□青岛日报/观海新闻记者 傅 军
截至目前，37家A股上市银行中披露年报的银行数量已达21家，占比达六成。
年报无疑是观察行业发展的最佳切口，细读这些银行年报中，有一个不断被提及的高频词——金融科技。各家银行在金融科技和数字化发展领域的探索，某种意义上可以视作正在重塑银行业转型的“新赛道”。
这种重塑，来自于银行对金融科技前所未有的重视，体现在年报中，就是对金融科技真金白银的投入前所未有，多家银行科技投入超过百亿。
这种重塑，来自于金融科技赋能行业发展由“虚”走向“实”，体现在年报中，就是银行金融科技的发展已经脱离了言必称“ABCD”（人工智能、区块链、云计算、大数据）的“务虚”阶段，进入了更加务实的阶段：将金融科技基础技术的研究和建设，落地于促进业务增长、提升客户体验。
这种重塑，还来自于各家金融机构无一不把金融科技置于重中之重的位置，以金融科技为引领的数字化转型是银行机构布局的重点，现阶段的积累与投入或将在未来成为核心竞争力的重要保障。
科技领域领先的一小步，都有可能成为改变行业竞争格局的一大步，这正是金融科技力促银行业转型的核心所在。
“真金白银”投入金融科技
无论是国有大行，还是股份制银行，及中小银行，对金融科技“真金白银”的投入都不断加码。多家银行金融科技投入规模实现两位数增长，其中，部分银行金融科技投入年增速最高达50%。同时，去年银行信息科技投入占营收比例继续提高，部分银行达到近5%水平。与此同时，银行金融科技人才队伍也持续壮大，从占比来看，有银行科技人员在员工总数中的占比接近10%。
6家国有银行中，资金投入最多的是工商银行。2020年工商银行在金融科技投入金额为238.19亿元，同比增长45.47%。工商银行金融科技人员数量为3.54万人，占工商银行全行员工的8.1%。工行董事长陈四清表示，2020年，工商银行加快数字化转型，推进数字工行建设，不断提高金融可得性、便利性、精准性，助力数字中国建设。
紧随其后的是建设银行。2020年建设银行在金融科技投入金额为221.09亿元，同比增长25.38%。建行金融科技人员数量为1.3万人。
在股份制银行中，招商银行不惜重金加大科技投入。年报显示，2020年，招行信息科技投入119.12亿元，同比增长27.25%，占营业收入的4.45%。信息科技投入主要投向系统运营、电子设备和软件采购、信息科技人力资源配置、信息科技咨询和基础设施建设等方面。全行累计立项金融科技创新项目2106个，其中1374个项目已投产上线，覆盖零售、批发、风险等。
“我们在同行业中走在前面，但是要有更高的目标，对标金融科技的头部企业。”招商银行董事长缪建民在业绩会上说，要把金融科技打造成招商银行除负债成本外的另一个“护城河”。
股份制银行中，中信、光大金融科技投入占比也超3%。其中，中信银行2020年科技投入 69.26 亿元，同比增长 24.43%，科技投入占营业收入比例达 3.56%。中信银行称投产国内中大型银行首个自主分布式核心系统（凌云工程），完成全行级数据湖一阶段投产。
金融科技彰显重要性
“真金白银”投入的背后，是金融科技对银行业务的不断赋能，无论是传统的普惠金融业务，还是新型的App用户争夺中，金融科技都起着决定性的作用。
多家银行在年报中提及，金融科技对于提升普惠金融业务质效的作用尤为突出。比如，截至2020年末，工行普惠贷款余额7452亿元，较年初增加2737亿元、增幅58%，超额完成“全年增速高于40%”的目标；建行在金融科技赋能下创新普惠金融新模式，例如，截至2020年末，“建行惠懂你”App访问量突破1.1亿次，下载量超过1500万次，授信金额4400亿元，信贷支持能力持续提升；邮储银行线上化小微贷款产品余额4570.7亿元，较2019年年末增长122.94%。
金融科技投入的重要“出口”就是App。而与以往不同的是，借力不断升级的金融科技，银行App活跃用户数进入亿级时代。
国有大行中，建行手机银行月活用户数（MAU）最多。建行财报披露，截至2020年末，个人手机银行用户3.88亿户，较上年增长10.60%，全年月均月活用户数达1.28亿户；个人手机银行在用户规模、交易规模、应用市场下载量等评价指标中稳居同业第一。微信银行关注用户1.2亿户，较上年增加1782万户，增幅17.51%。
交通银行手机银行月度活跃客户数3102.90 万户，全年增长39.88%；买单吧 App 累计绑卡客户数 6528.37 万户，月度活跃客户 2421.82 万户。
股份制银行中，招行两大App合并后的月活用户数超1亿。招行年报披露，招商银行App和掌上生活App的MAU达1.07亿户，23个场景的MAU超过千万，“饭票”和“影票”两大场景的交易额近100亿元。该行称，招行App理财投资客户数1033.04万户，同比增长35.55%，占全行理财投资客户数的94.84% ；理财投资销售金额10.09万亿元，同比增长28.21%，占全行理财投资销售金额的79.24%。
光大银行披露，手机银行、阳光惠生活与云缴费三大App累计用户 1.32 亿户，比上年末增长 63.37%。中信银行线上月活跃用户2615.56万户，其中手机银行App交易金额较上年增长20.66%。
青岛银行发力金融科技
作为青岛的法人银行，青岛银行在金融科技方面也同样可圈可点。
青岛银行行长王麟在年报致辞中谈到，2020年青岛银行全面推行业务和管理“双提升”，坚持科技赋能、创新发展，多个领域实现新突破。
年报显示，2020年青岛银行电子渠道业务规模不断扩大，移动金融产品推陈出新，表现强劲。截至报告期末，青岛银行存量手机银行用户达301.57万户，较上年同期增长27.99%，月均活跃客户数量达到92万户；累计交易金额达到3975.64亿元，较上年同期增加0.38%。
同时，青岛银行手机银行渠道理财产品销量不断提升。报告期内理财产品销售总额达1819.98亿元，较上年同期增长144.16%，交易笔数近400万笔，达到历史新高。手机银行在全行渠道的理财销售笔数占比达到77.49%，较上年同期提升24.17个百分点。
青岛银行于2020年内发布手机银行5.0版本，增加智能搜索、智能提醒、可视化资产展示和个性化理财推荐，对接青岛公积金中心，支持公积金查询提取。同时推出移动“刷脸付”新功能，利用生物识别技术，在监管政策的指导下，开发线下商户刷脸付业务。报告期末，已成功签约刷脸付客户4万人，实现刷脸交易1.32万笔。
青岛银行2020年全面实施科技创新战略，结合“金融+科技+场景”的新金融理念，加快大数据、人工智能、云计算、5G、生物识别等新兴技术应用，逐步完善“稳态”全面风险管理体系建设，加速“敏态”新技术应用及业务需求响应，赋能业务新提升，有效支撑了报告期内业务战略目标的达成，实现智慧银行、大数据应用、普惠金融等方面的重点突破。