□青岛日报/观海新闻记者  丁倩倩

　　“提前还贷20万元，省下40万元利息。”“提前还贷之后月供降了3000多元，压力小了些。”近期，“提前还贷”成网络热议。节省大笔利息、减轻每月还贷压力，这些提前还贷的好处看上去很“诱人”，尤其在投资市场持续低迷的背景之下，甚至有人将“提前还贷”视为“新型理财手段”。实际上，“是否提前还贷”因人而异，并不具备标准答案。

　　本次关于“提前还贷”的话题备受年轻人关注，不少“80”“90”后在社交平台上晒出提前还房贷的经历。其中，某社交平台上“这届年轻人不给银行打工”话题下，吸引了近9000万次阅读。“1-3年期的年化收益率仅在3%左右，大额存款利率不到5%，没有什么投资方式能确保5%的收益率持续30年。”“这两年最划算的投资就是把房贷提前还。”一位提前还贷的借款人分享说。

　　数据也显示，以提前还贷、少借新债等方式主动降杠杆，成为购房者的新选择。据易居研究院统计，今年二季度，全国居民购房杠杆率降至21.2%，创十年来新低。根据央行7月末发布的数据，今年二季度个人住房贷款余额38.86万亿元，同比仅增长6.2%，增速比上年末低5.1个百分点，增幅创13年来新低。

　　“提前还贷”从收益的角度对还贷人来说是否利大于弊？

　　有分析人士指出，如果理财收益达不到5%，就可以考虑提前还贷。房贷利率高于5%是否适合提前还款，答案并非唯一。市民赵先生2018年在青岛市购买一套房产，使用商贷贷款65万元，贷款利率是5.73%，按照等额本息每月还贷约3838元。截至目前，赵先生的还贷期限还剩25年，需还本金剩余61.12万元。如果提前还款10万元，接下来的25年，赵先生可少还10万元利息，每月还款3210元左右。赵先生表示，“这样的方案对我吸引力不大，每月少还600元对我改善生活帮助不大。”

　　“提前还贷将无法享受贷款基准利率下调的利好”，一位路姓受访者向记者表示，这是他考虑放弃提前还贷的重要原因之一。央行发布公开市场业务交易公告称， 2022年8月15日人民银行开展4000亿元中期借贷便利（MLF）操作（含对8月16日MLF到期的续做）和20亿元公开市场逆回购操作，中期借贷便利（MLF）操作和公开市场逆回购操作的中标利率均下降10个基点，分别为2.75%和2%。这是央行继今年1月17日之后，本年度内第二次下调政策利率。业内人士普遍认为，由于MLF利率是贷款市场报价利率（LPR）的定价基准，即将出炉的LPR大概率会同步下调。这意味着与LPR挂钩的房贷利率也将有下调空间。

　　是否提前还贷还要考虑通货膨胀率，光大证券青岛香港西路营业部首席财富总监宋新伟表示，“从货币贬值的角度说，提前还款并不划算，现在3000元的购买力高于10年后同等数值货币的购买力。”不过，他也表示，还贷人如果手中有闲置资金，又没有合适的投资渠道可以考虑提前还款，“比如年纪较大或者风险接受度较低，平时只通过储蓄的方式保存资金的人。”

　　“提前还贷对大部分人来说并不划算”，宋新伟认为，相较于提前还贷，更推荐还贷人选择理财渠道，“即便商贷，年贷款利率仅5%左右，闲置资产通过合理的资产配置收益要远高于贷款利率，也可以实现跑赢通胀的小目标。”

　　另外，有分析人士指出，不管是等额本金还是等额本息的贷款方式，只有在贷款早期进行提前还贷时才有节省利息的作用，而当等额本息已还期数超过贷款周期的1/2、等额本金已还期数超过贷款周期的1/3，此时剩余要付的利息都已所剩不多，提前还贷意义不大。