退休人员养老金继续上调。近日，关于2022年调整退休人员基本养老金的通知正式下发。明确从2022年1月1日起，为2021年底前已按规定办理退休手续并按月领取基本养老金的企业和机关事业单位退休人员提高基本养老金水平，总体调整水平为2021年退休人员月人均基本养老金的4%。各省以全国调整比例为最高限额，确定本省调整比例和水平。

 根据通知，可以享受2022年养老金上涨的退休人员是2021年12月31日前，已按规定办理退休手续，并按月领取基本养老金的退休人员。需要注意的是，2022年刚退休的人员，不参与这一次的养老金调整。

 跟往年一样，2022年养老金调整继续采用了定额调整、挂钩调整和倾斜调整三步走的调整方式，并实现企业和机关事业单位退休人员调整办法统一。首先定额调整，同一个省份先给所有可上涨养老金的人员，上调一个统一金额。第二步挂钩调整，跟退休人员的缴费年限（工作年限）、养老金水平挂钩，需要特别说明的是，今年还是采用的这种双挂钩的模式。所以，缴费年限、工作年限（工龄）对于退休人员上涨养老金多少影响较大。第三步，倾斜调整，对高龄退休人员、艰苦边远地区退休人员，可适当提高调整水平。继续确保安置到地方工作且已参加基本养老保险的企业退休军转干部基本养老金，不低于当地企业退休人员基本养老金平均水平。

 此次上调4%，落到个人身上，具体每月可增加多少钱呢？农行青岛延安路支行理财经理赵佳分析称，根据2022年养老金调整通知，全国的养老金涨幅是按照2021年退休人员平均养老金的4%来确定，4%的基数其实就是2021年的平均养老金。人社部公开的数据显示，2021年，全国企业退休人员平均每月养老金为2987元。如果以此为基数上涨4%，大约平均上涨金额为120元。所以退休人员的上涨金额如果能超过120元，其实就是跑赢了企业退休人员平均上涨养老金的水平，调整金额属于中高水平。随着2022年退休人员的养老金上调4%，全国企业退休人员的平均养老金也有望首次突破3000元大关。

 养老储蓄可用商业保险做补充

 近年来，在老龄化趋势下，“养老”成为热议的话题。第一支柱养老金替代率不足、财政压力大等问题逐步凸显，由个人养老储蓄投资组成的第三支柱正逐步成形。广发证券全球首席经济学家沈明高在采访中表示，如何在重度老龄化到来之前，让老龄群体先富起来，是目前面临的挑战之一。赵佳表示，目前国家基本养老保险的替代率已经下降到40%左右，也就是月薪1万元的白领，退休后养老金的现价大约为4000元。不能忽视通货膨胀等因素影响，4000元很难满足医疗、护理和旅游、补充医疗、购房购车等其他品质养老需求。显然与当下年轻人“养老自由”“优雅养老”的目标有很大差距。

 想要更好地储备“养老金”，赵佳建议可通过加强个人养老储蓄，将储蓄养老转化为投资养老；再者巧用商业保险，做好养老补充。

 今年4月，国家出台了个人养老金账户制度，完善了我国的养老体系，从而反映出个人养老储备增值的必要性，赵佳说：“尤其80后90后目前正处于事业上升期，用钱的地方比较多，很难积累资金，但可利用基金定投，在积累资本的同时获取高收益。根据沪深300指数平均收益率为13%左右分析，目标合理收益率为8%，可行性较高。当财富积累到一定的程度，可以选择基金、私募专户等产品，从而实现财富快速增值。”

 之所以用商业保险作为补充，赵佳分析称，除了重大疾病的医疗开支，慢性病、衰老、失能等带来的后期护理也不容忽视。未来医护需求会是养老中需要重点关注的问题。聪明的投资者应该在年轻且身体健康容易承保时，全面配置上重疾险、住院医疗、护理险、意外险等保障类保险，补充医疗保障。另外在资金允许的情况下，提前布局年金型保险，为晚年生活锁住一笔固定现金流，考虑到前期缴费压力，可以偏重于一年一交费的消费型保险，后期有资金积累，可以转为不用担心续保问题的期缴型保险。  徐 晶