补偿保障机制，金融机构存在“慎贷”“惧贷”的思想。

　　农村诚信教育和信用意识培养难度较大。受地区经济发展不足、教育程度较低和金融知识普及较少等因素影响，农村地区整体信用意识不高，农民对信用行为记录的关注度较低，完善的农村诚信教育体系尚未形成。加上大部分农村信用体系建设工作仍局限在表面上，不够深入和系统，从而导致推进农村信用体系建设存在一定困难。

　　完善青岛农村信用体系建设的对策与建议

　　第一，强化农村信用体系信息化建设。借鉴嘉兴市将用户信息采集和“信用户、信用村（社区）、信用乡（镇、街道）”评定工作列入市政府乡村振兴工作要求经验，引入发改等多个部门参与“三信”评定，共创农村信用环境。借鉴丽水市经验，将打造多元共享、数据分析的农户信用信息平台系统作为优化营商环境的新载体。以市级公共信用服务平台为基础，抽调机关和镇村干部、大学生“村官”、村民代表和金融机构信贷人员，逐户上门采集，与涉农政府部门、涉农银行建立信息共享机制，实现全市农户100%信用建档、动态更新。借鉴温州等地探索开展针对农户、家庭农场和农民专业合作社等新型农村经济组织的信用评价工作经验，实行信用信息和信用等级评价动态管理机制。

　　第二，“信用+融资”创新赋能优势产业链发展。将农村信用体系建设成果与精准扶贫相结合，在传统普惠金融的基础上加大对平度西红柿产业、莱西阳光玫瑰葡萄产业等优势产业的信用贷款支持力度。建立农业信用产业链，梳理产业链上下游稳定合作的企业，结合信用评价结果，实施产业链融资，促进产业链上企业共同发展。对贷款投向和农业生产进行事前信用评级、事中动态管理、事后监督生产经营，确保支农信贷资金的安全高效运行和精准“滴灌”。培育发展新型农村合作金融组织，建立贷款担保等风险补偿机制，鼓励银行机构开展承包地经营权、农村集体资产股权、集体经营性建设用地使用权、宅基地抵（质）押贷款，以及农机具、大棚设施等抵（质）押贷款。

　　第三，创新“信用+”服务模式实现基层治理效能化。建立“党建+网格+信用治理”机制，以信促治，夯实基层治理“新支撑”。突出发挥基层党组织领导作用，以建章立制形式将环境整治、道路整修、慈善捐款、欠款偿还、护林防火、垃圾分类、志愿者服务等工作与农户信用评价结合起来，让“信用有价”成为全民共识。采取信用约束和修复，对存在失信行为的村民予以劝诫，鼓励其通过参与乡村事务提高信用评价；对存在严重失信行为的村民在发放福利、申请等方面限制其参与，达到惩戒的目的。结合本村历史和文化特色，打造“田博士农业生产服务站”“信义农场”“时间信用社”等一批有特色、叫得响、立得住的信用品牌，以特有的诚信风貌吸引游客，促进乡村旅游发展。

　　（作者单位：青岛市经济发展研究院）