■在青岛“三农”发展中，农行青岛分行发挥了应有的作用。 资料照片
□青岛日报/观海新闻记者 傅军 通讯员 鲍文婷 罗增 董非凡
普惠金融与百姓生活息息相关，贯穿千家万户、千行百业，是润泽民生、托举“小确幸”的重要保障，也是金融服务实体经济不可或缺的一环。
农业银行青岛市分行（简称农行青岛分行）始终秉持“服务三农、助力小微”的初心，充分发挥普惠金融国家队、主力军作用，以坚定的步伐，推动普惠金融在青岛生根发芽、开花结果，全力做好普惠金融大文章，更好满足人民群众和实体经济多样化金融需求。
截至2024年9月末，农行青岛分行普惠金融贷款余额超300亿元，为三年前的2.8倍，近三年年化增长46%；普惠金融贷款客户数2.6万户，为三年前的2.2倍；普惠涉农贷款余额近100亿元，其中农户贷款余额超80亿元，近三年年化增长75%……
不止于一组组亮眼数字。
农行青岛分行厚植普惠金融的努力与成效也得到政府及监管部门的肯定，连续五年获评“青岛银行业小微企业金融服务先进单位”，在小微信贷政策导向效果评估中连续七个季度获“优秀”等级，连续两年在服务乡村振兴考核评估中获评“优秀”等级……
高举旗帜做业务、高标定位谋发展，“硬核”数据与荣誉，诠释了农行青岛分行“胸怀国之大者、心系金融为民”的责任担当，也是服务地方经济社会发展的最佳印证。
打造普惠金融“领军样本”
农行青岛分行认真贯彻落实中央金融工作会议精神，坚守初心定位，全面落实农业银行普惠金融发展战略，多方发力，不断提升普惠金融工作质效，努力打造普惠金融的“领军样本”。
这个“领军样本”，规模为要。
农行青岛分行将普惠金融作为全行工作重点，围绕小微企业金融需求，构筑“2+2四轮驱动”普惠新发展模式，持续加大普惠贷款支持力度。9月末，普惠金融贷款余额307亿元，较年初增长76亿元，普惠金融贷款增量位居同业前列；涉农贷款余额390亿元，比年初增长11%；民营企业贷款余额570亿元，较年初增长91亿元，增幅达19%；“专精特新”中小企业贷款余额达69亿元。
农行青岛分行高度重视对小微企业“首贷”支持，强化对“首贷户”的考核力度，前三年平均每年支持企业首贷户超过1700户，不断缓解小微企业首贷难的问题，提升金融供给与企业需求的适配性。
这个“领军样本”，精准为“核”。
农行青岛分行聚焦高新技术、新兴产业，通过大数据“精准画像”实现信贷资金的“精准投喂”和小微企业的“精准培育”。
农行青岛分行创新推出“数字化转型贷”产品，重点解决科技型中小企业数字化转型过程中的融资需求，建立线上线下协同服务清单，持续加大对“专精特新”“瞪羚”等科创企业的支持力度。同时，积极推广“科技e贷”产品，实施差异化转授权，为100余户小微企业提供贷款支持超5亿元。
农行青岛分行在“专精特新”中小企业聚集的青岛高新区打造科技特色支行，创新推广“高新贷”产品，从服务团队、业务流程、产品创新、风控机制等方面构建服务科创企业的特色模式和路径。
某能源科技公司主要从事专业连接器生产，被认定为“专精特新”企业，同时也是“隐形冠军”企业，具有很强的科创属性。2024年一季度，该公司由于需要采购原材料及研发投入，急需周转资金。
农行青岛分行了解情况后，为该公司办理“科技e贷”并发放信用贷款500万元，为该公司稳定客户关系及提升市场竞争力提供了关键支持。该公司副总经理表示，“如果没有这笔资金，我们无法进行产品研发、设备升级，从而会导致订单无法按时交付，给我们带来巨大经济损失。”
服务“三农”质效再提升
农行青岛分行践行“服务乡村振兴领军银行”和“服务实体经济主力银行”两大定位，扎实提供更有质效、更有温度的“三农”金融服务。
质效提升，来自于产品与服务的加力创新。
今年以来，农行青岛分行在“三农”中创出多个首笔或首单。
3月，农行青岛分行在全市金融机构中首家推出服务于各类民宿经营主体的“琴岛·民宿贷”产品，既能满足日常经营周转、设施建设投资等各类资金需求，又支持可循环模式贷款，满足周期化、季节性贷款需求。
4月，农行青岛分行通过银政合作，成功发放全市首笔高标准农田经营领域贷款，填补业务空白，拓宽金融支持“春耕备耕”新路径，助推青岛高标准农田建设及生产。
9月，农行青岛分行与青岛市农业农村局、市财政局等7部门联合创新推出“琴岛·设施贷”。该贷款产品面向设施种植、设施畜牧、设施渔业、冷链物流、农业装备和农技人才等六大领域，通过“财政贴息+银行让利+担保降费”的形式降低融资成本，可充分满足农业产业化龙头企业、农民专业合作社、家庭农场、种养大户、一般农户等资金需求。
