□青岛日报/观海新闻记者 景 虹
在保险行业中一直流传着“开门红才能全年红”的俗语。在疫情冲击下，2021年“开门红”比以往来得更早一些。记者采访发现，各家寿险公司陆续拿出“看家”产品创收促销提士气，推出了年金+万能双主险产品，同时设定了较高收益率以及灵活的缴费期限，进一步增强产业吸引力,提高保险公司销售业绩。
高收益年金险仍是市场主力
所谓“开门红”，其实在各行各业中都很常见，即通常在年关节点进行营销等相关活动，进而带动企业的销售业绩。而保险行业中的“开门红”，则是指保险公司在每年四季度开始到次年春节前的这段时间，推出各式各样的新一批长期保险，以“储蓄”“理财”“高收益”“限量抢购”“限时秒杀”“炒作停售”等为噱头，吸引消费者购买大额保单，从而揽收大量保费的行为。
“开门红”是保险公司冲刺业绩的重要途径。近几年大多是以年金保险为主，市面上都叫理财保险、教育金或者养老金，但是本质上都是年金险。同样也是为了吸引消费者，核保会放松口径，也就是说以往加费或者限制的承保条件，目前标体承保的可能性会大大提升。
去年凭借“开门红”业绩一骑绝尘的中国人寿，在今年9月便推出了“鑫耀东方年金保险”产品，打响了2021年行业“开门红”第一枪。
记者对比目前险企2021年“开门红”产品，在交费方式上，各家均以期交业务为主，交费期限多为3年/5年/10年；从保险期限来看，相较去年进一步缩短。去年15年期产品为“开门红”主流，但今年则主要是10年期及以下产品，旨在通过产品快速返还进一步增强产品吸引力。
例如，中国人寿的“开门红”新产品“鑫耀东方年金保险”，是一款典型的“交3保10”产品，平安人寿的“金瑞人生21”是“交3/5/10保10/15”，太保寿险的“鑫享事诚”则为“交3/5保7”，而人保寿险的“开门红”新产品保险期间更是进一步缩短为“交3保6”。
就产品收益率而言，险企显得“诚意满满”，中国人寿“开门红”新产品绑定的万能险结算利率最高可达5.1%，平安人寿匹配的万能账户结算利率也在5%以上，太保寿险的万能账户结算利率在8月出现下调，但也高达4.9%。
开源证券分析人士认为，整体看，上市险企“开门红”产品，对标银行理财类产品收益率优势提升，叠加转型见效和疫情带来的低基数，预计“开门红”保费增速有望改善。
“开门红”适合当教育金或养老金
面对层出不穷的“开门红”产品，值不值得买是不少人关心的话题。太平人寿青岛分公司的保险顾问胡春萍表示，这要看个人对保险的需求，以及对资金灵活性的要求。
她举例说，如果你现在想存一笔钱用于将来小孩上学或者自己的养老等，那么肯定是可以买“开门红”保险产品的。不过在买的时候一定要根据自己实际的收入情况计算好保费，避免后期因为无法缴纳保费而选择退保造成更大的损失。
“如果你是看中‘开门红’产品的收益而选择，那么建议还是多考虑一下。一方面保险产品的周期会比较长，另一方面保险产品的收益并不是固定的而是浮动的，保底收益一般也就是在1.8%到3.2%之间，很多理财产品也能轻松地超过这个收益。”岛城一保险业内人士说。
目前，各大保险公司储蓄型产品最高预定利率不超过4.025%，万能账户保底收益最高不超过3%，所以，用高收益来吸引客户的一定要谨慎。
业内人士建议，一方面保险是以保障为主，消费者要理性投保，不跟风、不盲目追求高收益，要根据自身保险保障需求和风险承受能力适当投保；另一方面消费者要知悉购买年金+万能双主险组合产品后，投保客户除了年金保险，还将拥有一个万能账户，这个万能账户的作用是让返还资金二次增值，并且万能险收益一般设有最低保证利率，但最低保证利率之上的投资收益是不确定的。
“其实，由于年金险保费相对较高，时间跨度也较长，比较适合不看重短期收益、具有一定积蓄的中高端收入人群购买。”保险专家认为，对于经济基础相对薄弱的年轻人来说，可以先考虑配置医疗险、意外险、重疾险等基础险种。
监管给“开门红”戴上“紧箍咒”
值得关注的是，保险“开门红”的弊病一直被业内外讨论。比如业绩压力之下，销售动作变形；销售过程和行为难以管理，集中承保容易引发业务大起大落；片面追求规模和业绩、以高费用换取短期业务发展等等。
日前，银保监会人身险部印发《关于加强规范管理促进人身保险公司年度业务平稳发展的通知》，不仅针对“开门红”圈出六大“禁地”，还敦促人身险公司从产品销售和供给端加强自身业务规范管理，开展自查，主动发现问题并认真进行整改，从而规范保险市场秩序，保护保险消费者的合法权益。
近两年“保险姓保”一直是保险监管的政策导向，从《通知》内容来看，“保险姓保”的发展基调仍然不变，保险公司在寄希望于“开门红”提升业绩的同时，“合规”二字恐怕要时刻记在心中。
不过，业内预计2021年“开门红”新单保费大概率将实现超预期增长。华泰证券非银金融分析师沈娟指出，“开门红”将是险企估值修复的重要催化剂，部分险企“开门红”产品的设计与发布，在大资管产品体系中还是有较强的吸引力与竞争力。