临近春节，不少市民开始规划年终奖的投向，多家银行也早早厉兵秣马，在手机App上线了年终奖专区。有的银行虽然没有推出春节专属理财，但主推风险较低的理财产品、保本的存款产品，期限大多较短，以满足投资者年终奖或闲置资金的理财需求。部分大额存单或结构性存款，一经推出就遭遇“哄抢”，成功买到需要“拼手速”。

　　买“大额”拼手速

　　刚拿到年终奖，杨先生就盘算着把这笔钱存上一年，准备选择利率稍高一些的大额存单或结构性存款。“没想到存个钱都得靠抢！”多家银行网点的大额存单产品额度售罄，他守在手机银行第一时间购买了某城商行的一款一年期利率为2.1%的大额存单。

　　记者以储户身份咨询多家银行获悉，作为存款产品的一种，大额存单比普通定期存款有相对高的收益水平，开年就处于“手慢无”的状态。“我们的大额存单没有额度了，建议您关注定期存款或五年期保险类理财产品。”某国有银行客户经理表示，目前他所在银行三年期定期存款利率为2.35%，客户如购买大额存单产品需通过手机银行“抢额度”。

　　大额存单产品受追捧，与存款利率下调有密切关系。去年末，2023年第三轮存款降息引发广泛关注，多家国有大行下调存款利率，调整涉及通知存款、零存整取、整存零取、存本取息等存款品种，其中定期整存整取三年期和五年期均下调25个基点，意味着20万元存三年利息将减少1500元。随后，股份制银行、中小银行的存款利率也跟进下调。

　　存款利率降低后，存在银行里的钱带来的利息收益少了，“存款搬家”现象渐显。有不少人尝试购买活钱理财或其他低风险的理财产品。“定存时间长而且利率越来越低，我把一部分存款转入利率更高的中小银行，同时配置中低风险的债基和货币基金，收益还不错。”市民孙女士说。

　　多家银行网点理财经理透露，还有不少储户倾向于转投利率相对较高的部分保险产品，例如以增额终身寿险、分红险为代表的储蓄型保险。

　　理财区年味浓

　　大额存单抢手反映出稳健理财需求的迫切。继推出元旦专属理财之后，面对即将到来的春节假期，已有不少机构开始借势发力“春节档”理财产品，推出年终奖配置建议。从入驻专区的产品来看，银行理财占主流且以固定收益类和现金管理类为主，保本保收益的结构性存款被热推，短债基金也在推荐之列，一定程度反映出银行对金融消费者求稳心态的响应。

　　邮储银行发布年终奖投资指南称，推荐两款投资期限约在90天的理财产品，一款是“邮银财富安鑫如意·鸿运封闭式3个月2024年第5期（薪享）”理财产品，另一款是“兴银理财·稳利恒盈封闭式2024年1期A（薪享）”理财产品，业绩比较基准均为2.95%。

　　中信银行App上线了“开薪年终奖”频道，并上线了三款工资专属理财，其中2款风险等级为PR2，1款风险等级为PR1，分别是“安盈象固守稳健一个月持有期1号K” “安盈象固守稳健三个月持有期3号K”和每日快赎的“零钱+”。

　　招商银行App上线了“年终奖买什么”频道，并推荐了R2中低风险的“周周宝·乐享天天购7天D”“月月宝·核心优选30天安鼎”和“半年宝·日开六个月滚动”等理财产品，还突出展示了一只场外基金——“天弘中证红利低波动100ETF联接C”。

　　综合近期各家机构推出的“春节档”理财产品来看，与以往不同，这些理财产品的业绩比较基准在3%左右，较往年相比“缩水”程度较大。与此同时，在理财产品收益率大幅下降的背景下，前述产品多为中短期类型的稳健型理财产品。如光大理财的“阳光金添利半年盈6号”理财产品，主要投资于债券、精选项目资产等固定收益类资产，属于定期开放产品，该产品折合年化率为2.84%。从期限类型看，短、中、长期都有，往年此类理财以中长期为主，今年中短期占比有了明显提升。

　　规划上重搭配

　　年终奖的发放往往在春节前后，银行机构、理财公司提前“抢滩”年终奖配置是提前为春节营销做准备，促销热情高涨背后，是瞄准投资者年终奖或闲置资金的理财需求。近期，不少银行机构、理财公司纷纷推出年终奖理财攻略，为居民提供理财建议。关于“怎样合理使用年终奖理财”，建设银行在官微给出了三点建议——

　　一是预留充分的现金流，保证自己的日常及节日花销；二是合理投资，奖金较少的话建议只买一两只稳健型产品投资，奖金较多的话可以考虑多买几只不同类型的产品分散风险、合理布局；三是估算自己对风险的承受能力，保守的投资者建议配置中低风险的“固收类”产品，稳健的投资者可在投资“固收类”产品的基础上根据自身资产适当配置“混合类”产品。

　　重庆银行更是在官微准备了一份专属理财攻略，建议把年终奖分为短期规划的生活开销、中期规划的大额支出和长期规划的复利增值。短期规划方面，春节将至，置办年货、走亲访友，需要预留一部分流动资金，作为随用随取的生活开销。为避免出现超支的情况，最好预留20%的浮动空间备用。出于对资金的安全性和流动性要求，这部分资金建议配置支持“快速取现”功能的现金管理类理财产品。

　　中期规划方面，生活中还有一些重要的大额支出，虽然并非“立即”要用，却是“必然”要花费的，比如房贷、房租、车贷、子女学费、保障类保险等。这部分资金更需要控制风险，关注稳定性，避免影响既定的规划，具体配置需参考个人的风险承受能力。风险承受能力很低，不愿承担亏损，可以考虑大额存单。大额存单在本息50万元以内受存款保险制度保障，安全性高，而收益率高于同期银行存款。风险承受能力偏低，但能接受小幅回撤，可以考虑期限在1个月到1年的固定收益类理财产品。这部分产品主要投资于存款、债券等债权类资产，净值回撤较小，收益空间一般高于同期限的存款产品。

　　长期规划方面，在考虑了流动性和保障性后，剩余的奖金可以存起来做一些长期投资规划，根据自己的风险承受能力，选择适合的产品进行配置，实现复利增值。风险承受能力偏低、不愿意承担本金亏损的投资者，可以考虑配置期限较长的存款型产品，或者储蓄型保险，如增额终身寿险等。有一定风险承受能力的投资者，则可以将部分资金配置到固收+理财产品、股债混合型的基金等中长期资产中，这类产品既有固收资产打底，获取基础收益，同时又配置了权益资产，可获取超额收益。

　　吕 蕾