数字金融，作为推动金融强国建设的基石，位居“五篇大文章”的核心位置，其以数字技术为关键工具，可实现资源跨时空有效配置，实现普惠广覆盖和精准响应，对其他四篇大文章的协同发展，发挥了重要作用。农行青岛分行深刻认识到数字金融的重要性，积极推进数字金融实践，采取一系列创新举措。
今年以来，农行青岛分行以“数据”为轴心，全渠道横向纵深协同推进，打造“四位一体”智慧金融生态，提升“用数”的能力和水平，为数字青岛建设和金融强国建设注入农行动力。
“数”载生态 “效”能提升
当下，数字化转型对银行机构而言已不是选答题，而是必答题，前沿技术的应用成为银行经济发展的“第二增长曲线”，前沿技术与金融业务场景的深度融合被寄予厚望。
农业银行青岛分行紧握“数据”这一核心要素，不断深化数据分析与精准识别，持续推进大数据平台、系统和模型的创新研发，旨在提高客户服务、产品创新和风险管控的精确度。在此基础上，该行精心构筑了“智慧网点+智能设备+掌银+智慧场景”的四位一体智慧金融生态圈：全面升级智慧网点，打造智能化的厅堂布局；优化柜面业务流程，提高客户服务效率，智能设备部署超过438台；拓展线上服务渠道，确保24小时不间断的金融服务，掌银月活跃客户数量突破220万户；丰富智慧场景应用，在生活类场景方面，推广以山东科技大学为模板的银校场景合作模式，通过学生“在线开卡”等线上自助功能应用，配套开展“乐活校园”商圈活动，实现校园线上活跃客户规模快速增长，年度增幅超23%；围绕助力绿色经济发展，强化与“特来电”等新能源企业合作，加速推进充电场景建设，帮助更多客户通过农行掌银实现便捷、优惠的充电缴费服务。截至11月末，青岛农行运营各类场景达一千多户，累计服务线上客户超25万户，涵盖消费、民生、社保、政务等多个领域。
为给客户提供更加便捷化、精准化、个性化的服务体验，在网点上线智能服务系统、智能播控系统、“智迎客”系统等，在后台为客户经理上线“智链客”“慧营客”等智慧服务系统，提升客户即时识别、精准“画像”、个性化匹配产品服务水平，做到服务高效流畅。
在金融业务日益复杂和技术应用不断深化的当下，风险形态也在持续变化。这一趋势迫切要求银行机构提升数字化风险防控的能力。农行青岛分行深知其重要性，因此专注于提高风险防控的有效性、准确性、时效性和稳定性。该行积极与青岛政务平台数据对接，加强信贷数据的质量管理，并研发应用了一系列风控系统及模型，包括信贷客户风险监测、反电信诈骗、运营管理等，以完善数字化风控手段和方式，提升了风控成效。
在2024年的实践中，农行青岛分行成功压降风险客户贷款近20亿元，不仅提升了信贷资金应用的合规性，还增强了客户风控水平。尤为引人注目的是，个人涉案账户同比降幅超过40%。
“数”据驱动 “链”上发展
在数字化转型的浪潮中，农业银行青岛分行乘风破浪，不断推进业务服务生态的开放化、渠道触达的精准化、风险防控的智能化以及内部管理的一体化发展，显著提升了该行数字化经营的水平，更增强了该行数据驱动的“用数”能力，为农行青岛分行的业务发展奠定了坚实的基石。
依托数字化平台，农行青岛分行精心打磨并推出了一系列紧随市场脉动、满足客户深层次、多元化金融需求的线上融资产品，2024年前三季度累计投放线上贷款超220亿元，这些信贷资金如同春雨般滋润着三农普惠领域的客户，为小微企业发展注入源源不断的活力。
