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　　一直以来，“得零售者得天下”成为商业银行的共识，招商银行等多家商业银行更是凭借零售金融走到舞台前，实现市值“突围”。但在经济下行周期多重因素影响下，银行零售业发展逻辑逐渐生变，加速转型，正成为银行零售业务2024年及未来更长一段时间内的“风向标”。

　　各家上市银行披露的2023年经营数据中，零售业务受到广泛关注，其中一个共同的变化就是虽然银行零售业务占比提升，但是利润贡献出现较大差异。

　　20年前曾喊出“不做零售就没饭吃”口号的招商银行，“大财富管理”战略已推出3年，从年报来看，2023年该行仍面临不小的经营压力。招商银行负责人在2023年度业绩会上表示，去年费率下调且资本市场形势不景气，招商银行的“大财富管理”收入受到一定影响。

　　平安银行的年报显示，2023年平安银行零售金融净利润占比仅为11.9%，而2022年为43.6%，出现明显下滑。对此，平安银行有关负责人表示，2023年，该行采取了压缩高风险零售产品的措施，以确保资产质量的稳定、安全，这在一定程度上牺牲了短期的营收增长。

　　而对已发布年报的16家上市银行（包括大行、股份行、城商行、农商行）的统计显示，至2023年末，16家上市银行经营贷、消费贷、信用卡不良率均有所增加。

　　尽管当前宏观经济仍在持续恢复中，零售业务面临较大压力，但对于上市银行而言，零售条线以其收益率高、资本占用少、风险成本低等特点，依然具备很强吸引力。多家银行表示，发展零售业务始终是战略重点。而从具体打法上看，银行的发力点正从向外拓面、提高增速，转向内部改革、客群经营。

　　招商银行行长兼首席执行官王良在业绩发布会上表示，由于零售信贷的整体资产定价水平高于公司贷款，该行还将持续配置零售信贷资产，并将在信用卡、小微贷款及消费贷款等方面持续发力。同时，他也认为，仅靠零售银行“一体”的发展孤掌难鸣，必须各个板块协同推进，才能更好支撑零售的主体地位。

　　数字化越来越成为银行零售业务转型的“加速器”。

　　邮储银行在年报中显示，2023年，该行信息科技投入112.78亿元，同比增长5.88%，占营业收入的3.29%。2023年，邮储银行围绕“5+1”战略路径，持续深耕金融科技创新应用，全力打造数字生态银行。

　　通过数字化技术和智能化手段，银行可以对零售业务实现客户全生命周期管理，提供差异化、定制化、场景化的金融服务，满足客户多层次、多维度的需求，增强客户黏性和忠诚度。通过数据分析和风控模型，实现客户画像和精准营销，提高客户获取率和转化率，降低营销成本。通过流程优化和智能化处理，商业银行可以实现业务自动化和标准化，提高业务处理速度和质量，降低运营风险。