【理财案例】
王女士和丈夫陈先生都是90后，2018年起两人开了一家餐饮小店，家庭年收入在15万元左右。两口子在父母的帮助下买了房子和车，每月需还房贷3000元，随着今年6月儿子的出生，家庭开销变大，生活开支每月约6000元。目前二人有银行理财产品10万元，无其他投资。除了每月缴纳养老保险，夫妻均未购买其他保险。双方父母身体都算健康，暂不需要赡养费用。着眼于未来孩子的教育经费及父母的养老费用，老板娘王女士觉得生活压力较大，想请理财师帮忙制定家庭资产配置规划。
兴业银行市北支行理财中心主任刘振涛：
投资多元化+配置保险
财富管理的最终目的并不是让金钱呈现几何级比例的递增，而是让生活更美好。王女士和丈夫陈先生如果是想让他们这个小家庭生活变得更美好，就需要有计划地实现每一个具体的目标。他们的目标主要有以下几点：降低生活压力，保证家庭基本开支及负债偿还；确保未来孩子的教育经费及父母的养老费用；为家庭资产保值增值。
为了达成上述理财目标，给王女士一家提出如下建议：
1、设立紧急储备金（占可投资资产的10％至15%）。建议王女士家庭留出3至6个月的生活支出作为紧急储备金，主要用于日常开支需要和应对突发事件。这部分资金要求流动性极高，可以随时变现、安全性高。建议配置银行活期存款、货币型基金、银行T+0/T+1理财产品。
2、投资多元化（占可投资资产的30%至40%）。在确保资金安全性的前提下，可以考虑投资多元化，这部分资金要求流动性中低、风险收益高，可助于“钱生钱”。建议配置银行理财、股票、债券、基金等。其中，基金是一种相对稳健的投资方式，可以适量购买或定投不同类别基金。比如，选择一些具有稳定收益的指数基金，适合长期投资；选择一些历史收益较好、基金经理经验丰富的混合型基金，这类基金的投资范围较广，可以在股票和债券之间进行平衡，具有一定的抗风险能力；选择一些评级较高、收益稳定的债券基金，这类基金的风险相对较低，可以提供稳定的收益。
3、做好保险规划（占可投资资产的15%至20%）。考虑到王女士家庭目前只有基本的养老保险，建议配置一些综合商业保险，这样可以提高家庭的风险保障，确保家庭出现意外突发情况时的财务安全。建议配置终身+定期重疾险、寿险以及百万医疗险、综合意外险等。
4、重视教育金及养老规划（占可投资资产的25%至40%）。为了确保孩子的教育经费和未来父母的养老费用，可以考虑设立教育金及养老计划。可以定期存入一定金额的教育金和养老金，投资于一些具有稳定收益的教育金产品。建议配置国债、年金保险、银行大额存单等。
此外，建议王女士定期进行家庭财务状况审查和规划，确保资产和负债的合理配置，也可以到银行等专业金融机构要求理财规划师出具家庭资产配置方案建议。同时，可以平时多关注一些理财知识和投资技巧，提高自身的理财能力。
值得注意的是，投资有风险，王女士应根据自身的风险承受能力进行投资决策。保险规划需要根据实际情况进行选择，不同的保险产品具有不同的保障范围和保障力度。教育金和养老需要提前规划，并坚持长期投资和储备，才能实现预期的目标。
日照银行青岛分行个金部财富顾问王敏：
购买银行阶梯存款法产品
由于陈先生、王女士夫妇都很年轻，整个家庭处于成长期，有较大的增长空间，但风险承受能力较弱。从收入水平来看，陈先生家庭为个体经营，收入水平中等，月均收入12500元，扣除房贷和必要的生活支出月结余3500元。目前家庭整体状态是收大于支，且双方父母暂不需要赡养费用，生活压力较小。但是面对未来子女教育及养老的理财目标，资金缺口较大，理财师特给出了以下几个理财建议，助其实现财富增值。
1、在支出方面，陈先生夫妇每月生活费支出6000元，这部分支出较高（每天约193元），建议缩减为4000元以内。其他支出因未细列，不做改变。陈先生夫妇每月节约2000元。建议按月做强制性投资或理财。
2、除每月缴纳养老保险之外，陈先生夫妇均未购买其他保险。保障品种单一、保障较少，建议增配保险，如意外伤害险、重疾险等。
在现金规划和配置使用方面，建议采取稳健为主、增强保障的投资策略，做好家庭资产的全面性分配。
在理财规划方面，适当投资银行短期理财产品。生活费支出缩减后，每月结余资金5500元，建议每月按照资金的流动需求和近1年的规划，购买1元起购的理财产品。部分开放式（日申/季赎）理财产品较为合适，每日开放时可以购买，T+1确认，持有期灵活，可以实现零投整取的现金流管理，覆盖每月/季的固定支出。如果没有其他额外支出，积少成多，一年积累本金加收益约6.8万元。
在保险规划方面，需要增加保险的配置力度。从案例中来看，陈先生家庭整体的保险明显配备不足，难以抵御风险的发生，需要补充商业保险，以保障未来的不确定性。受收入水平所限，夫妇俩可先投保意外险和重疾险，提高保障力度。待日后经济条件允许时，再追加终身寿险和养老保险份额。此外，在有了宝宝之后，王女士还可以将宝宝的压岁钱以期交保费的形式购买分红型或者年金型保险，并根据实际需要选择相应的附加险，既可构建保险保障，又能为孩子积攒教育资金。
在养老规划方面，考虑到养老金的规划期限较长，陈先生家庭每年需要相对固定的费用，建议将10万元结余资金购买银行阶梯存款法产品，分别配置1年期、2年期、3年期存款，购买金额分别为3万、3万和4万元，到期之后均买成3年期产品，如此循环，以保证随后的每一年都有定期存款到期，到期的资金即可用于当年的支出。
整体来看，王女士家庭应以稳健型投资为主，不宜大幅增加权益类等高风险投资，以免因净值波动较大而影响正常生活。在日常生活中应特别注意“开源节流、合理规划、量入为出、精打细算”，为子女教育早做打算。
观海新闻/青岛早报记者 杨忠升