在普惠金融的广阔天地中，农行青岛分行运用大数据分析，精准描绘潜在信贷需求客户的画像，精确评估小微企业的信用状况和融资需求。量身打造的“小微e贷”系列线上信贷产品，可以满足小微企业“短、频、快”的融资需求。截至今年9月末，普惠金融贷款余额高达307亿元，是3年前的2.8倍，较年初增长76亿元。
在服务“三农”的田野上，农行青岛分行瞄准农村金融服务短板，运用大数据、人工智能、物联网等现代科技手段，实现金融服务的精准投放和广覆盖。针对青岛地区农业特色和市场需求，创新推出了“辣椒贷”“蛤蜊贷”“蓝莓贷”等特色信贷产品，为农户的多元化融资需求提供量身定制的解决方案。
面对涉农产业链企业融资的难题，农行青岛分行精准识别产业链上下游数据信息，为涉农龙头企业量身打造信贷产品。联合山东新希望六和集团推出“应收e贷”产品，面向核心企业上游供应商群体，最高额度1000万元，无需抵押担保，凭借供应商企业与核心企业发生的订单或应收账款即可申贷，为新希望六集团和上游的广大中小企业开启一扇崭新的融资之门。
农行青岛分行围绕核心企业推动“一链一策一批”企业融资促进行动，以供应链金融为纽带，助力核心企业稳链、保链、强链，强化对青岛市重点产业链上的链主企业和重点企业的金融支持，先后推出“保理e融”“应收e贷”“票据e融”“订单e贷”“融通e付”等“链捷贷”系列产品，为全链条提供支付、融资、供应链管理等一揽子金融产品。服务供应链融资核心企业78户，供应链融资贷款余额43亿元，较年初增长10亿元。2024年被评选为“青岛市供应链金融优秀金融机构”。
“数”融生活 “智”享支付
数字人民币作为一种新兴的法定数字货币，正在重塑支付生态，推动金融服务创新的步伐。在这一变革中，农行青岛分行探索数字化发展的潜力，稳步推进数字人民币试点工作，赋能人民日常消费从传统支付迈向“智付”时代。
2024年，该行紧跟青岛市政府和人民银行的步伐，深入拓展数币试点项目，在智能合约应用、跨境支付等领域均实现突破。
产品创新方面，农行青岛分行自主研发的“农·担智贷”产品成功落地，并在农业产业链领域率先实现了数字人民币C端智能合约应用。该产品利用区块链技术，通过定向控制贷款农户的收款资金用于还款，有效降低资金挪用的风险，打造了独具特色的数币信贷产品，同时也为金融科技在信贷领域的深度应用提供了成功案例。
支付环境优化升级中，农业银行青岛分行与省级政务平台“爱山东”App深度合作，搭建数字人民币特色专区。该专区巧妙整合了生活缴费等高频民生服务功能，拓宽了数字货币在居民日常生活中的应用场景，使得数字人民币的便捷性与实用性得到广泛认可。
此外，农行青岛分行凭借自主研发的数币退税系统，吸引了超百家企业参与数字货币缴退税试点，优化了企业的税务处理流程，显著提升了数字货币在跨境贸易领域的流通效率。
在推进数字货币普及的征途上，农行青岛分行还创新性地打造了“数币示范校园”项目，为超过300所学校提供了全方位的数币支付服务。为学生和教职工带来更为便捷、安全的支付体验，也为数字货币在年轻一代中的普及打下坚实基础。
跨境应用方面，农行青岛分行加快步伐，年内成功落地对公项下的货币桥业务，顺利完成数字人民币在境内外的桥接应用，为数字货币的跨境流通开辟了新的通道，此举不仅加强了跨境支付能力，也为国际金融市场的互联互通提供新的解决方案。
展望未来，农业银行青岛分行将持续秉承中央和总行的数字金融战略，聚焦经济社会数字化需求，以“新质生产力”理论为指导，以数据应用为核心，深度融入社会数字化转型，打造青岛特色的数字金融品牌，树立数字金融领域的行业标杆。
鲍文婷 柴玉斌