“秒光”大额存单只为“稳稳的幸福”

青岛早报 2022年04月08日

炒股买基容易被套亏损，众多理财产品不再保本，怎么办？别急，还好有银行大额存单送来“稳稳的幸福”。近期岛城各家银行的部分大额存单挺抢手，利率较高的每次额度一放出来就基本被“秒光”，需要拼手速。记者近日展开调查，探寻部分银行大额存单受宠的背后原因。岛城一家银行亮出的大额存单宣传单。

探访>>>

利率较高的大额存单很抢手

　　记者近日到岛城部分银行营业网点，以普通投资者名义向众多银行大堂经理及理财经理咨询大额存单的收益情况，得知大额存单期限通常分1个月、3个月、6个月、一年期、二年期、三年期和五年期，各家银行同一期限的利率相差不算大，一年期利率在2.2%左右，二年期利率2.8%左右，三年期利率3.3%左右。一般大银行的利率相对低一点，中小银行相对高一点。“我们银行三年期大额存单利率是3.55%，这个目前最受欢迎但额度有限，真需要拼手速来抢的，每次额度放出来，往往几分钟就抢完了。”一家股份制银行青岛市北支行理财经理小王表示，上个周即三月份最后一周，他们银行总部每天推出两三个亿大额存单额度，供全国的网点使用，一般是几分钟就被抢光，上周五的3.5亿额度大额存单两分钟就卖完。

　　在一家银行网点里记者遇到正想办理大额存单的市民刘大妈，她表示近期手里有些闲钱，加上有两笔定期存款到期可提取，总计有20多万元资金想存成大额存单，毕竟利息能高一些，反正两三年内都用不上这些钱。不过，刘大妈当天没有办成，原因是当天的大额存单已被抢光。没有额度了，需要改天再抢购，她已经跟理财经理预约妥当。

原因>>>

市场波动大追求稳健收益

　　对于部分大额存单很抢手的原因，青岛银行浙江路支行贵宾理财经理刘珺解释了四点:一、今年1月1日起资管新规正式执行，银行理财产品实现净值化管理，打破刚性兑付，随市场波动，投资者开始自负盈亏，需要根据自身风险承受能力和理财产品的变化调整投资策略；二、由于国内疫情反复，经济复苏缓慢，国际局势动荡等内外部原因，在去年股市低迷的情况下，权益类市场持续下行，波动较大，不少客户投资股票、基金类产品出现浮亏，开始偏好配置保本类产品；三、近年来定期存款利率持续下行，无风险投资利率越来越低，购买三到五年中期固收类产品可提前锁定收益，抵御利率波动风险；四、大额存单属于一般性存款，在存款保险制度赔付保障范围内。

　　刘珺还表示，大额存单一般分为三个月，六个月，一年，两年，三年期限，时间越长利率越高。建议客户根据资产总量进行不同期限搭配，提前支取按照当日挂牌活期利率付息，如果全部购买高利率的长期存款提前支付会产生收益损失的风险。建议将资金分为一年，两年，三年期三个部分，等一年两年期限到期再转存三年，这样实现所有资金都锁定三年利率，但每年都有到期资金，提高了整体利率及灵活性。

　　据记者了解，岛城各家银行营业网点均相当重视大额存单业务，购买大额存单的客户多数是中老年人，他们对理财产品的收益率波动变大接受不了，会首选定期存款和大额存单等保本型产品。

趋势>>>

适合担当打底资产配置产品

　　记者咨询了岛城几位银行理财经理，他们均认为大额存单的优势在于风险较低，保本并且收益很稳定，但是门槛相对较高；理财产品的门槛较低，收益方面要比大额存单稍高，但其在风险方面也要高很多。投资者在资产配置中，大额存单应当作为固定收益打底的首选，建议每个家庭均配置打底的低风险高安全性资产。如果资金相对充裕些，大额存单就是很好的打底资产配置产品。比如说家里有100万元资金，可以考虑配置20万元大额存单。

　　虽然大额存单最近很受欢迎，但不少投资者还是有些担心，未来大额存单的利息还会下降吗？据了解，大额存单的利率近几年每年均有所下调，降息趋势较明显。以较为抢手的三年期利率为例，已经从“4字头”降为“3字头”。早在2021年6月21日，央行指导下的市场利率定价自律机制发布公告，优化存款利率自律上限的确定方式，将原由存款基准利率一定倍数形成的存款利率自律上限，改为在存款基准利率基础上加上一定基点确定。因此，从2021年6月起，多家银行开始下调大额存单利率。

亮点>>>

　　大额存单可以提前转让

　　值得一提的是，为了满足投资者对于资金的不同需求，现在各家银行都有推出可转让和不可转让大额存单，市民在认购前需要和理财经理确认好。可以提前转让是大额存单的明显优点，这是银行针对持有大额存单的客户，为减少提前支取利息损失，满足临时性资金周转需求而推出的服务。

　　大额存单是市民于女士的“心头好”，她坦言购买可转让大额存单没有急需用钱却无法提取的烦恼，因为在到期之前大额存单可以转让给第三方。据了解，如果急需用钱，可以适当让利给对方，这样转让的速度相对也会快一点，也不会损失太多利息。如果是在银行柜台认购的可转让大额存单，本人需带上身份证和银行卡，可以在银行工作人员的指导下，进行线上存单转让。

　　此外，大额存单还可以办理质押贷款、质押融资等质押业务。当然，大额存单也有个小缺点，即不能自动转存，到期的话需要及时办理转存或提现。

　　由于投资者现在普遍利用手机银行APP办理转账和存款业务，一般大额存单都是借助手机申购，因额度有限需要及时出手拼速度。记者查看了部分国有银行及股份制银行的手机银行APP，打开后均可以方便地找到“存款”菜单，点开后可以看到“大额存单”，随后点开之后即可看到在售大额存单列表，有1个月至三年等不同期限，利率多少也一目了然。投资者在手机上可以直接点击购买，假如额度不够无法购买会有相关提示。对于很难玩转手机银行APP的中老年人来说，可以及时向银行理财经理求助，提前预约好大额存单额度，得到通知后带着身份证和银行卡到网点柜台办理。本版撰稿摄影观海新闻/青岛早报记者杨忠升

名词解释

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大额存单

　　大额存单是指由银行业存款类金融机构面向个人、非金融企业、机关团体等发行的一种大额存款凭证。

　　国内大额存单于2015年6月15日正式推出。大额存单属于存款，纳入存款保险基金保障范围，受《存款保险条例》保护，安全性比较高。与普通定期存款相比，大额存单的起购门槛一般是20万元，以万递增。