□莞棋

 贷款利率以外，支付手续费成为金融机构让利实体经济主要着力点之一。近期，青岛银行业金融机构2021年降费年报出炉。来自人民银行青岛市中心支行的数据显示，2021年青岛银行业机构支付手续费减免规模超4000万元，惠及60万户小微企业和个体工商户，进一步发挥了支付服务对惠民生、促发展、保就业的基础作用和支撑效应。

 降低小微企业和个体工商户支付手续费，是人民银行会同银保监会、发展改革委、市场监管总局，组织行业各方落实党中央、国务院决策部署，引导支付行业向实体经济让利、降低市场主体经营成本、优化实体经济发展的重大举措。此次降费举措聚焦群众呼声高、使用频度高的12项基础支付服务，涵盖银行账户服务、人民币结算、电子银行、银行卡刷卡、支付账户服务5个方面，更好地助力小微企业和个体工商户发展。

 经济是肌体，金融是血脉，两者共生共荣。实现更高质量、更有效率、更加公平、更可持续、更为安全的发展，需要充分调动各类市场主体的积极性、创造性，需要深化金融供给侧结构性改革，通过金融部门提供更具适应性、普惠性的金融服务，推动实体经济高质量发展，金融部门和实体经济也都必将从中受益。

 减费让利，为实体经济带来更多金融活水，而对银行机构而言，“让利于企”为中间业务收入带来一定的压力，在竞争日趋激烈的当下，如何通过转型，加强成本管控和内部管理流程优化等措施提升金融服务效率，成为必须直面的挑战。 

 挑战往往也是转型的一次绝佳契机。 

 从某种意义上说，支付环节是银行机构数字化的第一赛道。第一轮金融科技浪潮，就是支付宝、微信带来的移动支付领域的深刻变革，促进了线上业务、零售业务的整合与再造；此次减费让利，将让银行从场景叠加、内部架构、管理流程等深层次上向数字化转型，以更加高效、便捷、精准的服务保证减费让利的可持续。 

 数字化时代，新技术助力金融生态日渐开放，各类嵌入日常生活的场景化服务已经成为常态，减费让利的实施，丰富了场景的实际应用。随着场景应用的深入、产业互联网的发展以及开放战略的推进，银行机构就标准化产品或技术与不同场景相结合的模式进行探索，开始走向与产业和生态的融合与创新。在合作共筑开放生态的进程中，金融机构需要进一步转变思路。拓展服务范围。同时，通过提供非金融类服务场景，来提升客户体验、增强客户黏性、整体打包金融服务，金融机构定位已经从提供金融产品角色转变为综合类服务的集成商。场景化金融在每个客户相关场景中，进行产品的布点、流量的获取，与合作伙伴互相依赖，成为共生的经济体。

 为此，在开放大潮中，银行机构应以市场需求为导向，构建差异化、特色化的核心竞争力。同时，银行需要紧跟用户需求持续创新，推动产品数字化创新，利用技术手段提供个性化、定制化产品及服务，以此提升自己的竞争力。 

 只有减费让利可持续，才会有更多金融“活水”流向实体经济，而可持续的重要前提之一，就是银行机构加速转型，在数字化赛道上越走越快。