莞棋

　　在净息差普遍承压的背景下，加力构筑“第二增长曲线”正成为越来越多商业银行的共同行动。

　　以商业模式而言，商业银行运营逻辑主要是通过吸储、发行债券、向央行和银行同业拆借低成本资金，进而向客户贷款、进行投资、借给银行同业或者其他金融机构来赚取较高的收益。因此，净利息收入属于商业银行最为重要的收入来源。

　　透视2022年上市银行的年报，绝大多数银行实现了业绩的稳健增长。然而，不管是国有大型银行还是股份制银行，净息差下降已成为不容忽视的问题。

　　工商银行年报显示，2022年，工商银行净息差为1.73%，比上年下降19个基点；农业银行净息差为1.73%，下降23个基点；建设银行净息差为1.82%，同比下降12个基点。

　　招商银行年报显示，受存贷利差收窄影响，当前银行业净利息收益率进入下行通道，招行也受到影响。截至2022年末，该行净利息收益率为2.40%，同比下降8个基点。

　　业内人士分析认为，净息差出现不同程度的下降，主要原因是一系列因素严重影响信用卡、消费贷等原本高收益的贷款品种投放；同时房地产行业持续承压，按揭投放以及对公房地产业贷款增速也明显下降，整体贷款需求不足；另外，2022年底负债端也受到理财净值大幅波动进而引发赎回潮，银行客户风险偏好转向更保守的定期存款，而定期存款的成本也相对更高，因而进一步推高负债端成本。

　　依靠利差的传统经营模式不断承压，亟待变革，加力构筑“第二增长曲线”被越来越多的银行提上日程。

　　构筑“第二增长曲线”的前提，在于提升非利息收入占比，即大力发展中间业务。对于银行而言，发展“轻资本”的中间业务，不仅能够减少资本金的消耗，还能够更好地防控风险。但发展中间业务，并不是简单的手续费收入提高，而是需要商业银行持续提升专业化、精细化水平，强化投行业务、信用卡业务、资产业务能力，增强中间业务发展质量，为商业银行净利润增长创造新空间。

　　构筑“第二增长曲线”的核心，在于提升综合化服务能力。近年来，无论是企业还是个人，对金融服务的需求都在由单一向综合转变，“一站式”金融服务能力成为商业银行在现阶段获客留客的关键。对于商业银行来说，服务要始于金融，但不止于金融，这就要求商业银行继续强化服务意识，不断延伸金融服务链条，提高综合化服务能力，积极与第三方开展合作，发展以客户需求为中心的服务模式。充分运用数字化技术和能力，整合金融和非金融资源，满足客户多样化需求，提升客户服务体验。