刘 琳

 数字普惠金融是乡村振兴的一条隐形赛道。随着乡村振兴战略的深入实施，青岛在现代农业、农产品加工、农村服务业等领域都有了很大进步，农村对数字金融服务的需要大大增加。

 数字普惠金融支持青岛乡村振兴的成效

 一是政策支持，发展农村地区数字普惠金融助力乡村振兴。2021年7月，青岛市地方金融监督管理局与中国人民银行青岛市中心支行联合印发《关于促进金融科技发展的指导意见》，提出关于发展数字普惠金融和乡村振兴方面的金融科技应用重点；2022年2月，中国人民银行、农业农村部等七部门通过了《青岛市金融科技赋能乡村振兴示范工程工作方案》，意味着青岛成为全国金融科技赋能乡村振兴示范工程试点地区之一。同时，青岛市特别注重数字普惠金融助力乡村振兴的理论探讨。2020年11月，青岛东方数字普惠金融研究院在市北区成立；2021年8月，青岛成功举办第一届数字普惠金融100人论坛。二是金融机构积极参与农村数字普惠金融的发展。首先多数银行开始在农村发展覆盖范围广泛的数字金融服务，改善了农村金融服务质量。其次，金融机构开始注重面向农村的金融产品创新。受新冠肺炎疫情影响，青岛市农村地区的非接触式金融成为金融服务正常开展的重要补充，金融机构开拓了一系列数字信贷产品，供给主体也开始呈现多元化趋势。再次，青岛市各金融机构积极运用科技力量，提高在农村地区的业务办理效率且费用较为优惠。

 数字普惠金融助推青岛乡村振兴取得了一系列可喜成绩，但同时也存在一些亟需解决的难题，包括农村数字化基础设施建设滞后、“数字鸿沟”有待跨越、数字普惠金融发展生态缺失、金融安全问题频发等。需要从多方面采取措施，充分发挥数字普惠金融在助力乡村振兴中的作用。

 数字普惠金融助力乡村振兴的主要路径

 抓住重点、参与主体联动配合，可以让数字普惠金融更好地满足农村金融需求，从而助力青岛市乡村振兴。

 一是加强青岛农村地区数字化基础设施建设。农村数字化基础设施的建设需要政府、通信运营商和金融机构通力合作。政府需要加大对农村地区网络基础建设的财政补助，为运营商铺设缆线、建设5G基站等提供便利条件，提高其建设新型数字化基础设施的积极性。通信运营商要承担社会责任，配合政府部门工作，积极贯彻青岛农村地区的新基建建设；同时继续落实互联网的降费提速工作，提高农村居民对互联网络的接受程度和使用率。金融机构要加大农村数字普惠金融技术研发的投入，充分利用政府的优惠措施大力开展“数字下乡”活动，提高数字金融终端在农村地区的安装率和使用率。

 二是提高农村居民的金融素养和数字普惠金融业务参与度，完善信用体系，努力消除“数字鸿沟”。政府、金融监管部门、金融机构等主体可以定期向农村居民开展金融知识教育，普及基本的数字普惠金融知识和智能终端的使用方法，提高农村群众对数字普惠金融的认知和接受能力，让农民主动选择数字普惠金融服务成为一种常态化思维。另外，解决数字普惠金融“数字鸿沟”的一个关键是完善农村的信用体系，减少信息不对称情况的出现。可以进一步加强农村信用体系建设，严格把关农村地区信用数据的采集、录入和使用过程，对数字普惠金融参与者的各种守信、失信行为进行奖惩，以便提高数据的准确性和规范性。逐步推动农村信用数据的信息共享，创造良好的借贷环境，让数字普惠金融在促进乡村振兴中发挥实际作用。

 三是搭建青岛农村数字普惠金融发展的良好生态。在金融生态的构建过程中，政府、金融机构应相互配合，形成多层次全方位的良性生态体系。首先，政府层面充分发挥引导作用，运用行业标准、监管规则提高数字普惠金融在农村的可获得率。鼓励农民运用多种现代数字农业技术，逐步实现对县域及农村的产业、企业和农户信用信息的有效归集。其次，各类金融机构协同参与农村数字普惠金融服务系统。在青政策性金融机构可将业务重点放在支持农村“新基建”上；大中型商业银行可利用其规模和资金方面的优势，将成熟的数字普惠应用场景向县域及农村地区下沉和延伸，在农村地区进一步推进金融科技创新，拓展和挖掘“长尾市场”；中小金融机构可尝试与互联网银行、金融科技企业等加强业务合作，采取联合贷款、业务共同开发等方式，推进“三农”数字金融产品和服务的创新；在青的保险、证券、担保等金融机构可以利用各自优势竞合发展，向农村居民提供更加多元化、多层次的综合性金融服务。

 四是加强青岛农村数字普惠金融监管，明确权利义务关系。金融监管机构要建立精准严格的监督管理架构，保证全面涵盖农村的各类大中小金融机构，严惩利用数字普惠金融进行欺诈、损害农民利益的行为。可尝试建立“监管沙盒”，在金融机构中遴选优秀机构建立乡村数字普惠金融实验试点，以试点实践为基础不断调整监管力度与监管方式。还可以设立专门解决农村地区数字互惠金融的投申诉平台，及时处理农民在使用数字普惠金融服务中遇到的各类疑难问题，确保数字普惠金融在农村的持续健康发展。此外，金融机构在农村开展数字普惠金融时应明确权利义务关系，在源头上遏制因权责问题引起的纠纷和诈骗。同时，金融机构要将金融安全教育作为发展农村数字普惠金融的重要环节，做好预防网络金融诈骗的宣传工作，切实提高青岛农村地域广大农民的金融安全意识和风险防范能力。

 （作者单位：青岛恒星科技学院 本文系2021年度青岛市社会科学规划研究项目 编号QDSKL2101301）