□莞棋

　　近日，国家金融监管总局发布《关于加强非车险业务监管有关事项的通知》（简称《通知》），要求财产保险公司加强费率管理、严格条款费率使用、规范经营管理费用，落实非车险业务的“报行合一”。《通知》自2025年11月1日起实施。

　　国家金融监管总局表示，《通知》主要为加强财产保险公司非车险业务监管，推动非车险业务理性竞争、降本增效、提质扩面，维护保险消费者合法权益，促进非车险业务高质量发展。

　　所谓“报行合一”，即保险公司在产品设计时的假设费用率，必须与实际销售过程中产生的费用率相符。简单理解，就是“上报什么，就执行什么”，不能“说一套，做一套”，不能出现备案与实际销售行为不一致的情况。

　　于保险行业而言，“报行合一”不是可选项，是行业走向高质量发展的“必选项”。

　　“报行合一”的监管历程，最早应用于车险领域。2018年6月，原银保监会下发《关于商业车险费率监管有关要求的通知》，对车险业务进行严格的“报行合一”。

　　2023年8月起，金融监管总局先后印发《关于规范银行代理渠道保险产品的通知》等一系列文件，引导人身险行业在银保渠道、经代渠道等落地“报行合一”。

　　此次非车险纳入“报行合一”监管体系，意味着保险业三大核心业务板块已全面覆盖这一监管模式。

　　非车险业务，是指在财险公司业务范围内，除车险之外的所有保险业务，也是近年来各家财险公司大力发展的重要方向。

　　众所周知，随着车险改革的不断推进，车险业务受到一定影响，无论是从保费增长，还是从市场规模看，增速都有一定的趋缓或下降。在此背景下，财险公司开始纷纷寻找“第二增长曲线”，非车险因此成为突破口，截至2025年上半年，非车险市场份额已达到53.21%。

　　然而，在非车险发展过程中，不少公司为抢市场份额做大规模，普遍通过支付高额销售费用的方式大打“价格战”，导致非车险综合成本高企，利润变薄，甚至增收不增利、赔本赚吆喝。不仅如此，抢占规模的同时，更有层出不穷的违规行为，损害了行业的整体发展。

　　对此，《通知》要求财险公司要合理降低保费规模、业务增速、市场份额的考核要求。也就是说，财险公司要摒弃“唯规模论”的理念。同时，《通知》还要求财险公司要提高合规经营、质量效益、消费者权益保护的考核权重。

　　推行“报行合一”，短期内将给依赖规模驱动、渠道冲量的险企带来直接压力。部分公司由于长期依靠高手续费、高费用率维持业务增长，在费率、费用、条款全面收紧后，利润率将明显回落，业务规模可能出现阶段性收缩。

　　但长期看，“报行合一”将力促财险公司从根本上转变发展方式，真正让竞争从“比费用”转向“比产品”“比服务”，走上差异化、特色化的发展路径，由追求规模、速度向追求质量、效益转变，有利于推动非车险的健康经营及高质量发展。