□青岛日报/观海新闻记者 丁倩倩
“科技金融”位居“五篇大文章”之首，为金融机构服务实体经济、加快金融强国建设指明方向。青岛银行业积极响应中央金融工作会议的号召，以“科技金融”为重要支撑，服务地方经济高质量发展。
截至2024年上半年末，青岛银行科技贷款余额167.61亿元，较上年末增加39.96亿元，增幅31.3%，实现了高速增长。
在服务科创企业的过程中，青岛银行以政策为导向、合作为支撑，建设科技金融专营机制、搭建科技金融生态圈、创新产品体系、优化授信流程，打造满足各成长阶段科技企业融资需求的特色服务体系，以高信贷额、高服务效率与低不良率的成绩单消解了高创新与高风险的金融矛盾。
“全链条”与科创企业共成长
科技创新是新质生产力的核心要素，但科技企业覆盖面广、专业性强，且众多科技型企业为中小微企业，企业实力往往不明显，导致金融服务难度大。青岛银行加强顶层设计、进行机制创新，围绕科技企业的发展特点，探索出一条符合科技企业发展路径的科技金融服务模式。
早在2014年，青岛银行就成立以服务科技型企业为特色的专营金融机构，以“首贷+信用贷”为特色，专注于陪伴科技型企业发展的金融服务。如今，青岛银行已建立完善的科技金融专营模式，在条件成熟区域探索成立科技特色支行，在暂不具备条件的地区探索由当地分支行设置科技专营团队，以“点面结合、以点带面”服务科技企业。
在服务企业类型上，青岛银行重点圈定新技术、新模式、新产业、新业态、新领域和新赛道等战略新兴产业，聚焦新一代信息技术、新材料、高端装备、高端化工等科技领域，支持其中专精特新“小巨人”、省市级制造业单项冠军、行业隐形冠军、瞪羚企业和独角兽企业等真正具有创新能力的客户群体，加大金融资源的倾斜力度。
“青岛银行见证了我们从一间办公室发展到2万平方米厂房。”一家专精特新“小巨人”企业的负责人介绍。早在创业初期，公司就从青岛银行贷款100万元解了燃眉之急。“在企业不断壮大的过程中，青岛银行还提供了咨询顾问、企业管理及股权结构优化等服务，帮助企业规范化发展。2021年产品初试成功，青岛银行第一时间提供信用贷款支持，并联系多家国内领先创投机构提供股权融资服务，投贷联动，助力公司发展。”该负责人表示。
围绕科创企业的成长特点，青岛银行打造了“青银科技-陪伴成长”全生命周期服务科技创新企业的金融品牌，推出“科创易贷”“科创快贷”等特色产品，满足初创期、成长期和成熟期等不同生命周期科创企业的融资需求。“典型如‘科技成果转化贷’，该贷款业务专项用于支持企业科技研发、成果转化，有利于企业从实验室进入市场阶段抢抓成果先发优势，目前该业务已累计发放超过20亿元。”青岛银行科创普惠金融部总经理徐世军介绍。
“十年树木”，青岛银行的“长期陪伴”成效渐显。仅青岛银行科技支行服务的企业中，就跑出至少3家主板上市企业，此外，还有超60家企业进入辅导阶段或有明确的上市计划。
“信贷+”升级科创赋能体系
科技创新是高投入、高风险的长周期活动，“科技金融”的大文章需要金融机构之间多样合作、多元接力，提升金融支持力度，同时降低金融风险。青岛银行积极探索通过与外部金融机构和融资平台的合作新模式，以“信贷+”创新服务模式提升对科创企业的服务能力。
今年7月，青岛银行为山东一家科技企业发放无抵押担保的贷款200万元，这是山东省首笔“科融信贷”业务。“科融信”平台是中国人民银行山东省分行与山东省科技厅联合推出的为初创期科技型企业提供融资的平台，由入驻金融机构根据平台出具的科技增信评价为企业提供信贷和股权投资。在“科融信”平台推出后，青岛银行迅速与平台建立对接机制，跑通新模式的落地流程。在得知某科技公司存在融资需求后，青岛银行迅速成立专项业务团队，依托平台的“产业认定+科技增信”功能，实现总分支机构间的紧密协作，仅用一天时间即完成了企业的授信和放款流程，缓解了企业的融资难题。
落地首笔“科融信贷”，是青岛银行创新服务模式、放大服务能量的缩影。
今年10月，青岛融资担保集团有限公司揭牌成立，将整合15家国资担保机构，提升全市融资担保业务规模。与之同步，青岛银行发布了与青岛融资担保集团有限公司合作推出的融资产品“青担贷”，其中的专门针对科创企业的“青担科创贷”，在担保工具的助力下，运用大数据技术构建企业信用评价体系，支持初创期、成长期、成熟期全生命周期的科技企业，开展技术转化、产业升级，授信额度最高3000万元。
在此之前，青岛银行已与山东省担保集团进行党建共建签约，以党建搭桥，拓宽对科技企业担保贷款的服务范围和服务能力；与省内多家科技平台和产业园区等达成战略合作，依托政府风险补偿等支持政策，实现科技金融合作场景的深入拓展……
“数字力”压降风险
“科技金融”要求金融机构加大对科创企业的金融扶持力度，这也要求金融机构需提升自身科技能力，在扩大业务的同时提高风险控制能力，打破“高风险贷款、低不良率”的悖论。青岛银行不断筑高数字化防线，持续压降贷款不良率。截至今年9月末，青岛银行不良贷款率1.17%，比上年末下降0.01个百分点，较全国商业银行三季度末不良贷款率1.56%低近0.4个百分点，风险控制能力持续增强。
基于中小微科创企业的特点，青岛银行推出数字化加持的拳头产品“普惠e融”——对企业信贷的审核方式从“看过去”转向“看未来”，通过对科创企业税务、工商、司法及征信等数据的审查判断企业的授信资质，减轻抵押物在科创企业信贷中的权重，并针对申请企业的资金使用场景和企业背景进行个性化审批，并根据风控模型实现线上授信和利率定价，精准高效满足中小微企业的融资需求；同时“普惠e融”全流程线上化、智能化、标准化操作，建立大数据模型进行批量授信，简化贷款资料、减少审批环节，大大提升中小微企业贷款审批效率。
在服务科创企业的过程中，青岛银行自身风控的“数字力”也不断成长。2023年，青岛银行研发的“集团级智能化预警平台”荣获“第二届青岛数字金融创新大赛”金融科技优秀项目一等奖。该平台将风险管控和流程场景相结合，实现风险管理和经营管理的联动，打造集团级、全流程、智能化的风险预警平台，通过对客户信用风险、财务风险、履约风险等各方面的监测和分析，不断提高风险管理的数据全面化、风控智能化、管理集约化水平，进一步提高了该行集团级授信作业风险识别与管控的数字化水平。
“科创金融”如一面镜子，映照出青岛银行与城市和企业互相成就的故事。据悉，今年前三季度，青岛银行多项关键指标持续向好，实现营业收入104.86亿元，同比增长8.14%；实现归母净利润34.55亿元，同比增长15.60%。资产规模达6689.82亿元，较上年末增长10.03%。2028年，青岛将实现科技型企业数量翻一番，超过2.2万家。这样一片科创沃土，无疑给金融机构展现出更大的舞台。已探索出特色金融服务模式的青岛银行整装待发，未来可期。