12月，农行青岛分行与青岛市农业农村局、市工商联、市农担公司等4家单位，针对青岛畜牧业发展规划及特点，创新推出“琴岛·兴牧贷”专属信贷产品，旨在服务畜牧全产业链发展，具备息费优惠、担保灵活、政策丰富的优势，特别是接受畜禽活体抵押担保模式，对设施畜牧业项目引入财政贴息等差异化政策，将为全市畜牧产业健康稳定发展提供有效金融支撑。
农行青岛分行围绕县域乡村特色产业，不断推动产品创新，推出乡村振兴“琴岛”系列产品，包含“托管贷”“种子贷”“民宿贷”“设施贷”“齐鲁富民贷”“险贷通”“爱心贷”“易担贷”“兴牧贷”等9款子产品，实现乡村振兴金融服务模式的“精准滴灌”。
截至目前，“琴岛”系列产品投放规模超95亿元，服务乡村振兴细分领域小微企业400多家，惠及农户2.8万户，对农民让利8000万元，带动农民增收超7亿元。“琴岛”系列产品曾获评青岛市金融创新一等奖、山东省“好品金融”奖，相关工作成果入选国家“三农十年成就展”和农业农村部“农业社会化服务典型案例”名录（为全国金融机构唯一入选）。
质效提升，来自于切切实实打通金融惠企利民的“最后一公里”。
农行青岛分行结合广大农户发展特色产业所需，分产业制定专项服务方案，因地制宜推出产业信贷产品，最大程度扩大农业特色产业服务领域，提高农户金融服务覆盖面，打通服务“三农”的“最后一公里”。
“世界辣椒看中国，中国辣椒看胶州”。胶州是全国最大的辣椒加工出口集散地，有辣椒加工企业约360家，辣椒产品出口量占全国的80%以上。在助力当地辣椒产业发展方面，处处都有着农行青岛分行的身影。
为有效解决辣椒户融资难、融资贵问题，农行青岛分行立足胶莱辣椒收购农户的用信需求实际，利用“琴岛·齐鲁富民贷”支持当地辣椒产业发展。通过政府和协会批量推荐客户、农担公司批量担保、农行批量授信，农行提供优惠贷款利率，农担公司降低担保费率的方式，带动辣椒产业链贷款业务发展。
“辣椒收购需要大量流动资金，没有这笔贷款，我们很难扩大收购规模。”胶州市胶莱镇辣椒收购商王福政激动地说。今年，他顺利获得了农业银行150万元“齐鲁富民贷”资金支持，这不仅缓解了资金压力，更让他有了扩大业务的信心。
今年以来，农行青岛分行已通过“齐鲁富民贷”服务当地辣椒收购客户20余户，累计发放贷款4000余万元。
针对农业社会化服务组织、种业产业、农业保险覆盖主体、残疾人等群体，聚焦新型农业经营主体需求，农行青岛分行用好用活“三农”差异化政策工具，“一企一策”“一业一策”推动政策、资源、资金直达农业、农村、农民，“辣椒贷”“蛤蜊贷”“蓝莓贷”等特色产品累计投放1.8亿元，服务新农主体，促进共同富裕。
点数成金，寻找普惠金融最优解
传统模式下，普惠金融的风险、收益、成本难以平衡，曾被认为是“不可能三角”，而科技赋能，数字化转型，正成为普惠金融实现既“普”又“惠”，并且商业可持续的“最优解”。
这在农行青岛分行的普惠金融实践中得到印证。
农行青岛分行强化数字化转型在“三农”和普惠重点领域的应用，打造出一批贴近市场、贴近客户、贴近需求的线上融资产品。
在服务“三农”领域，农行青岛分行运用大数据科学建立授信模型，实现系统自动化操作，有效提高农户贷款便利性和覆盖面。在普惠金融服务领域，针对小微企业缺乏有效抵押物和资产增信手段，充分应用税务工商、结算流水、金融资产等数据资源，不断丰富“小微e贷”产品模型，积极推广线上应用“普惠e站”，做好小微企业差异化业务辅导。
“公司想拓展业务规模，但是部分应收账款没有到账，资金周转不开可犯了难。”青岛福加德面粉有限公司总裁孙维才告诉记者。
青岛福加德面粉有限公司是一家谷物饲料磨制加工的小微企业，该企业主要为山东新希望六和集团有限公司旗下多家饲料生产公司供货。
2023年年初，农行青岛分行了解到这一情况后，为该公司办理了“应收e贷”业务，实现单笔订单下放款200万元，将企业应收账款转变为现金流，用于原材料购置，快速解决了客户的融资难题。
“应收e贷”是一款线上供应链金融产品，主要面向核心企业上游供应商群体，最高额度1000万元，无需抵押担保，凭借供应商企业与核心企业发生的订单或应收账款即可申贷，为新希望六和集团上游的广大中小企业开启一扇崭新的融资之门。该产品通过线上供应链金融服务为产业链精准滴灌、有效赋能，保障核心企业实现“稳链保供”。
事实上，在普惠金融领域，农行青岛分行围绕核心企业推动了“一链一策一批”企业融资促进行动，以供应链金融为纽带，助力核心企业稳链、保链、强链，强化对青岛市重点产业链上的链主企业和重点企业的金融支持，推出“保理e融”“应收e贷”“票据e融”“订单e贷”“融通e付”等“链捷贷”系列产品，为全链条提供支付、融资、供应链管理等一揽子金融产品。
截至目前，农行青岛分行供应链融资核心企业近80户，实现“链捷贷”新增链条23条，供应链融资贷款余额43亿元，较年初增长10亿元。2024年，农行青岛分行被评选为“青岛市供应链金融优秀金融机构”。