“双十一”刚过，工资还没发，“双十二”预热活动就要来了。这样接连的购物狂欢，让消费者的钱包承受不住。“双十一”前，各大金融机构不断放出新招，通过降低消费贷利率、信用卡临时提额、分期优惠等方式促消费；购物狂欢节后，银行花式“补给”给消费者回血。

　　“恭喜您获得3000元免费分期的专属权益，消费后分12期还。”“您可以办理取现分期，回复‘办理’可将信用卡内16000元人民币转至借记卡中，无其他费用，仅收取手续费。”孙女士表示，近期类似账单分期、取现的电话短信收到了不少，听到这些送上门的服务，难免有些动心。

　　银行热推取现分期

　　手续费可不低

　　每年到了这一节点，消费分期、临时提额、支付满减成了不少银行信用卡的营销标配。而今年取现分期服务的推销活动尤为火热。取现分期一般由持卡人申请，银行将持卡人信用卡中的额度转变为现金，打入指定的借记卡，然后持卡人只需要分成指定期数进行归还就可以。取现分期和信用卡账单分期类似，一般情况下都会产生一定的手续费等额外费用。

　　对于已有经济压力的消费者而言，取现分期就像是银行抛出的减压“橄榄枝”。取现分期是否真的合适？按照孙女士上述提到的取现分期消息，记者打开了对应的信用卡App，找到了信用卡取现分期，申请页面包括手续费偿还方式、分期期数、每一期应还本金、每期应收手续费以及手续费率，其中没有优惠活动下的取现分期手续费，不容忽视。按照申请分期8000元为例，分3期，每期应还本金2666.67元，每期手续费80元，手续费率近似折算年化利率是17.91%；期数不同，手续费率不一样，分12期，每期还本金666.67，手续费每期68元，近似折算年化利率为18.32%，8000元分期，到期后多还816元。

　　北京银行信用卡推出现金分期，手续费率低至8折，但要求是分期需是12期，9期及以下期数的手续费率9折。12期优惠后，手续费率近似折算年化利率为13.03%。

　　如今，变被动为主动，银行信用卡的工作人员主动联系，给持卡人办理取现分期。“我也收到了现金取现的电话，说可以直接向我借记卡里打7万元钱，用于购买一些家居用品，然后分期还就可以，不需要去线下办理这个业务。”接到某信用卡中心的电话后，市民周先生选择了拒绝，“一是因为没什么需要买的，二是担心用这笔钱，产生其他费用，所以我尽可能的不超前消费，就算用信用卡，也会考虑自己的经济能力，避免产生填补不了的‘窟窿’。”

　　消费贷最低利率“3”打头

　　不是人人都受用

　　除了临时调额、分期优惠，消费贷同样也是银行营销业务重点。

　　陈女士支付完“双十一”尾款后，收到工商银行短信：即日起至2022年12月31日，您申办工行个人信用贷款“工银融e借”，有机会享优惠利率低至3.7%。

　　尽管有足够的资金支付商品费用，但陈女士还是心动了，毕竟，3.7%的消费贷利率，她还是第一次遇到。与陈女士有着类似经历的消费者还有不少。他们通常在支付完预付款后不久，便会收到付款银行消费贷营销短信。据一位银行从业者分析，此类短信不是“盲发”，很有可能是银行经过精准筛选后推送的信息。

　　据了解，近期，多家银行消费贷款年利率降到4%以下，且审批较往常宽松。建设银行“双十一”快贷，年化利率3.95%起；交通银行惠民贷年利率3.85%起；农行网捷贷年化利率，最低可执行同期同档次贷款市场报价利率（LPR），根据10月20日公布的LPR，一年期为3.65%，也就是说最低可执行利率为3.65%。需要注意的是并不是所有人都可以享受最低可执行利率。记者尝试申请了某商业银行商业贷，显示可贷额度8.2万元，利息为5.3%，每日利息为12.1元，但可领取折扣券，折扣完每日利息7.2元。

　　某国有大行工作人员向记者透露，该行消费贷实行的是差异化定价，不同地区不同分行利率标准不同，贷款人的个人情况也会影响利率，实际可贷多少钱，可以通过手机银行申请，查看个人可贷额度，申请成功后，贷款额只能用于指定的范围，否则额度可能会被冻结，并要求提前还款。

　　徐 晶