自2023年1月1日起，北京市、上海市、江苏省、浙江省、福建省、山东省、河南省、广东省、四川省、陕西省10个省（市）正式开展商业养老金业务试点，四家养老保险公司获得首批试点资格。目前部分公司商业养老金业务已经正式推出并开通购买通道。

　　业内人士认为，在养老金融市场中，保险行业需找准自身定位。长期来看，商业养老金试点创新将补充第三支柱养老金融产品，有望为资本市场引入增量资金。

　　据了解，国寿养老此次共推出5款商业养老金产品，包括国寿安心智享目标日期系列3款产品、国寿安心悦享产品和国寿安心优享产品，通过不同期限、风险、流动性特征的产品组合，满足客户多样化养老需求。

　　符合购买条件的公众通过“中国人寿养老”微信公众号“个人客户”页面注册并开立商业养老金账户后，可分别在两个子账户中购买相应的商业养老金产品，同时还可自助进行养老规划、账户查询等，获取专业的投资知识和个性化投资建议。

　　与此同时，还没有开售产品的公司也在摩拳擦掌，积极筹备。“即将推出有温度的普惠型商业养老金产品，更好满足人民日益增长的美好生活需要，助力国家多层次、多支柱养老保险体系建设。”人保养老在其微信公众号上表示。

　　商业养老金是养老保险公司经营的新型商业养老保险业务，主要依托保险经营规则创新产品和服务，向客户提供养老账户管理、养老规划、资金管理、风险管理等服务。

　　业内人士称，商业养老金产品可以分为流动性管理类产品、固定收益类产品、权益类产品和混合类产品四大类。按照发行目的和管理方式不同，还包括目标日期型、期限保本型(收益浮动)等特定产品。

　　“账户制”是商业养老金业务的一大特点。相关公司通过为个人建立信息管理账户，提供不同期限、风险、流动性等特征的商业养老金产品，满足客户稳健投资、风险保障、退休领取等养老需求；并建立锁定养老账户与持续养老账户的双账户组合，兼顾锁定养老资金长期投资和个人不同年龄阶段流动性的双重需要。

　　国民养老相关人士介绍，商业养老金的每笔缴费，不同年龄有不同的记入锁定账户的最低比例要求，锁定账户的比例在5%至40%不等，每笔交费在锁定账户的分配比例可以在满足最低比例限制的基础上由客户自行调整。

　　近年来，专属商业养老保险、养老理财产品、特定养老储蓄等试点先后启动。在市场看来，商业养老金业务试点进一步丰富了商业养老金融产品供给，有利于促进和规范发展第三支柱养老保险。

　　宗 和